美國人壽保險詳解

一、購買保險要求

在美國的居民(US Person) 一般分為五大類︰公民、綠卡、無綠卡有合法簽證的居民（resident alien ，一年有一半以上時間呆在美國的外籍人士）非居民外國人（non-resident alien ，短期呆在美國的外籍人士）以及非法移民。除了選舉權和犯罪後遣返兩個區別外，其他的公民和綠卡沒有多大差別，保險公司在審核時基本上是一視同仁。如果是綠卡持有人，有些公司會要綠卡複印件，有的公司會要求另外填一張表，問是否經常去外國旅行。如果是短期休假探親，一般都不會有問題。當然如果你在申請過程中，說要去某些不太平的地方，比如利比亞，保險公司可能會把你的申請先放起來（suspend ），等你平安回來後再說。如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國工作學習的認識，有合法身份，有社保號碼，一般也能買到人壽保險，但保費一般會比公民和綠卡人士稍貴一些。至於非法移民，沒有合法身份，一般很難買到人壽保險。 

一般買保險要有以下要求：第一, 投保人必須持有效護照和簽證, 合法進入美國; 第二, 在美國填寫人壽保險申請表, 並在美國進行身體檢查( 主要是抽血、驗尿、量身高體重、做簡單的心電圖等) 。第三，投保人必須提供以往病歷數據，可以是中文，保險公司會找人翻譯。 第四，投保金額必須是100 萬以上，只受永久性保險，不接受定期保險（term life ）。具體情況可以諮詢各大保險公司。 

二、人壽保險分類 

人壽保險在美國歷史很長，從1762 年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國獲得長足發展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類眾多。 

《簡明人壽保險》（Life Insurance MadeE-Z ）一書把人壽保險分為四大類。保險業人士稱，人壽保險沒有絕對的好與壞，只有合適與不合適。 

1. 定期保險（term life insurance ）

顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10 年、15 年、20 年和30 年。這種保險屬於暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。

2. 終身保險（whole life insurance ）

有時也稱為永久壽險（permanentlife ）。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值（cashvalue ）就會增加。如果投保人想提前取消保險，還可以取回一定的現金。它的現金值保證。這種保險的保險額固定，投保人在期限內去世，保險公司就按面額支付。如果投保人達到一百歲，保費不須再繳。

3. 萬能人壽保險（universal life insur-ance ，簡稱UL ）

這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。此類保險可保證理賠金，但現金值不能保證。

4. 投資萬能保險（variable universal life insurance ）

此類保險提供死亡賠償和現金值，但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由於有投資風險，因此理賠金可能增加，也可能減少，現金值也不能保證。

三、人壽保險牽扯到的各方面

當一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。

人壽保險涉及四個方面。

第一個是擁有人。擁有人的權力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。

第二個是投保人。投保人不能改變，根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。

第三個為付款人。付款人支付保費。

第四個是受益人。如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。

前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費超過1 萬2000 元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫療補助，就有可能要放棄擁有人的資格。

四、如何選擇保險公司

目前，美國有一千多家保險公司，其中大多數提供人壽保險，有的公司提供多種人壽保險計劃。在這眾多的公司中，如何選擇合適的公司和合適的計劃是一門學問。

如果僅要求死後拿一筆錢，許多人壽保險公司都能做到。美國有一個專門評價保險公司的公司，叫AMBestCompany 。如果能夠排在該公司的前20 名以內，賠償能力都沒有問題。

隨著人壽命的延長，保險的費用也在降低。例如，過去七年間，保險費用下降了3% 到4% 。

在美國沒有人壽保險是不負責任的行為，沒有保險就意味著沒有可以珍惜的對象。購買保險的時候，可以按照需要，在一家公司購買幾種產品。對大多數人來說，建議買大公司的產品，因為小公司經不起賠償。

如果很難確定什麼樣的人壽保險最合適自己。那麼如果經濟上不是很寬裕的時候，不妨考慮先從數量小的保單開始，隨著經濟狀況好轉再追加。

在購買保險的時候，要注意保單上的肯定和假設的不同。前者是確保的，後者就不一定了。保險儲蓄和銀行儲蓄是兩回事，銀行儲蓄能拿回全額存款和利息，但人壽保險不同，如果提前中止，可能只拿回所繳保費的一部分。

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