郝琦律師專欄：貸款修改 LOAN MODIFICATION

很多屋主和業主都受到經濟危機波及。有些人失去工作，有些人買賣不順。很多屋主突然發現自己夢屋可能不保。如果屋主和業主每月支付房貸有困難，那麼應該早做計劃，並尋找幫助。貸款修改（loan modification）是解決方法之一。其目的是令屋主可以繼續保留自己的房屋。

貸款修改條件：負擔能力

您在申請貸款修改時，一般貸款公司都會要求您提供有證可查的文件證明您有困難（hardship）。其實，他們真正要求得是看您對新貸款沒有嘗還能力。也就是說您一方面要證明您沒有能力嘗還舊的貸款，同時， 還有證明您有能力嘗還新的貸款。

貸款修改標准：收入

傳統貸款和貸款修改合格標准都主要是收入。但是傳統貸款對收入的計算和貸款修改的標准確有很大不同。貸款修改的收入要求是有據可查就行，有些傳統貸款不能算的收入，比如，老人和殘障人的社會福利金(SSI),現金收入，或者其他零工收入等等。只要銀行可以證明有次收入的存款紀錄，或者其他收入證明，比如1099表等等。貸款修改公司就可以用這些收入數據來計算您是否合格。

當然，貸款修改也會考慮其他因素，包括什麼樣困難，貸款余額，經濟狀況等。貸款公司的主要目的是如何最佳保護他們的利益。

貸款修改有不同種類，一般包括修改貸款的某一部分，比如利率，貸款償還期限延長等等。每個銀行對於貸款修改收 費標准也有不同。

您如果付不出每月的房貸，感覺只有放棄自己辛苦買下的家，或者等待銀行來拍賣時，不妨試試看自己是不是符合貸款修改項目。當然，您可以直接找貸款公司談判修改您的房貸。但由於這個過程有一定的復雜性，特別很多移民朋友英文不好，很多人都委托律師或者請這方面的專業人士來幫他們和銀行或者貸款公司談判。

其他和房貸有關的事宜

在美國買房置產是移民朋友來美國後都有的夢想。買賣房屋和其他買賣很不同，過程復雜，繁瑣，牽扯方方面面。在這裡給朋友們就貸款方面一點小小提示，以免麻煩。下邊是貸款時要注意的幾點：

檢查現有貸款有沒有不合法之處：

由於前幾年次貸所帶來的問題，作為屋主，我們首先應該看看自己現有的放貸有沒有不合法的地方， 或者貸款公司給您房貸時有沒有不實的地方。

有沒有收費不實不當之處

房主應該特別注意貸款年限中每項收費是不是合適。您所得到的貸款項目和您最初所想像或者告知的項目有沒有不同。 利率是否和保證的利率相同。

您的權利

一般來說，您在簽約3天內有權利毀約，改變主意。這個權力一定要有明確書面通知，假如銀行這點沒做，那就不是3天， 而是3年的權利了。

此文僅供參考，具體事宜請恰郝琦律師。

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