在美國生活，務必購買這三種保險！

​

買保險就是把自己的風險轉移出去，美國人的保險意識很強，因此，在美國生活的人幾乎都會購買保險，美國險種很多，當然，除了美國法律規定必須購買的汽車保險和健康保險以外，也並不是其他每一種保險都有必要購買，不過，對於移民而言，需要考慮三種最普遍的保險，它們分別是人壽保險、長期照護保險、長期殘障保險，那麼購買這三種保險的作用和意義究竟是什麼呢？下面給大家詳細說明。

要安居樂業，就不能沒有保險。美國不論是住在那裡，要維持正常生活，不會因任何意外事故而影響生活，擾亂多年辛勤工作的成果，保險是財務計畫中不可或缺的一部份。一個年收入不到10萬美元的家庭可能都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫療保險和人壽保險。在美國，除了法律規定，必須要有汽車保險和健康保險以外，一般人都應該擁有三種保險，以保護辛苦工作得來的財物，確保未來收入和儲蓄。

一、人壽保險

尤其是在美國維持家庭生計的主要所得來源的家長，如果有固定的家庭負擔，如房屋貸款、兒女就學開支等，人壽保險是必需的，萬一家庭中固定收入的人遇到不測，可以確保家庭仍可正常運作。壽險之中的「定期壽險」（term life insurance）是不錯的選擇，一些保險不需要健康檢查。你購買基本的「定期壽險」，例如期限為二十年，若投保人在保險有效期間死亡，保險公司會付理賠金給受益人。死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學費用。若已退休，子女獨立，沒有這些重大責任，就不需要這種保險。

終身壽險是一輩子有效的保險，在你死後理賠。這種保險較貴，但是有個又稱為「現金值」(cash value)的儲蓄部分，會隨著時間增加。一些人使用「終身壽險」支付聯邦遺產稅，或保護資產。

消費者可在網上找到適合的保險公司，bankrate.com有人壽保險計算機，為消費者依照各人情況，估計應投保金額。另外，Insure.com也可幫助了解各種保險，和購買可負擔保險。

二、長期照護保險（long-term care insurance）

由於長期照護成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內，三年「長照」費用可超過30萬元，而且依據統計，百分之70以上超過65歲長者，需要長期看護服務。

保險公司Genworth有個互動地圖，顯示美國各地的「長期照護」費用。消費者可根據居住州份中位費用，計算未來長期照護費用。例如維吉尼亞州協助生活設施的私人一睡房公寓費用，去年為47，880元，到2044年，將達116，217元。養老院的私人房間，30年內將從84，315元漲到204，655元。

長期照護保險分傳統與混合兩種。傳統保險按合約期限付保費給保險公司，就像定期壽險，如果你不用，也要不回這些錢。混合保險有退錢的條款，你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護和死亡理賠的集體基金內。如果你在「長期照護」集體基金用光前死亡，你的受益人會得到死亡理賠。如果你都不需要「長期照護」，你有可能把所有錢拿回來。

三、長期殘障保險（long-termdisability insurance）

生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國人擁有殘障保險。如果藉由雇主獲得殘障保險，可能還是應考慮買個人​​保險來補強，因為很多雇主提供的殘障保險，只在完全殘障時才理賠。

如果是你雇主付保費，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障後拿到的錢較少。

若沒有殘障保險，或是想補強雇主的殘障保險，保費將相當於年薪的百分之1到百分之3。多數殘障保險支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費，任何理賠都免稅。

在美國買保險需要注意的是，美國的法律規定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經過保險經紀或仲介，他們收取的佣金也是法律規定的比例。

美國的保險行業是法規高度規範的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產了，那麼你所在州的州政府都會進行賠償。

來源：TheHouseClub