如何選擇信用卡

美國人都有這樣的經歷，信箱裡經常收到銀行推出的信用卡計畫，吸引開戶的優惠也是五花八門，有的銀行給予第一年的免利息優惠，有的銀行甚至給予只要開戶就送幾百元的現金。如果去大商場購物，顧客也會被邀請開張信用卡。因此，許多人經不起這種誘惑，開了一個又一個信用卡，把皮夾塞得滿滿的。

不久前，一個客戶來到辦公室抱怨，兩個孩子漸漸長大，都要爸媽幫助開個信用卡，用於開銷。但是，父母擔心孩子大手大腳，將來欠下一屁股債，還要父母負責償還。因此，不管是誰，選擇一個合適的信用卡很有必要。

目前，銀行和公司發行的信用卡太多，讓人眼花繚亂。不管怎樣，選擇什麼樣的信用卡，取決於你如何去使用它。例如，你目前有幾張沒有付清的信用卡，你最好開設一個餘額轉帳信用卡（balance transfer），把你的借款轉成每月支付帳單。這種信用卡在開戶的第一個12至18個月內年利率（APR）為零，這樣你在這段時間裡支付餘額時沒有利息負擔。

假如你經濟拮据，不得不把這個月的欠款推遲到下個月償還，你必須選擇一個低利率的信用卡。但是，因為這個年費用是可變的，你不要只相信廣告上說的最低的年利率，它的利率也可能會提高。

假如經常使用信用卡是為了增加獎勵或獲得現金返還，你可以選擇獎勵信用卡（rewards credit）或者現金返還信用卡（cash back）。要記住，非常好的獎勵和現金返還信用卡僅適用於具有較高信用分數的消費者。假如你不能每月按時付清信用卡帳單，你最好是不要申請這種信用卡，而去申請那種低利率的信用卡。

有人經常坐飛機旅行，需要用信用卡支付旅行費用，可以選擇航空信用卡（airline credit card）。不過，許多航空信用卡是針對某一航班，其他的航班不適用。假如你沒有信用史，或者剛剛從破產保護中恢復過來，你應該選擇一個安全信用卡（secured credit card）。這樣，你就要提供一個安全保證金，一般是從幾百元至幾千元。信用卡公司通過這種方式，保證你在開戶前，已經有了一定的儲蓄。

在你選擇信用卡前，你要知道你的信用，通過查閱某種特殊的信用卡的批准率，你能瞭解信用卡申請資格，衡量自己是否能夠獲得批准。其批准率一般是基於信用卡持有人的平均信用分數。雖然信用分數並不能保證你一定能夠申請到某種信用卡，不過信用分數是主要的指標。

為此，你需要多做一些研究。先選擇兩到三個信用卡，通過閱讀消費者對信用卡的評論，比較他們的不同。要把注意力放在你所關注的點上。例如，假如消費者服務對你很重要，你要注意在評論中沒有人抱怨消費者服務不好的。

在申請信用卡前，一定要詳讀信用卡條款的細節，你要知道你申請的是什麼信用卡。例如，假如你在乎信用卡的年度費用，要選擇那些免年費的。讀完詳細條款後，再申請。

一旦你收到新卡，將其激活後，你要對每一次消費負責。使用信用卡是建立自己信用的主要方式之一。因此，你要遵守信用卡公司的規定，如按時支付帳單，將信用卡的使用率盡量保存在信用額度的30%以下。你應該查看你的新卡如何影響到你的信用分數。你要知道，銀行有時需要一個完整的還款周期才開始向信用分數公司提供你的信用。（作者為註冊會計師及理財顧問）