自住和投資Condo的保險大不同

南加州房地產市場進入銷售旺季，其中投資、自住兩相宜的康斗屋(Condo)，因為社區便利性高、出租容易而備受華人朋友青睞。最近西洛杉磯一個三臥室的康斗屋向公眾開放，參觀者絡繹不絕，僅星期日當天就湧入了150人。就房屋保險而言，公寓型的康斗和獨棟別墅的保單其實有著巨大的差別，如果是貸款買房，房貸公司也會有額外的保險規定，所以準備出手之前，一定要先搞清楚可能的保險費用哦！

美國房屋保險專家張國興先生表示，貸款購買康斗屋時，貸款銀行通常會要求提供Master Insurance（保費一般已包含在物業管理費中）和HO-6。一般情況下，社區的Master Policy只保障共用建築和公共區域的責任風險，因而房貸公司還會要求屋主購買保障室內裝潢、私人財物和屋主責任風險的HO-6（康斗保險）。

康斗通常是由住戶組成的業主委員會和協力廠商委託管理機構(Property Management Company)共同管理。業主委員會每年都會投票選舉社區管理者，當管理者做了錯誤的決策，可能會被某些業主起訴，因而可以在Master Insurance中加D&O保險，保障管理者的責任風險。如果是比較大的社區，一兩百萬的責任險保額是不夠的，所以通常還會加購雨傘險。

商業用途的康斗，除了需要Master Insurance之外，還需要商業保險，保障公司或店舖的財產及責任風險。另外，針對於工業園區一棟一棟的倉庫，除了公共區域由社區投保，建築物可以獨立購買保險。

業主委員會在僱傭協力廠商委託管理機構(Property Management Company)時，要了解對方是否有勞工保險、責任險和錯誤與疏漏責任保險(E&O)。通常,規模比較大的公司本身都有給員工購買勞工保險，以免員工因公受傷而要面臨巨額理賠。

不管康斗屋是用於何種用途，尤其是商業用途，在投保時，有很多需要注意的事項，因而建議諮詢有經驗的保險經紀。