在美國，如何購買適合自己的醫療保險？

很多朋友已經移民登陸美國，或者已經在等待登陸的過程中。在美國，沒有保險看病是很貴的，所以，生活在美國，一定不能不了解美國的醫療健康保險，今天生活君給您介紹下美國的醫療保險。  

一、在美國為什麼要有醫療保險

美國的醫療費用十分昂貴，沒有療保險的保障，一場重病或嚴重外傷甚至可使普通的美國家庭陷入破產的境地。

訪問者醫療保險一般都會cover部分醫生診所看病檢查，住院，手術治療，以及處方藥的費用。尤其是一旦發生重大疾患或者嚴重外傷，保險公司可以支付絕大多數的醫療費用，使個人避免巨額的醫療費用支出。

二、買醫療保險必須知道的術語

1保險費Premium

顧名思義，保險費就是受保人定期向保險公司支付的費用，但在美國保險費通常是月付。而保險費的高低是於與承保範圍、年齡、健康狀況等相關。一般來說，受保人人年齡越高，保險費越貴。 

2自付款Deductible

買了保險並不代表看病就不需要花錢了。按規定，一般保險投保人都必須首先自己支付一定數額的醫療費用，保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用,這筆自費的金額叫做自付款。保險費越低，自付款就越高。多數保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。

3共同保險Coinsurance

這是一筆在你每次使用醫生門診、急診、住院和處方藥等醫療服務後，還需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用。通常保險公司和個人的費用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫療費用，而個人承擔其餘20％的費用。注意，這筆費用不包括另外支付的保險費和自付款的金額，所以在投保時一定也要注意此項。

4定額手續費Copayment

定額手續費是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的一筆固定費用。例如，每次看醫生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元。具體的定額手續費金額，看保險合同。一般來說從20到50美元不等，有些保險合同也沒有此項的保險計劃。

5投保人最高應付額Out-of-pocket limit

這就是一個上限的問題。在一個固定時段內，通常為一年，個人自費支付的所有醫療費用的最高限額（不包括保險費和自付款的支出），稱為投保人最高應付額。當需要支付大筆醫療費用時，最高應付額就可以防止個人陷入經濟困境。一般情況下在個人支出達到最高限額後，保險公司將支付100％的費用。

6 終生最高限額 Life-time maximum

終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在投保人一生的時間內支付的醫療費用的最高數額。終生最高限額通常在數百萬美元。保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。終生限額越高的保險計劃越好，有的醫療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫療費用的支出很大，可以很快達到終生限額。我們將在進入老年時需要更多的醫療服務，所以要考慮到將來的費用，不能在年輕時將最高限額的醫療費全部花光。

美國國會在2010年通過的病人保護和平價醫療法案（Patient Protection And Affordable Care Act）規定保險公司出售的美國本土居民長期醫療保險將不能再設定終身最高限額。但其它類型的醫療保險還是可以設置終身限額。

三、美國主要醫療保險類型

1、按服務收費，先交錢後報銷（Fee for Service）

是美國一種傳統的醫療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但是必須先支付所有的醫療費用，然後憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80％的醫療費用，投保人需要自己支付20％的費用。

這類醫療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇餘地的投保人。

2、管控型醫療保險（Managed Care）

目前美國的大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。

此類保險的特點是投保人在使用某些醫療服務前，例如做醫學檢查，看專科醫生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。如果保險公司認為你使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。

管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。

目前在美國，主要有四大類管控型醫療保險公司：

健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱HMO）；
優選醫療機構(Preferred Provider Organization，簡稱PPO)；
指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定點服務組織(Point-of-Service，簡稱POS) 。

下面我們來分別看看這幾種類別：

1）健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）

健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型。

HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病後自付費用的比例也較低。

HMO的缺點是醫生選擇性少。每個HMO都有自己的醫生和醫院網絡，會員必須在網絡內的醫療保健單位就醫，保險公司才會報銷相關的費用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網絡外的醫院或診所就醫，則必須自費支付所有的費用。

成為HMO會員後，保險公司會要求投保人指定一位醫生作為您的健保醫生（Primary Care Physician）。PCP醫生通常是家庭醫生、內科醫生、或兒科醫生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。

優點是健保醫生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫生轉診（refer）才可以去看專科醫生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。

HMO適合需要經濟實惠的健康保險的投保人。

2）優選醫療機構保險(Preferred Provider Organization，PPO)

優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介於按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫生醫院談判獲得優惠的醫療服務價格，提供給PPO的會員。

