美國的人壽保險有幾種類型?

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在美國，人壽保險主要分為五種，按照產品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險) , Indexed Universal Life(指數型萬能險）。 

Term (定期人壽保險）： 

最早期也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，但不具有現金值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期後，由於被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。 

Whole life（終身人壽保險）： 

所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。客戶可以利用到保單中的現金值，這是這種保險的好處之一。如果投保人剛開始的幾年內，就想提前取消保險，會有所損失的。缺乏透明度是這類產品最大的問題。 

名為終身人壽保險，性質上這種保險客戶一般需要終身交保險費，有時可以用紅利抵交保險費，但紅利是不保證的，沒有紅利或者是紅利不夠時，客戶需要自掏腰包，再交保險費進去。 

Universal Life（萬能險）： 

萬能險，和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平， 保證型的萬能險，客戶可以選擇多少年供完比保單，即放進多少錢額後，絕對不需要再交保費了。 

大部分的萬能險都有現金值，即所交費用加上獲利減去保險費用和收費，就是現金值。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。 

Variable Universal Life（投資型萬能險）： 

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。 

Indexed Universal Life （指數型萬能險）：
 
同樣是萬能險的一個變種，可以掛鉤三大指數：美國標普500、香港恆生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，並且現金值是保本的，就算是指數跌了，現金值也可以得到2%左右的收益。數據顯示，美國股票市場過去20年平均年化收益在7.5%，多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避收益稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值裡借錢出來，最多可以拿到現金值的80%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。 
對於這種保險，有的保險公司還有多種附加福利供選擇，例如：長期護理; 重病取錢和其他的一些生前福利。 

需要特別說明的是保險類型上沒有絕對的好​​與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。 

保險公司運作模式和國內有很大差異，一般美國這邊保險公司都不會僱傭全職的保險代理人，因為這個成本太高。通常它們都會把自己的產品代理權放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣並給與一定佣金。這樣的好處在於能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產品，對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況先選擇經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。