定價不透明 你的車險被「算計」了嗎？

消費者報導近期推出報告，直指汽車保險業應用不公平的費率計算手段，讓消費者莫名支付更多的保費。具體來說，車險業越來越倚重投保人的收入、信用紀錄（諸如是否有百貨公司或銀行信用卡），乃至使用什麼電視服務商等社會經濟指標來計算車險金，而非主要按其行車安全紀錄，估算他們真正可能帶給保險公司的風險。

在這份名為「汽車保險真相」（The Truth about Car Insurance）的為期兩年的調研報告中，消費者報導分析了來自全國所有郵區的700多家保險公司的20多億個保費報價，揭開一些不為人熟知的車險計算依據。在許多州，一個信用分差的好司機，可能比一個醉駕定罪、卻擁有信用高分的司機，支出的車險費更高。比如在佛羅里達，一個信用差分，可能讓你的保費增加2417元，但醉駕定罪，保費才上漲866元。

單身司機的信用分若不夠好，平均每年要比信用分最好的司機多付68至526元。在紐約，一個單身司機若只有「好」（good）的信用分，要比擁有「極好」(excellent)信用分的單身司機平均每年多付255元。

芝加哥先鋒報專欄作者Eric Zorn質疑：「一個人信用分很差，跟他是不是開車很差有聯繫嗎？這其中究竟有什麼因果關係？」一語道出大部分人的心聲。

另外有一個問題是，因大數據時代個人資訊很容易被拿到，保費計價公式又不透明，保險公司很容易利用其來進行基於收入、種族方面的歧視性要價操作。

消費者聯盟財務服務項目主管Norma Garcia表示，「計價透明該是車險消費者最有力的省錢工具之一。」而現在，消費者必須依法買保險才開車，保險公司倒可以隱瞞計價方法。

消費者報導還發現，投保人對一家保險公司的忠誠，恰恰會引起保險公司對他（她）收費過多。而懂得在不同保險公司間比較的投保人，則較不容易被蒙在鼓裡。

然而，由於定價不透明且演算法複雜，給消費者比較不同保險公司的保費增添了困難。消費者報導以假設的八個不同年齡單身男女司機為例（假設都是新投保客戶，且擁有很棒的信用分，及乾淨的駕駛紀錄），公布五家全國性保險公司的車險價格，其中全州（Allstate）是1570元，前進（Progressive）是1414元，蓋可（GEICO）1177元，州農（State Farm）1147元，而USAA是817元。

消費者報導表示，車險業由各州自行監管，這就是為什麼價格如此五花八門。有一些州試圖要求業者提交保費計算公式，以確保價格公道無欺。但過去15年來，業者讓計算方法變得複雜混淆，且這些公式只向監管者提交，並不向公眾開放。

消費者報導已在網站發起電子請願，呼籲向50州的保險廳長提交請願書：抵制針對信用紀錄、購物行為，而不按行車安全史來計算保費的做法。

消費者報導的揭露，也引起了車險公司的反彈。名叫Maurice Sonnek的網民表示，他收到來自承保的哈特福（Hartford）公司的保單說明書，其中有一張「關於消費者報導調研的公告」，「強詞奪理地」依然增加了他的保費，並羅列原因包括：你申請信用卡的次數太多；你開的信用帳戶太多；你的信用歷史不夠長等。儘管他擁有835分的極好信用分，但Hartford公司表示，這些信用上的問題讓他沒有資格獲得更低的保費。

那有沒有現行的法規條例可以保護消費者呢？鮮為人知的是，根據29個州通過的NCOIL法案（NCOIL model act），消費者可在失業、離異、重病、喪偶，或身分被竊等特殊生活事件發生後，要求保險公司不得使用他們的信用分來提高保費。

來源：worldjournal