在美國買房前請先瞭解自己的財務狀況

對於許多人來說，買房意味著美夢成真。但這也是一項巨大的財務負擔，並不是每個人都做好了準備。

你如何確定需要多少儲蓄才能買下一間房子？

首先，弄清楚你想要在哪裏生活。越符合你理想之地的地方就越好。Beyond Your Hammock創始人兼理財規劃師羅貝熱（Eric Roberge）建議你問自己以下四個問題：

‧我想住在城市還是郊區？

‧我可以接受與鄰居挨著住，還是想要一棟獨立式的房子？

‧我對上下班的通勤時間敏感嗎？

‧去我正常的目的地時我想要開車、坐火車還是步行？

羅貝熱表示：“這些問題將幫助你縮小符合你期望的地區範圍。”

接下來，根據你目前的收入、開支和未來的目標，算下你能夠負擔得起多少價位的房子。請記住，也許你能負擔得起更大空間的房子，但這並不意味著你一定需要這麼大的房子。

羅貝熱建議你調查在自己鐘意的街區裏的住宅平均價格是多少，然後將這個數字乘以20%：相當于你的首付。你需要多少個月才能省下這筆錢。

羅貝熱認為：“確定了能支付房款20%作為首付的能力，這將給你一個框架，來幫助你決定是否有可能在這個社區擁有一間房子。”

為了真正負擔起一間房子，你不僅需要拿出一筆首付款。最終，你將希望自己能夠有力地承擔這六方面的費用：首付、成交成本、搬家費、裝修費、頭幾個月的抵押貸款費用和建立緊急基金。

讓我們來分別說明一下：

‧首付

根據你的信用評分、抵押貸款利率和當前的財務狀況，首付款占總房價的比例可以從3.5%到20%不等。Brightwater Financial創始人兼注册會計師德魯斯（Cathy Derus）建議你將首付款的比例設置為20%左右，因為他可以讓你立即擁有更大份額的所有權。

她對CNBC指出：“這樣做會降低你的月付金額，你也能得到一個緩衝。如果住房價格下降，而你需要賣掉自己的房子，那麼如果你擁有更多份額的所有權，你就不會遭遇如此多的損失。”

‧成交成本

成交成本包括檢驗費、財產稅和預付利息，通常相當于總房價的2%至5%。

‧搬家費

不要忽視將新房改造家所需的成本。除了你本來就有的家具以外，購置其他家具就會帶來立即的成本。你需要新的家具來填補更大的空間嗎？你想要在搬進來時對房子進行裝修嗎？

羅貝熱認為：“如果你的家是全新的，那麼你肯定會添置東西。每個人都想要讓家感覺溫馨和舒適，所以人們經常會在搬入新家後添置家具。”

‧抵押貸款

在購房之後的頭幾個月，你能否輕鬆就好償還抵押貸款？德魯斯表示，有些貸款方需要額外的現金儲備來證明你有能力還款。但即使沒做要求，你最好也要準備好這筆現金。

他稱：“如果在購房後的一個星期，你所在的公司破產了然後你失業了，或者發生類似的事情該怎麼辦？你會想要確保自己留出了額外的錢，來以防萬一。”你也應該將稅款和保險費納入這項準備。

‧維修與保養費

你的房子有可能在你搬入時還不完美。無論是添置圍欄還是除去客廳裏亮黃色的油漆，你都將需要準備好錢用于維修和保養。

德魯斯指出，房主每年的維修和保養費用會占到房屋價格的10%至20%。這包括預期成本，例如按揭還款、保險、水電費、稅費以及維護費用。同時也要為非常規開支做好現金儲備，例如更換漏水的屋頂或安裝安全系統。

‧緊急基金

選擇買房通常意味著你已經完成了主要的儲蓄目標，所以注意賬戶的資金使用情況是正常的。但你還應該設置一個單獨的經濟基金，向裏面存上三到六個月的生活費用。

如果買上一間房子意味著會清空你的整個儲蓄賬戶，那麼你可能需要重新考慮你現在是否真正負擔得起買房。

將所有這些成本加起來可以讓你得出一個大概的數字，即你需要存上多少錢才能夠負擔得起買房。德魯斯表示，請記住，不要讓這個數字超過你年收入的25%至30%（此處並非指總房價，指每年的開支）。

如果你算了一下，發現自己只能勉強負擔這個數字，那麼你應該再考慮買房的事情，直到你處于一個更穩定的財務狀況。

羅貝熱認為：“如果你買房是因為這是一項很好的投資，或者覺得租房浪費錢，又或者覺得自己長大了需要換一種生活方式。那麼這些都是情緒決定，不是一個對自己財務負責的人應該做的行為。”

記住，規劃未來很重要。在進行任何重大的購買行為之前，請始終要評估你的個人情況，並為你和你的家人做好打算。

羅貝熱表示：“要聰明地使用自己的錢，所以你應該先選擇合理地租房，並繼續儲蓄和投資以實現未來的目標。打破平衡或者超支對任何人來說都不是可行的解決方案。”

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