參加PPO保險後，保險公司向會員提供一份優選醫療機構名單（in-network providers）。會員可以從名單上選擇醫生診所。在網絡內的醫療機構就診時，投保人可以得到會員的優惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫療費用。

PPO的會員也可以選擇網絡外的醫療機構（out-of-network providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相應更低。

PPO的優點是投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過健保醫生轉診去看專科醫生。

PPO的保險費通常比HMO更高。

3）指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）

指定醫療服務機構EPO保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫，保險不報銷會員在醫療服務網之外就醫的費用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。

參加EPO保險計劃後，一般不需要指定的基礎保健醫生（Primary Care Physician），看專科醫生時可以不經過轉診。

EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔的醫療費用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。但EPO保險計劃只報銷在其醫療服務網內的醫療費用，不報銷在服務網外產生的醫療費用。投保人在看病、做檢查時最好向相關的醫院、診所、實驗室等先核實他們是否屬於保險計劃所指定的醫療服務網。

有些較便宜的EPO保險計劃的醫療服務網絡比較小，可供選擇的醫院診所等醫療機構有限。

4）定點服務組織（Point-of-Service， POS）

定點服務組織(point-of-service， POS)是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。

POS也有自己的醫療保健網絡。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由健保醫生將投保人轉診到保險公司指定網絡內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。

如果在POS的網絡內就醫，個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。

與HMO不同的是，P OS的會員也可以自己直接到POS網絡外的專科醫生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。

所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。

3、健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）

健康儲蓄賬戶保險（Health Saving Account, HSA）的特點是投保人必須加入高自付（high deductible）的醫療保險計劃，然後利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫療費用，並享受免稅待遇。

根據2016年的標準，個人保險的自付要求最低為$1,300美元（各種保險的最低自付額度有可能各有不同，買保險前條款要仔細看），而個人每年自付和其它自掏腰包的費用（out-of-pocket）總共不超過$6,550美元。家庭保險的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。

投保人存入健康儲蓄賬戶內的資金在計算收入所得稅時可以扣除，是100%稅收減免（tax-deductible）的資金。每年能夠存入健康儲蓄賬戶的資金是有限制的，根據2016年的標準，個人賬戶不超過$3,350美元，家庭賬戶不超過$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。

投保人可以從健康儲蓄賬戶中提取資金支付醫療費用，比如deductible，co-payment、處方藥費等。

如果存入健康儲蓄賬戶的資金在當年沒有用完，賬戶內的剩餘資金可以累積到新的保險年度。退休後，可以提取所有累積的資金用做其它用途。

高自付額保險計劃的保險費（premium）通常較低。但這種計劃比較適用於大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔較多的費用。

另外，如果急需用錢，要把HSA帳號裡的錢提出來，不用做醫療用途的話，會損失20%。具體規定可以打電話諮詢HSA帳號的服務電話。

四、美國商業私人醫療保險和社會醫療保險

美國保險分為兩大類：

商業私人醫療保險，社會醫療保險

商業私人醫療保險

兩種情況：

一種是：有綠卡，但是沒有工作，且沒有達到社會保險的要求（65歲以上且報稅10年）

（1）可以自己單獨購買，根據歲數不同以及承保的類別（白金、金、銀、銅）價格不一樣，一般來說，銀級別的是一個月300多美金，如果想要較好的醫保，一個月可以到700多；

Bronze Plan 保險公司將報銷其保障醫療服務費用的60％，個人支付40％；
Silver Plan 保險公司報銷醫療費用的70％，個人承擔30％；
Gold Plan 保險公司報銷醫療費用的80％，個人承擔20％；
Platinum Plan 保險公司報銷醫療費用的90％，個人承擔10％

但是如果每位病人的醫療費用，一年超過6800刀，則無需支付任何醫療費用。因此，對於很多大病的公民，非常有效。 

（2）沒有工作，但是有其他投資性的收入，有報稅，且報稅金額比較少，在16000-62000美元每年之間，可以申請奧巴馬醫保。

另一種是：有綠卡，有工作

公司和個人各付50%，最大的好處是：

1、可以有報稅的記錄（因為公司會發工資）；
2、可以購買PPO的保險。

社會醫療保險

參與的條件：參加Medicare 老年人醫療保險需要年滿65周歲，並且在美國工作並納稅至少十年以上。獲得美國綠卡的老人在移民美國滿五年後也可以自費購買Medicare 醫療保險。

