解密大陸居民為何要赴美買人壽保險

近年來，越來越多的華人走出國門 ，購物旅行、子女教育、購置房產，尋求新的投資理財方式。華爾街日報日前刊登文章《中國富人開始購買海外巨額人壽保單》，揭秘了華人在美分散投資理財的新趨勢。

如果您覺得人壽保險在美國， 僅僅是在不幸發生後一份保障的話，那可能很難理解這些高額人壽保單的意義了。 其實，無論是中國富人， 還是美國富人，包括廣大的中產階級， 人壽保險不只是保障， 更有轉移資產、隱藏資產、規避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。

1. 保費便宜

根據統計，在美國、中國大陸、香港和台灣購買同樣保障的保險，美國的保費是中國大陸的1/5，香港的1/3，台灣的1/2。為了獲得相同的保障金額，當然是在美國買比較劃算了。而且，美國壽險市場歷史悠久、制度完善、保證信譽，幾乎沒有拖延理賠或拒賠糾紛的。

2. 財產保護、司法豁免

很多國人買壽險的一大考量就是對子女、愛人長期的保障與傳承資產。此外，美國人壽保險上的現金值享受司法豁免，不受任何官司追討。也就是說，無論投保人發生任何不測，任何政府部門，都動不了人壽保險上的錢，而且人壽保險理賠，是免付所得稅的。曾經世界500強企業Enron（安然）倒閉，總裁Kenneth Lay全部資產被罰清償債務，而他的3700萬美元的養老壽險還被保留了下來。

3. 用保險理賠支付遺產稅

現在很多國人來美國投資房產，或給留學的子女買房，但是往往忽略了美國遺產稅。在美國，即便是外國人，只要有在美資產，房主不幸過世後都必須遵守美國規定，支付超過6萬元以上資產的遺產稅，稅率高達40%-50%，而且須在90天內現金付清，之後才可以合法繼承所有。想想爾灣一套百萬別墅，就要給國稅局40多萬美元的現金。而人壽保險的理賠，通常在60天內就可以完成，這也是為什麼，很多美國家庭利用人壽保險金來付遺產稅。

4.有價證券

儲蓄型的人壽保險可以當作有價證券，可以抵押從保險公司貸款，手續比從銀行貸款來的容易，而且是優惠貸款利率。

5. 儲蓄功能、活著就用得到

美國人壽保險的一大新觀念就是活著就用得到，也就是所謂的生前福利賠償。現在七成65歲以上的老人都需要長期看護，而退休後的生活費和不可預期的醫療費用，是美國中年群體對未來最大的擔憂。特別是對於女性，根據美國大型人壽保險公司Prudential統計，每三個70-74歲的女性中就有一個生活不能自理，需要專業看護，而女性壽命通常比男性長5-10年。

人壽保險，恰恰是支付長期照護的途徑。一旦被保人喪失日常生活自理能力，或發生以下任一嚴重疾病（心髒病發作、中風、失明、癱瘓、主要器官移植、侵入性癌症、末期腎衰竭、肌萎縮性側索硬化症），或罹患絕症，都可以預支賠償。有人選擇用賠償金繼續接受高級治療，有人選擇用高額賠償金享受最後生活、周游世界，無論如何，您的財富、您的保險、您的選擇。

之前，常常聽說外國人買不了美國壽險。其實，這幾年一些國際化頂級保險公司已經大大放寬了限制。比如越來越多的國人，經常來美國出差、購物兼旅游，或者短期探訪、照顧子女的，只要1年內在美國累積居住超過15天，並能夠提供有效的簽證和護照，合法進入美國，就具備資格申請了。最後只需在美國接受免費的身體檢查（驗血驗尿、身高體重、簡單心電圖等），提供國內病例資料給保險公司翻譯，進行審核即可。

此外，資產規劃和保護專家也特別強調，有移民願望的華人朋友，投資移民家庭，最好在拿到綠卡之前，盡早找到一個精通美國稅務的律師，還有會計師、理財保險規劃專家，量身定做一套合法避稅，分散風險的資產規劃方案。