李志慧保險經紀談聯邦醫療保險計畫 Part 1

MEDICARE - 聯邦醫療保險計畫是由聯邦政府機構 – 聯邦醫療保險與醫療補助服務中心 (The Centers for Medicare & Medicaid Services - CMS) 來執行與監督. CMS 屬於美國衛生與人類服務部. 聯邦醫療保險計畫會分擔健保的大部分費用. 如果你留在傳統聯邦健保(Original Medicare), 聯邦會直接給付醫療機構分攤你沒付的花費,但是有些醫療花費傳統聯邦健保不會給付. 例如傳統聯邦醫療保險不支付美容整型手術,不支付美國以外地區的醫療費用(除少數的例子), 不支付助聽器, 大部分的聽力檢查, 長期護理(像養老院內的護理),大部分的配眼鏡, 大部分的牙齒治療和假牙護理等. 但是聯邦委託私人保險公司管理的聯邦醫療保險優勢計畫(Part C - Medicare Advantage Plans),可能會提供這些額外福利.

聯邦醫療保險的經費來源有些是取自部分現行徵收的薪資稅(payroll taxes) - 包括社會安全稅及聯邦醫療保險稅, 是根據聯邦保險貢獻法即Federal Insurance Contribution Act tax – FICA或自雇傭貢獻法即Self-Employment Contribution Act tax -SECA徵收的稅金. 就是由目前在職者及他們的雇主合繳的薪資稅. 另一部分經費來源自則是取自目前的聯邦保險受保人每月繳納的聯邦保險保費.

住院保險保費(Hospital Insurance - Part A Premium) - 大多數人不必繳付聯邦醫療保險Part A保費, 因為他們或其配偶在美國工作期間內繳納過聯邦醫療保險稅. 如果您沒有自動獲得免付Part A保費, 您也可以自費購買參加Part A保險, 2011 的Part A標準保費可高達美金$450/月. (計算如下: 1.取滿社會局工作40個點數的人不需繳Part A月費, 2. 社會局工作點數在30到39之間的人則須自付美金$248/月, 3. 社會局工作點數在30以下的受保人則須自付美金$450/月, 才能擁有Part A- 住院保險). 但如果您的收入和資產有限, 您可能有資格獲得聯邦或州政府資助, 來幫助您繳付聯邦醫療保險健康護理和/或處方藥保險的花費, 例如州醫療補助MEDICAID 或 特別補助 EXTRA HELP等. (後述)

根據最新修正法案,CMS將加收高收入受保人的Part B和Part D的保費. 年收入高於$85,00以上的個人或是年收入高於$170,000合併申報的夫妻會受影響 – 社會安全局會根據你最新的報稅憑證將加收你的Part B 護理保險保費 (Medical Insurance - Part B Premium), Part D處方藥保險(Prescription Drug Plans)保費, 加收的部分稱為IRMAA – Income-Related Monthly Adjustment Amount. 收入以IRS的調整後毛收入為依據(MAGI - Modified Adjusted Gross Income).

Part B 護理保險保費 (Medical Insurance - Part B Premium): 2011 Part B保費的標準是$115.40/月. 目前聯邦政府補助ㄧ般受保人約75%的Part B - 護理保險保費, $115.4 月費即相當受保人自付的25% Part B月保費. 但是由於今年開始加收IRMAA, 高收入受保人得增加自付比例到相當於30%, 50%, 65% 甚至高達80%的Part B保費(即標準月費$115.40加上 IRMAA 加收費由 $46.1/$115.3/$184.5/$253.70不等. (註: B部分標準保費毎年會調整一次)

處方藥保險(Prescription Drug Insurance - Part D Premium)部分: ㄧ般受保人雖然自費購買Part D, 保費會因各公司計畫收費不同. 但實際上受保人在購買處方藥時,政府替受保人分攤了大部分的處方藥買藥成本(Prescription Drugs Cost)將近75%, 即受保人買藥只付處方藥成本的25%. 現因受到IRMAA的影響,新法侓強制規定高收入的人不論本身已自費購買處方藥保險計畫, 都還要多分攤買處方藥的花費, 比例由30%, 50%, 65%到80%不等. IRMAA部分是以Based Part D Premium計畫保費標準 (註: 全國平均處方藥保費核准底價). 即您付的Part D 保費 再加上IRMAA - $12/$31.10/$50.10/$ 69.10 不等. (社會安全局會根據你最新的報稅憑證MAGI來加收Part B及 Part D 的IRMAA. – 可查社會安全局會IRMAA高收入分等級表, 此法案在2011已開始施行.)雖有新法改變, 但高收入的聯邦保險受保人大概只占所有聯邦保險受保人的5%, 一般的人是不會受到波汲的.

聯邦鼓勵收入和資產有限的民眾向政府申請資助,每年有上百萬的聯邦醫療保險受保人,能從不同的省錢計畫中得到幫助. 如果你的收入和資產都有限, 您的州政府可能協助您支付聯邦醫療保險月費,一些特定的例子,也可能支付聯邦醫療保險自付額和共付費及協助支付處方藥的花費,可以為你省錢. 比較常見的補助計畫包括: 1.MEDICAID州醫療補助 2. Medicare Savings Programs(MSP) 聯邦醫療保險節約計畫 3. Extra Help/Low-Income Subsidy (LIS) 處方藥費用額外協助 4. State Pharmaceutical Assistance Programs (SPAPs) 5. Pharmaceutical Assistance Programs (PAPs) 6. Program of All-inclusive Care for the Elderly (PACE) 等.