保險的福利：聯邦醫療照顧保險（Medicare）分為四大類。

A類：住院保險為受益人支付大部分的住院費用，但病人需要自付一部分費用，住院保險也包括病人出院後的專業護理康復治療的費用；

B類：補充醫療保險為受益人支付80％在醫生診所治療的費用；

C類：醫療保險優惠計劃是經過政府特許的保險公司為聯邦醫保受益人設計的一些額外醫療服務保險；

D類：處方藥物計劃是政府補貼的藥物福利計劃，參加此計劃的受益人支付額外的保險費，可以低價購買處方藥。

醫療照顧保險的A類住院保險部分是強制性的，資金通過政府按員工收入徵收的Medicare 保險稅來籌集。雇主和僱員需要分別繳納工資收入的1.45％，總計收入的2.9%用於支付住院醫療保險。這樣，當您年滿65周歲後，就可以獲得Medicare 住院保險，不需要繳納這部分的保險費。

低收入的老年人如果無力承擔醫保的自付費用，美國政府允許其同時申請低收入醫療補助保險。Medicaid 保險可幫助支付Medicare 醫療保險的費用。

五、怎樣申請短期保險？

在美國合法居住的本土居民，包括美國公民、綠卡移民、在美國學習的國際學生、持工作簽證在美國工作的外國居民等，有些人可能需要短期的醫療保險，比如剛畢業的學生在參加工作前需要臨時保險、或在轉換新工作期間需要臨時保險等情況，可以選擇短期醫療保險作為過渡。

2016年美國長期醫療保險的申請截止日期在2016年1月31日截止。在此日期之後，如果您不能申請長期保險，也可以申請短期保險作為過渡。

短期保險一般可投保一個月到六個月，有些保險計劃允許最多延長至一年。Short Term保險的申請比較簡單，一般只要填寫一些基本的個人信息，申請後很快可得到批准。 

短期醫療保險不是平價醫療法案所規定的金屬保險計劃。您申請保險時不能得到政府的保險補助。 

短期醫療保險通常保障突發、未預見的疾病/受傷的醫療費用包括急診、住院等，但一般不保障已有舊病（Pre-existing conditions）、預防免疫、體檢普查等醫療費用。 

短期醫療保險的保障範圍沒有平價醫療法案要求的金屬保險計劃那樣全面，但保險費也相對較低，適合於在申請長期保險的過渡時期使用，在萬一突發急病/意外受傷時避免昂貴的醫療費用。     

六、綠卡移民如何獲得社保

（1）在美國工作並交納醫療保險稅十年以上者

如果您在美國工作，並繳納醫療保險稅十年或者四十季度以上，那麼當您滿65周歲後便符合免費加入Medicare的條件，可以參加Medicare A保險，即不用再支付保險費。

如果需要，可以購買Meicare B 保險以及Medicare D保險作為補充保險。

根據2016年標準，如果個人年收入低於85,000美元，購買Medicare B 保險的保險費最低為每月104.90美元。需要注意的是，如果在2016年首次參加Medicare 保險，那麼需要繳納的Part B 保險費為每月159.30美元。

如果個人年收入高於85,000美元或者家庭年收入超過$170,000美元，那麼2016年需繳納更高的Medicare Part B 保險費，根據收入，從每人每月223美元～509.80美元不等。

購買Medicare D的保險費，如果年收入低於85,000美元，2016年平均保險費每月41.50美元。年收入高於85,000美元，Part D 的保險費平均從每月60美元～120美元不等。不同保險公司的價格不同。

（2）合法移民美國滿五年，但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年者

如果您合法移民到美國並居住滿五年，但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年，那麼在滿65周歲以後，不能得到免費的Medicare醫療保險。但您可以自費購買Medicare醫療保險。

沒有繳納醫療保險稅的移民在持有綠卡超過五年以上，並且年齡滿65周歲後，可以向政府的Medicare項目繳納保險費購買Medicare 醫療保險A計劃，即住院保險。同時他們也可以與其它Medicare成員一樣，自費交納保險費購買Medicare的B計劃和處方藥等其它補充保險計劃等。

根據2015年的標準，參加Medicare Part A 保險的保險費大約最高為每月407 美元。

如果個人年收入低於85,000美元，購買Medicare B 保的保險費最低為每月104.90 美元。需要注意的是，如果在2016年首次參加Medicare 保險，那麼需要繳納的Part B 保險費為每月159.30美元。

如果個人年收入高於85,000美元或者家庭年收入超過$170,000美元，那麼2016年需繳納更高的Medicare Part B 保險費，根據收入，從每人每月223美元～509.80美元不等。

購買Medicare D的保險費，如果年收入低於85,000美元，2016年平均保險費每月41.50美元。年收入高於85,000美元，Part D 的保險費平均從每月60美元～120美元不等。不同保險公司的價格不同。

