如何善用理財產品規劃你的未來

在美國因為稅的問題，在做有利的規劃上要使用一些理財產品的平台。

1.在做各類投資時，在追求回報的同時也要顧到省稅。例如: 如果你的稅率是 30%，你的回報是 8% 在這個情況下，省稅是不是比追求高回報來的重要。有的時候用免稅的策略，類似市政公債，Roth 羅斯 IRA，還有可以利用人壽保險的免稅功能來做適當的節稅。

2.當你的資產大到一定的程度，你要注意到如何保護你辛苦累積下來的資產。避免因法律訴訟，離婚官司，車禍等，而損失大半的江山。還有要注意的是，如果你住在加州，加州是共同財產制。你的退休金帳戶，房地產，生意投資及其他的投資。你的配偶是有一半擁有權的。所以有的時候，婚前協議是必要的。還有婚後財產的管理也要注意。事先準備及做好適當的產權設計，可以避免可能的損失。

3.節稅: 在工作期間，如果是自雇主或公司老闆。對於設立各類的退休計劃及設立一些延稅的規劃，要與你的理財規劃師來根據你的情況來設計適合你的公司或個人的一些方案。

4.資產轉移: 如果父母資產很大，想贈與給兒女但是自己又想保留控制權。可以利用設立適當的公司把股份贈與子女，但自己可以做管理者然後自己保留少數的股份。最主要是有時候子女年紀較輕沒有經驗，避免發生法律訴訟時比較有保障。

贈與的規劃也要趁早，2015年的贈與免稅額度是1萬4千元，如果你有5個兒女夫妻兩人每人可以給出每年14萬元。但是要看你是哪種資產，如果是高增值的資產可以留到過世的時候再贈與。如此可以享用step up省去資本利得Capital Gail稅。

5.生前信託規劃: 生前信託除了可以避免經過法院認證的手續。文件裡面包含了遺囑及在你沒有行動能力或意識時可以讓你的配偶來處理兩人名下的財產，例如: 如果你需要賣你的房子，你的配偶因車禍而變成植物人時沒有辦法簽字，但是因為你已經做好這份文件處理上就沒有問題了。對於一些沒有指定受益人的財產也可以按照你的意願來給予你所愛的家人或如果你想捐贈給慈善機構也可以事先做好文件與交代。

6.遺產稅: 2015年的遺產稅減免額是 543萬，夫妻兩個人有1千零86萬減免額。超過的資產要支付高達40% 的遺產稅。遺產稅必須在九個月內以現金支付。

a.現金支付: 有多少人有幾百萬的現金在手邊
b.出售資產: 如果你擁有的是房地產，過世時房地產市場正逢低迷時期，繼承人可能因為急於出售而損失慘重。
c.向銀行借錢: 是否能借到錢及利息的高低都是要考量的。
d.和國稅局商量: 欠國稅局的錢，分期付款利息一定很高的。

外國人在美國只有6萬免稅額，所以現在如果你在美國置產解決辦法是: 做好信託及購買人壽保險來預防可能發生的大額遺產稅問題。舉例來說: 我們有一個客人買了一棟兩百萬的房子，結果因病早逝，太太從中國來處理房地產發現要繳的稅額非常高。如果買房子的同時，先生買了一個人壽保險現在這個理賠金就可以來付這個遺產稅。外國人在美國買人壽保險，保險理賠也是和美國人一樣是完全免稅的。

最合適的方式是用不可更改的人壽保險信託來解決，在人壽保險信託裡選擇一個適合的保單，保險和理賠可以來付遺產稅。及早規劃用父母雙方一起買的方式，有的時候的槓桿比例可以節省一大筆錢。而且人壽保險的理賠是免稅的，也是一筆現金理賠可以解決你現金流的問題。

很多人對人壽保險還停留在傳統壽險的觀念上。其實，人壽保險具有多項功能，壽險理賠只是其中之一。如果設計得當，這個產品不僅能將壽險保單內的利息收回做為己用，還可以賺取免稅收入。在早期的時候，外國人買美國的人壽保險是要貴很多的。但現在美國非常優惠中國人買美國的保單，價錢付的是跟美國人一樣的。美國的壽險價錢是中國的六分之一，是香港及台灣的三分之一。