【恆基保險與理財】和您分享有錢人最怕什麼？

在美華人一般都是非常勤奮工作的，很多都累積了一定的財產。但是身在美國，身邊往往會有掠奪者嘗試去奪取華人畢生累計的財富，官司訴訟就是其中之一。

眾所周知，美國經常發生官司訴訟。在美國，不管什麼事人們都可以提出官司訴訟。如果你的狗太吵鬧，鄰居也可能會把你告上法庭。根據統計，去年美國大約有一億宗官司。美國有三億人口，這表示去年美國每三個人中就有一個人在打官司。

一場突如其來的噩夢般的官司訴訟，就可以把你一生累積下來的資產化為烏有。一個餐館的老闆被一名前僱員告上了法庭。這位僱員曾經在他的餐館工作了五年，一直相安無事。但這名僱員離職後竟然吃裡扒外，控告這位餐館老闆並要求索償50萬美元。由於餐館只是小本經營，50萬元對於老闆來說不是小數目，最後他只能把他的房子變賣來賠償這50萬元。

還有更令人震驚的。一位針灸醫生被其病人告上法庭。那位病人稱，因為這位醫生的醫療失當導致她的腳嚴重受傷，現在不能正常行走了。而這個病人聘請了律師向這位醫生索償100萬。這種案例多得數不勝數。很多人以為自己並不是很富裕，所以不會被控告，這是錯誤的想法。在美國訴訟氾濫的文化下，任何人都可能被告上法庭。

許多華人都喜歡把錢投資在地產上，很多人都有物業在收租。這使得在美華人成為很好的掠奪目標，特別容易被官司纏身。在原告律師決定接案件前，他們通常會調查被告人的資產。如果原告人的律師發現被告有物業，那麼原告律師會很樂意接這個案件。因為在打贏官司以後，原告律師可以請求法庭下令把被告人的房產賣掉作出賠償。通常原告律師都會精心挑選他們的被告，會挑資產多的人去起訴。下面有個案例，一個年輕人醉酒駕駛撞到了人並令其身受重傷。雖然這個年輕人沒什麼資產，但他的父母是很富有的。這個原告人的律師把年輕人的父母告上了法庭，原因是撞到了人的車子是年輕人的父母買給他的。最後這對父母向原告賠償了上百萬的賠款。不管是人身傷害還是僱員糾紛的案件，律師都是採用不成功不收費的方式來接案件。很多人覺得輸了官司也不用付律師費，但贏了卻可以收錢，打官司很劃得來，所以越來越多人打官司。

中國有句話叫做“未雨綢繆”，說的很對。為了在官司中保障自己，那就必須在官司到來前做好準備。如果有人已經對你提出起訴，那時候再做準備就已經太遲了。有些人以為可以在被起訴時馬上轉移財產，這是不可行的。如果在被提出訴訟後轉移財產的話，這種財產轉移是不合法的，稱作欺詐性轉讓。上面提及的餐館案例中，那位餐館老闆曾經嘗試把財產轉移，但為時已晚，因為他已經被提告了。

如果希望保障自己，那麼就應該在訴訟發生之前做好準備，並且在被威脅要提出訴訟之前就做好準備。如果有人發警告信給你，裡面提及類似如果不給錢就提出訴訟的話，那時候再做資產保護就太遲了。就像你買意外保險，你需要在發生意外之前準備好保險。如果意外已經發生，那時候再買意外保險就太遲了。

下面介紹Asset Protection的幾條基本作法。

A、責任保險（Liability）

如果你是上班族，最有可能成為被告的可能是交通事故或者其它意外，除了汽車保險和房屋保險外，你還可以購買繖形保險（Umbrella Insurance）,這種保險一般保額都很大， 100萬，200萬，500萬都可以。若你輸了官司，保險公司在汽車保險和房屋保險的保額外，會額外替你支付100萬，200萬的賠償。而且Umbrella insurance不貴，一年可能只需要幾百塊錢，值得考慮。當然，Umbrella Insurance只cover一般的責任，不管business和專業方面的責任。

如果你有自己的business，不論你是行醫開業還是辦工廠開餐館，一定要買齊、買全各種保險，尤其是責任險（LiabilityInsurance）。有了責任險，你就有了一面盾牌，一旦有人告你，保險公司會替你辯護，替你付賠償金。你保多少，保險公司負擔多少。但要知道，這筆賠償要扣掉律師費。你保$100萬，律師費花掉了20萬，保險公司只負擔80萬。若還不夠，則要你自己負擔。

如果你是律師、會計師、保險財務專業人士，要買E&O Insurance。如果你是醫生，則要買誤醫誤診保險（MalpracticeInsurance).這些保險有雙重作用，第一，在你成為被告時保險公司替你請律師（一般是保險公司自己的律師）打官司；第二，在你輸掉官司時保險公司替你賠償，你保多少保險公司賠多少。

