年輕的長者失去工作， 第13章轉換成第7章爭取保住房子; 長者申請第7章免除$ 70K卡債

當我說年輕的長者，我的意思是指60歲.她是一個單身母親，有兩個成年女兒21多歲.一個女兒還在上大學，並一個兼職工作。另一個全職工作。兩個女兒都住在她家，但她並沒有作為她的所得稅納稅申報表家屬。當我們三年前幫她申請第13章，她有$ 900的可支配收入。但是，在那個時候，她的工作已經有問題了，因為另一家公司剛剛購買雇主和頭頭們搖擺不定。客戶能夠保持她的工作三年，但最近失業。沒有工作，她不再有可支配收入。我們的第一步是試圖提出動議從她的退休帳戶提$ 1萬還清計劃的33％。第13章受托人反對我們的動議，除非100％還清計劃。嗯，這不是一個很好的協議，因為她的無擔保債務約為$ 10萬，這意味著客戶必須拿出$ 9萬來獲得第13章免債，這是一個100％的還款計劃。

客戶有其他兩個選項駁回第13章的情況下，或將其轉換為第七章，並獲得無擔保債務的$9萬免債。問題是，在過去的三年裡，她的房子的價值，就像在洛杉磯和橙縣大多數房屋已顯著升值。我們檢查Zillow的，估價$ 400K，在雷德芬估價$ 440K。而她的房子只有淨值$ 30K ，當她在2013年申請了第13章，現在她擁有淨值$160K。另一個問題是，她上周在聽證會作證表示，她的女兒是獨立於第13章，雖然她跟她生活。她沒有提到她有第二個女兒與她同住，一個全職的大學生。因此，受托人得出的結論是她的宅基地豁免的索賠應該只是$75K  ，而不是$ 100K 

我們拒絕豁免降低到$ 75K ，因為受托人沒有堅實的基礎，她的論點，即債務人曾作證說，女兒是獨立的，因此，她不被認為是家庭單元的一部分。我們認為，另一個女兒是一個全職的大學生，因此，無法照顧自己。因此，按照定義，她是債務人的家庭的一部分。其結果是， $的100K宅基地豁免是正確的。. Settlement offers and counter offers were made。談判是富有成果的，受托人結算的數額合理，使債務人保留她的房子。雖然債務人沒有工作，她願意為她提取退休賬戶的一部分來支付結算，以保持她的房子。女兒們隨後願意向她買的房子，等於讓她把交了的款得回。

如今，從第7章受託人的魔掌中安全保住房子至關重要，因為房價是在高點。很長一段時間聯儲會抵押貸款利率一直保持非常低。上一次房價達到頂峰是2007年，就在抵押貸款危機很多大銀行破產之前。當危機襲來，房價掉一半以上。現在，這一切已經恢復，正在實現新的高點。因此，在決定第7章或第13章之前，有完成大量的事實和法律分析必須做，以便決定該走的路。

第二個客戶72歲，她的丈夫前一段時間去世。她女兒剛剛開始上大學。我猜她一定是晚婚。她現在只有社安金，也沒有其他收入。然而，她欠的信用卡債$70K，這就需要每月最低支付$2100  。她的社安金為$ 1600。讓我們不要想更遠。客戶沒有自己的房子。她租房為$ 1,000。好了，付租金後留下$600支付，念大學的女兒，我們只能說，如何預算開支是巨大壓力。很顯然，沒有錢支付每個月的信用卡$2100，是嗎？於是，她選擇讓$ 70K信用卡債消失，申請第7章。試想一下，這些卡債試圖從她那裡分得一杯羹獲電話數量。這種日子沒法過，不論你多老或多嫩。每月$ 2100付信用卡等於$ 400K抵押貸款。我的意思是，你可以紙上談兵買房子，公寓或聯排別墅為$ 400K。零頭款，而不是背著信用卡債務$70K。想想，那是你的辛苦賺來的錢。你寧願是一所房子的主人感到驕傲，或者信用卡$70K驕傲的欠債人。
 
72歲 ，客戶終於意識到，她應該在很久以前就擺脫信用卡債務。如果她十年前擺脫債務，她將有可能挽救高達$ 252K了。相反，她給了$ 252K為她的$ 70K信用卡債，經過十多年的她仍然欠同一$ 70K ！仔細想想你現在應該做的，因為越早擺脫信用卡債，速度越快，你可以節省金錢，並再次充滿活力。即使在72 歲，這還不算太晚擺脫他們，遲到總比不到好。

耶和華必在你前面行，他必與你同在，必不撇下你，也不丟棄你；不要懼怕，也不要驚惶。“申命記31 ：8”
（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.
    
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