租客保險需要嗎？

問：我沒有自己的房屋，都是租屋而住，需要投保租客保險（renters insurance）嗎？

答：不久前紐約市的瓦斯氣爆案導致二死和許多人無家可歸，災民大多數是公寓建築屋內的租客，這讓人警覺到，租屋而住的人似乎需要更多保障，租客保險受到矚目。

根據調查，全美只有37%的租客投保租客保險；許多租屋而住的人覺得房東另有保險可照顧租客的所有物、或者不覺得自己擁有太多值錢的東西，也就沒投保。事實上，認為沒必要投保的人是錯的，投保租客險看似複雜麻煩，打理起來只不過是短短幾分鐘的事。

為什麼每位租客都需要保險呢？主要是因為租客有個人物品，萬一不幸因災害而受損，投保者將不必另掏腰包購買新東西。

租客保險可保護投保人免受各種災客（火災、風暴、偷竊等等）的財物損失，許多人不知道，即使租住屋外的物品也在租客保險的保障範圍內，萬一您的筆記型電腦在好朋友公寓內被偷，只要您投保租客險，一樣能理賠。租客險下的「責任險」（Liability insurance）更可保障到您屋內的訪客，假設訪客在您住處不小心受傷了，責任險可支付訪客所需要的醫療費。

最近，絕大多數租客保險還可在因為火災或其他災客突然無家可歸時支付短暫的生活費及食物費。

租客險非常便宜，這是租客險最棒的部份。平均每月只要15元到30元，多數租客險跟健康保險一樣有自付額，大約數百元起跳，自付額愈高，保費愈便宜。

投保之前要做些什麼？不需要知道個人財物值多少錢，但能估算一下倒是不錯；多數人低估所有物的價值，不妨在屋子裡走走看看，把大項物品如電視、沙發、珠寶、衣物等等的價值加起來，並一一拍照或錄影，利用KnowYourStuff.org等網站的程式持續追蹤管理。

有些天然災害如水災，並不在基本型的租客保險保障範圍內，如果您居住的地方很容易淹水，務必要加購水災險；另外，投保時要搞清楚，保險所支付的是為了更新財物所需要的替代成本、還是受損財物本身的價值？替代成本通常高於財物本身的價值，所以，支付替代成本的保險通常保費高一些。假如您的財物價值不凡，就有必要添購附加保險。

買租客保險務必先貨比三家，如果您與軍方有關聯，可選擇向USAA投保，此外，也可考慮State Farm、Geico、AllState及Farmer’s等保險公司，上網搜尋可獲得許多實用資訊。

文章來源：http://www.worldjournal.com/