在美國祇靠退休金，是什麼樣的生活？

美國65歲以上老人仍然工作不在少數,有退休金，為何還要工作？其實我們會發現，不僅是前總統，在美國很多老年人都還會繼續工作，超市營業員、餐廳服務員、教育行業從業者都有他們的身影。

2016年美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據統計，近五分之一的65歲以上老年人依然在工作。在國內，很多人不是盼著退休，大多數人退休後都會呆在家里安享晚年，為什麼在美國卻不盡相同呢？

退休研究中心針對65歲以上的老年人進行調查，調查發現很多老人還在工作是因為熱愛自己的職業，想將這份熱情繼續延續下去。

另外，受教育程度也是延遲退休的主要原因，波士頓學院退休研究中心表明，近年來美國推遲退休的比例越來越高，也是因為教育程度相較以前越來越高，受過大學以上教育的人比教育程度低的人，普遍退休時間更晚。

當然最重要的原因是，賺錢賺錢賺錢！ 據Bloomberg統計，60%的被調查者認為推遲退休的基本原因之一是要賺錢。畢竟很多美國人都是及時行樂型，因為社會保障福利好，所以年輕的時候很少想著去存錢，存款很少！所以現實很骨感，賺錢很要緊！

美國養老，還要提前儲蓄！

很多人會說，社會保障福利好還用存錢嗎？不可否認社會保障福利確實為無數老年人在退休時提供一定的經濟保障，但是如果過度依賴，將難以實現安享晚年的意願。

據CNN報導，估計有33%的美國人根本沒有退休儲蓄，更可怕的統計數字是，55歲以上的人中，有30%沒有退休儲蓄。其中一個很大原因是很多人寄希望於社會保障福利。

依靠社會福利難以基本生活

如果你想靠社會保障福利讓自己過一個安逸的晚年，幾乎是不太可能的。下面來算一筆賬，美國退休人士社會保障福利每月平均1,341美元，每年只有16,000美元多一點，夫婦兩人每年的社會保障福利總額為32,000美元。

如果65歲退休的健康夫婦要一起生活20年，需要377,000美元醫療費用，即每年18,850美元。從32,000美元減去18,850美元，只剩下大約13,000美元度過一年時光，每月只能花1,100美元在其他所有開支上。

即使退休夫婦盡量保持生活成本下降，但也必須支付基本食物、電、交通和住房等費用。在2014年，美國人平均每月租金934美元，如果按照這個數據計算，每月將留下不到200美元來支付其餘費用，掐指一算，有點藍瘦~

人在美帝漂，提前儲蓄怎麼做到？

看著這些冷冰冰的數字是不是對幻想中的退休生活有點絕望，難道打拼了一輩子，年紀大後還不能好好享享清福？其實除了社會福利外，你必須知道美國個人參與繳費的養老金制度（401K和IRA），這個能夠幫你解決養老問題，你的退休金可能會翻倍！

401K養老儲蓄金

什麼是401k養老金儲蓄計劃？

美國政府深知自己人民都不願意存錢，寅吃卯糧，退休時沒錢養老會造成很大的社會問題，於20世紀80年代初開始了401k計劃，作為社安金的輔助，不是全民福利計劃。

401k計劃是一種由僱員、雇主共同繳費建立起來的完全基金式的養老保險制度。企業為員工設立專門的401K賬戶，基本原理就是年輕的時候往賬戶裡存錢投資各種基金股票，退休後可以取出來。

401K怎麼運作？

許多公司把401k作為一種福利，match你工資收入的一定百分比。員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，而企業一般也按一定的比例（不能超過員工存入的數額）往這一賬戶存入相應資金。比方說，公司的上限是Match到5%。也就是說你每存一美元進去，公司也出一美元存進你的賬戶，直到存滿你工資的5%。之後你再存錢進去,公司就不再match了。所以如果你一年存5%,你的賬戶裡實際有了你工資的10%。但須注意有的公司幫你存的錢可能不是fully vested，也就是說公司的存嗯嗯那一部分雖然在你的賬戶裡顯示，但還不真正屬於你。如果你公司的規定是4年vested而你在第二年便離開公司，你只獲得你自己和公司存入的25%。

IRA個人退休賬戶

相比401K是有公司對等投資，換公司賬戶會隨之變化，IRA類賬戶是你自己開設的，你換多少家公司，這個賬戶也不變。

傳統IRA賬戶，個人可以選擇存儲稅前或稅後收入。如果存的是稅前收入，那一定年齡後（70歲半）取出的時候也要對總額上繳個人所得稅。即使存的是稅後收入，多年的附加增值在取出的時候也還要上繳個人所得稅。

Roth IRA屬於個人退休賬戶的一種，與傳統IRA的區別在於它只接受稅後儲蓄，多年（59歲半）後取出投資的時候就不用再交稅了，包括這些年內“以錢生錢”所增加的一切利息、紅利等附加值。

儲蓄從現在開始，為時不晚！

如果每年16,000美元的收入不足以支付退休生活，那麼現在就開始儲蓄。即使離退休不到十年，仍有時間積累一些積蓄。

任何50歲或以上的人目前可以每年最多可存入24,000美元到401K，每年存儲最多6,500美元到個人退休賬戶（IRA）。如果退休投資可以獲得相對保守的4%年平均回報，在10年間，每月節省250美元，退休後可多出36,000美元。

對30歲或40歲上下的年輕人，儲蓄機會更多。假設退休投資可獲得平均每年8%的回報，在20年間，每月節省250美元，可多出137,000美元的退休金。

現在已經60多歲還沒有開始儲蓄的人，可以考慮推遲退休，多工作賺些錢。雖然這可能不是理想的解決方案，但一些研究表明，工作時間延長，可能更長壽。

總之，不要跟錢過不去，未雨綢繆總是好的！

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