我的信用分數怎麼跌了？如何查自己的信用分數

來到美國我們都了解到信用分數在日常生活中的重要性，它會影響到買車丶買房等方方面面的問題，我們也一直在小心謹慎地維持自己的信用分數在較高水平。但是會降低信用分數的“危險因素”還是無孔不入，可能因為一些你根本沒在意的行為就導致自己的信用分數下跌，比如說......

1. 未能還回圖書館借書

圖書館是知識的海洋，在這裡可以閱讀一些有趣的書籍，獲得一份清靜，但是圖書館也可能成為你信用評分中最糟糕的噩夢。
如果你未能按時歸還圖書，一些圖書館將會向你增收書籍的逾期費用。而如果該圖書館決定向信用報告機構報告你的行為，信用分數就會下降幾個點。你可能不相信會有人因為晚還圖書而受到懲罰，美劇《緋聞女孩》中女演員蒂卡·桑普特的母親就曾因為未繳納圖書館的10美元滯納金而被捕，信用分數自然也跟著下降，索性北卡羅萊納州圖書館最終發現是由於系統沒有更新記錄導致的失誤。但由此也能給我們警示，不按時歸還圖書館書籍真的會造成很嚴重的後果。

2.不使用信用卡

因為害怕錯誤使用信用卡導致信用分數下跌，那我乾脆不用了還不行？但其實未使用的信用卡也可能會對信用評分產生負面影響。一般來說，如果是長時間比如幾個月甚至幾年沒有使用信用卡的話，信用卡發卡機構會關閉其賬戶，而缺少該信用卡就會降低信用分數，從而降低信用額度，提高信用利率。

3. 使用借記卡租車

在租車時如果不想使用信用卡支付租車費用，某些租賃代理機構是允許顧客使用借記卡的。但是要注意一些機構在其租賃協議中包括一個條款，表示如果顧客決定使用借記卡付款，他們可以提取顧客的信用報告。而這種信用“硬查詢”從某種程度上會對信用分數有一個負面影響。

這裡說下信用“硬查詢”，也就是Hard Pull或Hard Inquiry，它與軟查詢即自己查詢信用分數相對應，硬查詢一般是在申請各種貸款丶申請信用卡時申請機構通過申請人授權後對其信用報告進行查詢的行為。一般來說硬查詢會造成信用分數的降低，這是因為硬查詢的行為給信用系統一個“申請人財政狀況糟糕丶四處借錢”的反饋從而做出降低信用分數的判斷。不過FICO系統一般對車貸丶房貸和學生貸款比較體諒，如果在硬查詢後30天拿到貸款一般不會影響信用分數。 

4.共同簽署貸款

共同簽署貸款即意味著為該帳戶承擔法律責任，這項內容也會出現在信用報告中。因此，如果共同簽署的人錯過了還款期或不還款，您的信用評分也將跟著受到打擊。而且共同簽署貸款不僅可能傷害到信用評分，還會降低您以有吸引力的利率獲得額外貸款的能力。

5.開新的銀行賬戶

另一個可能會傷害信用評分的行為是開設一個新的銀行帳戶。這看起來似乎是一個非常簡單的事情，但它的確可能會對信用產生負面影響，因為建立一個新的銀行賬戶會引發一個信用“硬查詢”，降低信用分數。

6.要求增加信用額度

增加信貸額度意味著可以得到更多的借款現金，但是申請人同樣需要對額外的可用信用額度負責。因為從以往的一些例子中看對於一些消費者來說，增加信用額度反而給他們帶來更多的債務負擔。所以銀行需要對申請人進行信用檢查，以確保他是有能力還款的，而這通常就觸發了一個信用“硬查詢”。

7.換個新的手機

當你換了一個新的手機時，根據選擇的運營商和計劃，可能需要接受信用檢查。註冊新手機合約的過程中通常包括手機運營商的一些風險管理。他們想確保你能夠每個月都按時付款繳費。而這樣的信用檢查大多數情況下是一個“硬查詢”，這將在短時間內影響你的信用評分。

可見日常生活中很多小行為都可能會影響到我們的信用分數，想要保持一個良好的信用狀況這些問題都要留意才好。

如何查自己的信用分數

美國信用分數是非常重要的，直接影響你貸款，買車，租房，申請信用卡等等。

關於如何增長信用分數的文章有很多，今天我主要向大家介紹如何去查詢自己的信用分數。經常看我的文章的朋友都知道，我最喜歡教大家自己去做看似只有“專家”才能做的事。沒錯，不是只有會計師才能註冊公司和申請聯邦稅號，我們自己上網就能做。不是只有律師樓才能幫你renew C8卡，我們自己上網就能做。信用分數也是一樣！而且如果你不能時時監控你的信用分數的話，這是不安全的。

美國有三大信用評級機構：Experian、Equifax、TransUnion 官方查詢信用的網站https://www.annualcreditreport.com  在這個網站裡，我們每12個月內都可以免費查詢一次自己的信用。但是我今天推薦另外兩個辦法，原因是他們是不限次數，不收費用而且不會影響到自己的信用分數。

上圖為每年僅限一次的查詢信用網站

首先，美國很多信用卡公司都為持卡人提供免費的信用報告服務。比如說大家熟悉的Capital One Bank開皮條萬銀行。如果你擁有它的信用卡，你就會在賬戶裡面看到這個選項“Track My Credit Score”(追踪信用分數)，如下圖紅圈處。

然後你就能看到你的信用分數了，如下圖，753分，這是我的。

不僅如此，在同一頁面你還可以看到很多更詳細的信息，比如說是否按時還款，總共有多少個信貸賬戶，總信用額度是多少，信用積累年數等等。如下圖所示

除了Capital One之外，還有很多信用卡擁有此功能，包括Chase Slate, Discover, BarclayCard, Bank of America等等。如果你都沒有這些信用卡，也沒關係，我推薦你個網站也可以查到你的信用分數。

上圖中的這個網叫Credit Karma 信用咖媽它的網址是 https://www.creditkarma.com/ 如果你註冊完之後登陸進去，就會看到兩家評級機構給你的信用分數。

同樣的，你也會看到具體的各個項目：是否按時還款，總共有多少個信貸賬戶，總信用額度是多少，信用積累年數等等。除此之外比較有意思的就是，你還可以把你的所有的信用卡都關聯到這個賬戶裡面，這樣你能看到你的消費全貌，包括各月消費和你的消費比例。如下圖所示，我在11月的消費是$4184，比前兩個月的總和還多（黑五嘛，大家彼此彼此啦）餅形圖裡面可以看出，我在出行，保險和雜物方面的消費最多。

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