公寓保險的基本常識

無論您是打算投資獨個單元還是幾十戶的公寓大廈，房屋保險都是不得不考慮的環節。為了能夠減少出租時可能會遇到的麻煩與糾紛，今天我們就來快速普及一下公寓保險的基本常識。

一. 公寓保險類型

出租公寓主要涉及三類保險:  房東保險 ,  租戶保險 , 和自然災害保險。

1、房東保險(Landlord Insurance)

房東保險主要保護房東由於自然災害、事故、傷害等與房屋相關因素產生的損失。同時，該類型保險還負責房東的租金收入損失、維修費、甚至是房屋整體結構替換費用。由於不同保險公司的保單覆蓋範圍有所差異，投資者需要找到專業人士諮詢並在簽字前仔細閱讀條款。一般來說，保單可以涵蓋以下幾點或全部內容：

a.房屋損失 :保護公寓建築和單元因火災、暴風雨、搶劫、蓄意破環及租戶行為遭受的損失。

b.責任保險 :保護房東不受責任索賠及訴訟。無論是租客、訪客、還是入侵者在房屋中受傷，責任保險都可以負責支付相關費用(如:醫療費，訴訟費，安置費等等)。該條款還會保護因房東本人造成的租客個人財產損失。例如: 由於房東忘記修理漏水的管道而導致租客收藏的昂貴唱片發霉，責任保險將負責賠償。

c.收入損失 :負責因火災、暴風雨等極端天氣情況導致房屋不可租，而造成的收入損失。

d.選擇性保險項目 :房東可以在保單中添加其它保險類型。例如 :租金保障險，自然災害險，財產保險來保護租屋內的個人財物(家具、地毯等)。

2、租戶保險(Renters Insurance)

很多租客認為房東的“房東保險” 會理賠租客的損失, 但事實上該保險只涵蓋房屋本身。投保的是結構, 並不保障租戶的個人權益。也就是說, 如果租客在出租屋內丟失了東西, 房東並不負責。因此, 租戶自己需要購買“租戶保險” 來降低個人家具財物因天氣(火災、暴雪、颶風、閃電等) 或非天氣因素(盜竊、動亂、飛機等) 造成的損失。根據保額和所選條款的不同, 租戶保險的年保費一般在$100-500 之間。

3、自然災害保險( Natural Disasters)

通常“自然災害保險” 並不包含在最基礎的“房東保險”中。如果您的房屋位於高危險地區，例如地震帶或是洪水易發區，建議您購買一種或幾種災害險來降低可預見的損失。當然，同樣是龍捲風保險，頻頻發生風暴克薩斯州(Texes) 的保費一定會高於危險係數較低的密歇根州(Michigan)。

二、如何降低保險開銷

1.加強房屋安全性:如果房東能夠加裝煙霧報警器，防火報警器等安全設施會大大降低危險發生概率，並且更易符合保險公司降低保費的標準。

2.將房屋保險與其他類型保險(如車險)綁定在同一個公司投保,更容易獲得折扣，從而降低總開銷。

3.提高自費額度:即提高投保人在遇到損失時自己負責的比例。自費額度越高，保費相應就越便宜。

4.老客戶優惠:保險公司一般會給3年以上的老客戶5-10%不等的折扣。

三、 保險索賠程序及時限

1.如果緊急情況發生(某人受傷，火災等), 請第一時間撥打911求助。

2.觀察事發現場:保險理賠人將會對現場的損壞狀況進行檢查。需要注意的是,房東需要在向保險公司申請理賠前盡量多收集信息。

3.紀錄房屋損壞狀況及傷者情況:房東需要用照片或文字記錄下房屋損害狀況。如果有人受傷,房東需記錄下當時所發生的所有細節以及傷情。

4.在事件發生後60天內聯繫保險經紀人或保險公司:為了加快索賠程序,房東需要配合保險公司工作及時提交相關材料。

5.保存所有事件相關文件:房屋內發生的嚴重事故可能會導致法律訴訟,房東需要保存好所有證據,以備日後不時之需。

6 .雖然不同保險公司的索賠政策不一，但一般會在30天內給客戶反饋。

四、總結

美國擁有大量的租房人口，經營出租公寓對於海外投資者來無疑是平衡資產配置、獲得穩定收益的上佳之選。然而，成功購買地產僅僅是投資征程的開始。如果您也希望在提高收益的同時降低由於“不可控”因素造成的巨大損失，那就需要了解房屋保險、重視保險的必要性。

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