什麼樣的規畫才是完整的財務規畫？

有客人問：都說財務規畫要完整，但是什麼樣的規畫才是完整的財務規畫？其實，完整的財務規畫包含全面的財務規畫考量，而且牽涉到個人情況、目標以及關心的問題。你要先決定你想要什麼，才能夠制定財務計畫。有了規畫，你有更明確的途徑達到你的目標。

完整財務規畫包括：稅務、投資、 保險、貸款、退休、遺囑、信託。

財務規畫目標通常為：減少納稅，退休計畫，投資回報，保險需求，財產保護。它根據需要設計策略，以達到特殊目標，如購房、提早退休、大學教育等。

在合理設計財務規畫時，有六個關鍵地方需要考量。

一、現金流管理

現金流管理是財務規畫最重要的一環，必須包括對現在和未來收入及花費的計算。例如，你每月的收入是多少，花費是多少，是否有足夠的錢支付花費，是否花的太多而存的太少，退休後是否有足夠的錢活到百歲。

二、風險管理

一個好的財務規畫必須包括風險管理。風險會破壞你的目標，消耗你的財產，減少你的收入。假如你丟了工作、生病或者受傷，你還是要有錢支付帳單。假如你某天突然走了，你的太太和孩子仍然得能夠住在原來的房屋內，你的孩子還是要上大學。你要有足夠的保險才不會因風險而完全破壞你和家人的生活。

三、投資計畫

在投資領域，財務規畫協助你找到適合你的投資方式和目標。市場上有許多不同的投資選擇，你要想清楚那些適合你。在這節點上，你是要長期積累財富，還是短期增加利得，需要權衡。

四、稅務規畫

稅務規畫在財務規畫中的每個方面都是重點。熟悉稅法以及它如何影響到你是理財的一個要點。該繳的稅一定要繳，但有妥善規畫是會減輕你的稅負的。你的財務規畫中要有省稅策略。

五、退休規畫

退休目標設定後，要制定一個計畫來達到這個目標。有人認為，自己還年輕，現在考慮退休計畫似乎太早。有人已經退休，也認為現在制定退休計畫似乎太遲。其實，何時規畫都不晚，現在制定的退休計畫會影響到你退休後幾十年的退休生活。你的退休儲蓄計畫，是要考慮最大化投資回報，還是保守安全考量。你還必須考慮到「錢沒了人還在」的情況。

六、遺產規畫

有些人希望自己走後，錢能夠到達自己想送的人的手上。假如你在世時沒有妥善準備，你走後就很難照你的意思做了。

完善的財務規畫，應該需要專業的財務規畫師，因為需要耗時規畫，費用並不便宜。多數人是憑直覺，或以保險經紀當理財規畫師。專業的財務規畫的費用位於數千元到一萬元之間，高資產的人需要經常地咨詢，每小時費用大概是幾百元。投資顧問的收費是相當於投資資產的1%。例如，你投資100萬元，投資顧問每年收費是1萬元。

有些財務顧問不是從他們客戶那裡拿錢，而是從銀行或者投資公司拿錢。好的理財規畫費用是物有所值的，因為不妥當的理財規畫，損失可能遠大於你支付的規畫費用。

有些關鍵時候應該聘請財務顧問。例如，當你結婚時，是否需要把兩人財務放在一起，是否需要婚前協議，就是大問題。你需要知道哪些是優先目標，找出最好的方式管理現金流或者收入。另外，你還有退休帳戶、健康保險、人壽保險或長期護理保險。

其他需要財務規畫的時刻包括購買房子、職業轉換和家庭成員增加時。例如，你購買房屋，要理解對你的現金流、生活方式和最終目標的影響。改變工作會帶來收入或者福利的改變，如何應對收入波動。嬰兒的到來需要許多考慮，如孩子的大學教育準備、基本的人壽保險及遺囑信託的準備。平時要有三個月至六個月的應急金，每年或定期要更新你的遺產規畫及保險覆蓋範圍。（作者為註冊會計師和理財顧問）

來源：worldjournal