為什麼要配置美國的大額人壽保單？

隨著中國經濟的快速發展，國內的高淨值人士迅速增加。很多人考慮到經濟周期丶資產配置風險丶家族財富傳承等等情況，紛紛開始著手考慮多元化配置資產。作為配置資產的首選，購買美國人壽保險成為最炙手可熱的不二選擇。這到底為什麼呢？

第一，美國的人壽保單配置的是美元資產。相對於國內的房產，股票基金賬戶等，美元資產可以規避匯率風險，尤其是現在人民幣已經進入貶值週期。

第二，美國的人壽保單可以防范家庭風險。作為家庭的頂樑柱，上有老，下有小，萬一不小心坐了馬航飛機，人壽保單可以賠付巨額美元現金，孩子上學學費和老人晚年生活有了足夠的保障。

第三，美國的人壽保單免遺產稅。外國人持有的美國人壽保單，美國政府免徵遺產稅。相比之下，如果外國人持有的是美國房產，只享有6萬的免稅額，6萬以外要交給山姆大叔高達40%的遺產稅，而且是在指定時間內交現金，非常可怕。很多美國富人去世後，家人因為交不起遺產稅，無奈將房產捐給政府。如果將來拿到美國綠卡，也有辦法通過ILIT規避遺產稅。

第四，美國的人壽保險功能強大。人壽保險產品經過100多年的發展，推出像IUL這樣的產品，已經高度智能化，融合了強大的理財丶避稅丶大病丶養老功能。長期收益明顯高於同期股票指數。以Transamerica公司的FFIUL為例，近20年平均年收益率比標普500指數高2~3個百分點。

第五，美國的人壽保險是家族財富傳承的最好工具。如果有8000萬資產，拿出十分之一購買人壽保險，鎖定將來留給家族的財富，其他資產可以放心用於投資，輕裝上陣。

第六，美國的人壽保險有法律保障。新聞裡看到一位山西老闆在國內買了巨額人壽保單，被保險公司集體拒保。在美國就完全不用擔心，那麼多律師在等著幫你打官司呢：）。

第七，美國的排外條款對客人更加有利。國內和香港保單很多排外條款，比如地震不賠，原子彈爆炸不賠等等。有國內保單的可以拿出來好好看看，如果看不懂可以聯繫我，免費幫你。美國的人壽保單，只有一個原因不賠：2年內自殺不賠。其他情況一律賠。

第八，美國人壽保單保費低保障高。跟國內相比，保費只有大概1/5；跟香港比，大概只有1/3~1/2。比如一個30歲女生，買200萬的保額，保費13500/年。若干年後，保單現金價值極為可觀。（Peter Feng，加州人壽保險經紀人，美國註冊稅務師）