如何避免貸款申請被拒？

隨著Dodd-Frank規定生效，想申請美國買房貸款的人可能會發現他們的申請遭拒，卻不了解原因。以下是放貸業者可能拒絕美國買房貸款申請的因素和如何避免申請被拒：

一、信用分數低於640分：銀行假設信用分數高的人，違約的危險較低。合格申請房貸的最低信用分數雖然每家銀行的標準不同，有些公司允許620分，甚至600分或580分。

解決辦法：若你的信用分數低於640分，業者可能要求提交很多文件，例如最近的銀行結算單和存款證明、薪資支票存根和其他收入證明。業者也可能要求更高額的頭款或是更多儲備金，以彌補信用分數過低。

二、過期不付款：經常逾期不付款的人，可能遭放貸業者駁回申請，因為這種行為往往與償還房貸風險較高有關。未按時還債，以致於債權人通知信用局你超過付款日30天或更久都沒付錢，會影響信用分數。

解決辦法：養成按時付款還債的習慣，以重新建立信用。若是過期才付款不是因為不付錢的壞習慣，而是因為偶爾支票或帳單未寄到，那就應向業者解釋清楚。

三、收入不穩定：收入不一致或是不穩定，可能成為申請房貸被拒的主因。來自股票、股息或年金的收入，通常會受到放貸業者嚴密的審視，自僱者或依賴自由工作收入者也是如此。收入較複雜的人，應準備提供證明收入來源的詳細資料。

解決辦法：有計劃專為沒有傳統工作的人而設。例如聯邦農業部的農場服務局(FSA)經常貸款給剛開始務農的民眾，後者不符傳統貸款的資格，因為沒有足夠的財務資源。

四、開銷太多：你每月的開銷幾乎和收入打平嗎？若是如此，你的預算就沒有太多財務迴旋餘地，可能使你申請不到貸款。放貸業者會考慮你的債務對收入比率，以免把錢借給沒有能力償還的人。Dodd-Frank新規定要求消費者債務對收入比率不能高於43%。

解決辦法：一些聯邦貸款計劃允許申請者的債務對收入比率超過43%，高達50%都可以，但是利率和費用會較高。

五、新工作：經常換工作可能使申請貸款被拒，業者希望申請人至少在同一個單位工作兩年。過去一年更換職業領域者也可能遭拒，申請貸款期間換工作也是不智之舉，放貸業者很重視申請人工作穩定。

解決辦法：可請求新雇主和舊雇主書面證明你的工作和薪資，並把資料交給放貸業者。

總之在美國買房貸款的時侯，為增加獲得條件優惠房貸的機會，最好是信用分數超過740和首付款達到20%。

1.注意自己的信用分數；

2.經濟條件許可的情況下可以考慮多交首付；

3.要留意各種手續費，除保證首付外，購屋者還要預留辦理過戶手續的費用，從數百到數千元不等。一般銀行的手續費多種多樣，有的可以討價還價，有的不能，但銀行需按規定列出各種手續費的明細表，購屋者應認真核對。銀行可能收取購屋者的信用報告費、房屋評估費、文件費和管理費，費用的多寡將視居住地和具體情況而定。如果需付房貸保險，每月將增多100元以上，要看是何種貸款。

4.等候合適機會。房價上漲、利息將很快提高，都會使購屋者產生緊迫感。如果經濟條件和信用分數仍然不足，拿不到合適利率的貸款，最好的選擇是不要匆忙決定買房。

5.比較各家銀行再做決定，與買車貸款不同，美國買房貸款的部分條件可以商談。購屋者應向銀行說明所需的貸款條件與利率，和能拿出多少首付。購屋者還應詢問有關房貸的其他事宜，和不同比例的房貸分別需多少手續費等。買房者要分析不同銀行的不同費用，從銀行的網站即可查到。銀行為了競爭，可能會向購屋者提供與競爭對手相同的貸款條件。

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