在美國養老，沒有醫療保險怎麼辦?

在今天的中國，人們早已不愁吃穿，但良好的環境、空氣卻是越來越稀少。有著好山好水好空氣的美國成了令人嚮往的養老目的地。美國的大城市通常都有較大的華人社群，即便英語不好，也能過上方便舒適的生活。因此，不少中國人都選擇退休後移居美國，而在美國工作的年輕人也傾向於把父母接來美國頤養天年。不過，在去美國養老前，如果不事先了解好美國的老年人醫保，很可能會在未來遇到大麻煩。

 眾所周知，在美國看病是極貴的。在美國，一半左右的個人破產並不是因為商業失敗，而是因為巨額的醫藥費。因此，在美國養老，沒有醫保是一件無法想像的事情。不過，如果有了公費醫保，一切就輕鬆得多了。美國的老人福利政策規定，年過65歲的老人，看病基本上不用掏多少錢，住院的費用也很少。不過，這一切的前提條件就是加入兩大公費醫保體系——Medicaid和Medicare。我們先來了解一下Medicaid和Medicare這兩種公費醫保的各自類型和加入條件，以便您提前規劃好自己或者父母在美國的退休生活，避免自己辛苦積累下來的財富因為看病而付諸東流。

美國貧困者醫療補助保險（Medicaid）

貧困者“醫療補助“保險（Medicaid）是由聯邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫療服務的保險。符合標準的美國公民和合法移民可以申請，但一般獲得美國綠卡滿五年以上才可以申請。如果你在美國有不錯的收入，那麼你在年老很可能就無法申請Medicaid，只能申請Medicare了。

醫療補助保險主要由州政府出資，聯邦政府通過聯邦醫保和醫助服務中心提供部分資金。在聯邦政府指導下，各州政府制定本州的醫療補助保險計劃並具體實施，包括由州政府設定貧困線和資產標準來確定申請人的資格，保險涵蓋的醫療服務範圍，醫療費用報銷水平等。州政府每年審核參保人的收入和資產狀況，以確定是否保留或取消其投保資格。

每個州都有自己的Medicaid項目，如果您需要了解更多本州醫療補助保險的信息，可以上Medicaid.gov查詢各州的醫療補助保險規定。

Medicaid是為低收入群體提供的醫療保險。這是由各州政府管理的項目。必須是本州居民，才可以申請當地的低收入者醫保。Medicaid資格審查的最主要標準是收入。低於各州設定的標準線才可以申請。

 剛到達美國的新移民，通常需要等待五年時間才有資格獲得美國聯邦和州政府組織的醫療輔助（Medicaid）和其它資助低收入者的醫療保險。所以這一期間，老年人需要自己購買醫保作為過渡。

聯邦醫療照顧保險（Medicare）

醫療照顧保險（Medicare）是美國聯邦政府為65歲或以上老年人，不足65歲但有長期殘障的人士或者是永久性腎臟衰竭患者提供的政府醫療保險。申請者必須是美國公民或永久居民，申請者本人或配偶已向國家繳納醫療保險稅（Medicare Tax）10年（40個季度）以上。醫療照顧保險項目由聯邦政府管理，在各個州實行統一政策。

聯邦醫療照顧保險（Medicare）分為四個部分：

Part A：住院保險，為受益人支付大部分的住院費用，但病人需要自付一部分費用，住院保險也包括病人出院後的專業護理康復治療的費用；

Part B：補充醫療保險，為受益人支付80％在醫生診所治療的費用；

Part C：醫療保險優惠計劃，是經過政府特許的保險公司為聯邦醫保受益人設計的一些額外醫療服務保險；

Part D：處方藥物計劃，是政府補貼的藥物福利計劃，參加此計劃的受益人支付額外的保險費，可以低價購買處方藥。

醫療照顧保險（Medicare）的住院保險（A類）部分是強制性的，所需資金通過政府徵收的工薪稅（Medicare tax）來籌集。在美國，所有的雇主和僱員需要分別繳納工資收入的1.45％，用於支付住院醫療保險，以支持該醫療照顧保險的資金需求。

其它部分的聯邦醫療保險（B類、C類、和D類）屬於自願參加的性質，無論您是否美國公民或合法移民，參加這些保險計劃必須每月額外繳納保險費。

低收入的老年人如果無力承擔醫保的自付費用，美國政府允許其同時申請醫療補助（Medicaid）。

移民後如果想要在65歲時參加Medicare，基本會遇到以下三種情況：

（1）在美國工作並交納醫療保險稅十年以上

 如果您在美國工作，並繳納醫療保險稅（Medicare Tax）十年或者四十季度以上，那麼當您滿65周歲後便符合免費加入Medicare的條件，可以直接參加Medicare A（住院）保險，不用再支付保險費。如果需要的話，也可以購買Meicare B（門診）計劃以及Medicare D（處方藥）計劃作為補充保險。

根據2016年標準，購買Medicare B（門診）計劃的保險費最低為每月104.9美元（根據個人收入，Part B的保險費標準不同）。使用保險時個人需要自付最高166美元。購買Medicare D（處方藥）的保險費大約為每月200美元（不同保險公司的價格不同）。

（2）合法移民美國滿五年，但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年者

如果您合法移民，並居住滿五年，但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年，那麼您在滿65周歲以後，暫時還不能得到免費的Medicare醫療保險。但您可以自己繳費購買Medicare醫療保險或者其它私人醫療保險。

沒有繳納醫療保險稅的移民在持有綠卡超過五年以上，並且年齡滿65周歲後，可以向政府的Medicare項目繳納保險費購買Medicare醫療保險A計劃，即住院保險。同時他們也可以與其它Medicare成員一樣，自費交納保險費購買Medicare的B計劃和D計劃。

根據2016年的標準，參加Medicare A（住院）計劃的保險費需要每月支付最多411美元。使用保險時個人自付部分（deductible）為1,288美元。

（3）移民美國不滿五年

如果您是美國的合法移民，持有綠卡但在65歲沒有達到居住五年的標準，那麼您尚且不能購買聯邦政府的Medicare醫療保險。

許多中國人在移民美國後接他們的父母來美國團聚移民。如果您來美國時已經超過65周歲，沒有在美國的工作經歷或者沒有繳納Medicare稅十年以上的條件，那麼在剛剛移民到美國時也不能夠自動獲得Medicare的醫療保險資格。

針對這種情況，您可以在獲得美國綠卡、在入境美國前購買旅行醫療保險作為過渡。在旅行醫保過期後，為滿足新的醫保法桉規定，您也需要購買其他醫療保險作為過渡。

來源：美國財富管理