B、​​各種退休計劃

退休計劃一般也不受官司影響和債權人追討，退休計劃包括qualified計劃，如401K、403B、SEP、defined benefitPlan，與Non-qualified計劃，如一般年金等。退休計劃中的錢是供養老用的，在59歲半以前不能拿出來，這也是它免於官司追討的原因之一。

C、人壽保險

人壽保險中的現金值不受任何官司或債權人的追討。十年前美國有個轟動一時的辛普森案，辛普森打刑事官司贏了，免了牢獄之災，但打民事官司輸了，要賠償幾千萬美元，辛普森幾乎所有的財產、房子、地、銀行存款、股票、生意都要拿去賠償。但辛普森有很大的人壽保險，其中的現金值據說有上百萬，這筆錢就安然無恙。辛普森可以提領或借的方式拿出來供自己用，而不必拿去付賠償金。所以擁有永久性的人壽保險是作Assetprotection的一項主要同時有不少好處的方式，是打不破的堅盾。這幾年不少大陸官員富豪因為各種原因跑到美國，其藏錢的方式之一就是買人壽保險。

D、把個人財產與business財產分開

如果你有business，或準備開創自己的生意,在選擇business的組織形式時也要從asset protection的角度來考慮.不同的商業組織形式有不同的個人責任(Liability)。Business的組織形式包括Sole Proprietorship（個體戶）、S Corp、LLC、PartnershipCorp.等.從Asset Protection角度考慮，Sole Proprietorship是最危險的。人家若告你，不僅你的business要遭殃，還可以染指你的個人和家庭財產。因為個體戶本來就是個人財產與Business利益不分. 你所有的生意收入（revenues)扣掉開銷和一切合理、合法的deductibles 都算作你的個人收入（報Schedule C）, 如果不作退休計劃，這個人收入年終都要交所得稅。Sole Proprietorship的最大好處是簡單而方便，連公司都不用成立。你是老闆，你說了算，想幹嗎幹嗎。但正因為簡單，所以別人要告你也很容易。而且，這種商業組織個人財產與生意收入混在一塊，別人要告你，若你輸了官司，不僅你的生意要拿去賠償，就是你的個人財產也要受債權人追討。所以，從保障個人資財的角度來看，Sole Proprietorship是最不安全的。而其它形式的商業組織形式一般都把你的business與個人財產區分開來，因商業上的糾紛和責任引起的官司和索賠一般僅限於你的business財產，債權人很難touch你的個人財產。但醫生是個例外，很多醫生都成立了PC， LLC 或Partnership, 但醫生若輸了誤醫誤診官司，醫生的個人財產還可能要被拿去賠償。醫生的這種“特殊待遇” 可能是因為醫生職業人命關天，一旦失誤會給病人造成重大傷害，同時醫生又是高收入群體，高收入伴隨著高風險也很正常。有錢人被別人起訴索賠的概率就遠遠高於一般人，劫富濟貧是通行世界的大眾心理。所以醫生特別需要、也特別關心資產保障問題。

E、設立Trust（信託）

如果你財產已經很大，該做的都做了，該有的都有了，最後一個堡壘就是設立Trust。形像地說，Trust就是在你和你的財產之間設立一個第三者，一個名義上的所有人（Trust）。名義上你不擁有財產，Trust擁有財產。別人可以告你，但你名下一無所有，告也白告。當然設立Trust是一個非常複雜的問題，限於篇幅，本文無法贅述，只簡單述幾條：第一，從時效性來劃分，信託有兩種：可撤消信託（RevocableTrust）和不可撤消信託（Irrevocable Trust ）。一般人設立的信託都是生前信託（Living Trust),是一種可撤消信託，可撤消信託不能保障你的財產。可撤消信託只是說一旦你過世，你的財產不需要經過法庭的任證程序（probate)，但並不能保證這筆財產不受債權人追討，因為這是可撤消信託，任何時候都可以更改或撤消。第二，真正保障你財產安全的是不可撤消信託，如不可撤消人壽保險信託。因為不可更改、不可撤消，債權人拿不到。唯一的例外是如果你欠國稅局（IRS）稅，國稅局（IRS）還可以從你的不可撤消信託裡拿錢。當然，有利必有弊。債權人拿不到你的錢，你自己要從不可撤消信託裡拿錢也非常困難。財產一旦放進了不可撤消Trust，你也就失去了靈活性，很難隨心所欲地使用、處置。總之，Trust有多種多樣，在財務規劃上有不同的作用，也有不同的局限性。你是否需要Trust，需要什麼樣的Trust，不是簡單的三言兩語就能搞定的，一定要請教專業人士，切忌想當然，或人云亦云。