所以，如果有綠卡，雖然到了65歲，但是沒有10年報稅記錄，沒有達到申請Medicare的條件，就要繳納近600美元。

（3）移民美國不滿五年，或者年齡不滿65周歲者（不能購買Medicare）

總體來說，美國保險要比香港和中國的保險好。

（1）沒有保單的上限，即每年一旦超過最大支出醫療費用，則保險公司全部保；
（2）沒有斷續的風險。中國的醫療保險，很多的policy是保險公司有權力不續簽，所以會出現受保人一直在買保險，但是真的到了大病的時候，保險公司為了控製成本，就不續簽了。中國和香港都有這個問題，而美國是不允許的。
（3）如果受保人，之前有病史，美國保險不會不保。而中國和香港的保險公司，如果發現受保人有重大疾病，則可以選擇不出售保險給病人。

七、中國留學生如何選擇最適合的醫療保險呢？ 

F-1簽證學生

學校在每學年註冊時要求學生必須提供醫療保險證明，否則不能註冊，也就是說在校生是強制要求保險的。而對於拿著F-1簽證的國際留學生來說，首選肯定是參加學校的學生醫療保險計劃，也就是學校特別提供給在校學生的專屬保險計劃。

為什麼說首先考慮這類保險呢？

第一，學校一般都是會選擇與聲譽良好的保險公司合作，保險計劃涵蓋的範圍比較全面，也會有不同選擇。這類保險計劃一般用於學生在校外就醫，如住院、專科醫生、校外急診、處方藥、化驗檢查後幫助投保的學生報銷部分醫療費。有些學生醫療保險計劃甚至還包括牙科、視力保險以及旅行期間發生急病的醫療費用。

第二，手續方便，許多學校的學費中包括醫療保險費這一項目，在每學期註冊繳費時，就自動加入學校的學生醫保計劃，不用面對外面琳瑯滿目的保險計劃著實也是一件幸福的事情。

第三，價格合理。由於學生年齡較輕，身體比較健康，所以學生醫療保險的保險費相對較低。再加上多數學校設有校內診所，在校看病的醫療費用相對常規的診所也會低很多，如此算來還是非常划算的。

第四，沒有pre-existing condition的顧慮，就是你在購買保險之前是否有疾病。如果你作為個人自己去購買醫療保險，那可能就會有體檢，先檢查你身體情況來決定保險的價錢。或者會在最終賠付的時候因為你的病史而減扣保險的部分。對於有病史的同學來說，無疑在學校裡投保是最安全可靠的。

但在參加學校醫療保險時有兩個問題要特別注意：

1.醫療保險的日期是否包括學校假期？

如果學校的保險不包括假期，你又得打算留在美帝，那麼必須要另外再買保險。

2.醫療保險的地理範圍是否有限制？

有些保險計劃只限於在本州有效，有些計劃可以在全美通用，還有些保險計劃甚至可以報銷你在美國境外旅行期間看病的費用。這都要注意，你可以利用這點，根據自己的需要，結合保險費用作出最適合自己的選擇。但也不排除個別學校的醫療保險計劃非常不走心，或者你更傾向於價格更低、更適合自己的保險計劃，那麼你也可以放棄學校的學生醫療保險，選擇去保校外私人公司的留學生醫療保險，要注意的是這一類保險只提供給全日制學校註冊的在校學生。

放棄學生醫療保險還有一個專有名詞，叫做 waiver。這是如果學生購買校外保險並用此來代替學校保險時，學校要求學生給學校提交的一種證明。一般來說學校對學生在校外購買的醫療保險有最低標準的要求，只有達到這個標準，才可以被學校接受。Waiver就是要證明你已經購買校外保險且保險是滿足學校關於健康保險的所有要求。而且，一定要先買保險再填 waiver！

畢業實習（OPT）期間的保險：持有F-1簽證的留學生可在畢業後獲得12個月左右的畢業實習（Optional Practical Training，OPT）工作實習許可。雖然在OPT期間沒有醫療保險的強制要求，鑑於美國昂貴的醫療費用，你最好還是準備一份保險。

有些學校允許畢業的學生繼續參加學校的學生醫療保險計劃（一年左右），你在畢業前可與學校聯繫延長保險。有些實習單位可能會向你提供醫療保險。

如果你不能獲得學校或實習單位的保險，則可以通過商業保險公司購買相關的醫療保險。許多公司提供專為OPT設計的保險計劃，時間從數天到數年不等。要選擇這類保險，你需要提交由美國公民及移民服務局（USCIS）簽發的工作許可證（EAD）。

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