年收入20萬還能拿到大學資助嗎?

時間:12/11/2015 瀏覽: 1045

近20年來美國大學教育費用每年以5-6%的速度上漲,上常春藤或私立名校一年要花6萬,好一點的私立大學也要4-5萬。要知道這可是稅後的錢,稅後6萬相等於稅前8-9萬,對於絕大部分中產階級家庭來說都是沉重的負擔。所以,除非你真是錢多到花不了,幾乎所有人都希望小孩上大學時能申請到至少部分獎助學金,但能否如願、如何申請卻很有技巧。

美國各大學在評估、決定是否給與申請人獎助學金以及給予多少資助時,他們的基本原則是need-based。大部分甚至絕大部分聯 ​​邦和學校發放的獎助學金都是按照need-based來評估。有需要才給,沒有需要就不給,需要大就多給,需要少就少給。

那麼need-based又是怎麼計算的呢?其實公式很簡單,就是用COA減EFC。COA (cost of attendance),也就是大學各項費用的總和,包括學費、雜費、住宿費和生活費等等。每個大學每年都會公佈本校的COA,比如哈佛一年要6萬,NYU要5萬5,等等。當然你可以多花,也可以少花,但基本上八、九不離十。而EFC的全稱是Expected Family Contribution,也就是家庭應付額,把COA減去EFC,如果COA大於EFC,意味著你錢不夠,需要資助;如果兩者相等,甚至EFC大於COA,也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學,你不需要政府或學校的資助。COA是學校公佈的數字,沒什麼好說的,但EFC的算法卻比較複雜,也大有玄機,它包括父母的應付額和小孩的應付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學、家長和子女的收入和資產等。其中能有操作空間的就是家長的收入和資產。想要降低EFC,就要想辦法降低顯示在FAFSA表中的收入和資產。

如何減少收入?減少收入有助於獲得資助,但對於領W-2表的工薪階層來說,減少收入的渠道很少,能做的也就是往401K中多放錢,或是另外開設IRA或Roth IRA賬戶(如果收入少於上限的話)。在小孩上大學的這幾年,盡量不要從退休賬戶裡拿錢。對於自僱業者或是小業主則可以通過設立各種退休計劃來減少收入,比如設立definedbenefit計劃,可以合法地抵稅也就是減少當年收入數万甚至十幾萬。有人推薦投資油井來減少收入,但這是一個高風險的投資,弄不好可能血本無歸,最近油價狂跌,投資油井的大都損失慘重。

要想拿到獎助學金,除了收入外,另一很重要的條件是資產要少,但多少算少,各種資產怎麼計算是很難說清楚的,不同的資產對資助的影響也很不透明,各個學校還不一樣。申請聯邦資助相對比較清楚,什麼算什麼不算一目了然,但申請私立學校的資助時就難說了。比如自住房的淨值(equity),FAFSA不需要申報,而CSS要報,很多私立名校不算資產,但有些卻算,他們的理由是你可以從房屋淨值中把錢借出來,供小孩上大學。華人在申請資助方面是很吃虧的,最大的原因就是華人愛存錢,省吃儉用都要攢錢。我有一個客戶收入不算很高,夫妻倆年收入不到10萬,但銀行里居然存了近20萬。而反觀老美,同樣收入,老美多半吃光用光,存下的錢一定遠遠少於華人,但正因為資產很少,所以在申請資助時很佔便宜,可能拿到不少獎助學金。各個學校說得很明白,如果你有大量資產,就一定會影響你的資助。資產到底怎麼算?儘管有各種公式,但到底怎麼算,恐怕誰也誰不太清楚,聯邦相對簡單一些,常用的公式是5.64%,但私立學校就難說了,各個學校不一樣,而且資產與資產還不一樣,沒有統一的公式,有人說是5%,但這個很值得懷疑。比如你存了20萬529計劃,只有一個小孩,難道這20萬529資產每年只算5%,$12,000,這顯然不對,因為529本來就規定說是要專款專用於上大學。

如何減少資產?目前已到年底,對於有大量流動資產如銀行存款、共同基金投資的人來說,你能做的就是在填報申請之前,把這些流動資金轉到不需要申報或是要申報但影響很小的地方去,比如人壽保險和年金。以前的文章說過,人壽保險在FAFSA和CSS都不需要申報,年金在FAFSA不用申報,在CSS中要申報,但有些學校在計算資助時不算,有些學校算但影響很小。可以中途cancel而沒有損失的人壽保險和年金大部分保險和年金中途cancel,尤其在頭幾年cancel會有很大的損失,但也有幾種年金產品和人壽保險中途可以cancel把放進去的本全部拿回來,沒有損失。比如有客戶2013年初放了5萬在這種年金中,2014年確實需要錢,而把這個年金cancel,保險公司還了他5萬另183,這183元算是利息。當然利息不是保證的,但本金是保證歸還的。還有一種人壽保險,5年後可以cancel而把所有的本拿回來。另一種保險產品可以3-4年後可以把放進去的保費大部分拿回來,你還擁有一個保額降低但保證終身的保險。

買大房子是否有助於申請獎助學金?有些人說,我買一個百萬豪宅,把股票、共同基金和現金都消耗掉,這樣需要申報的資產少了,預估家庭貢獻(EFC)就小了,就可以拿到資助。這種做法在申請聯邦資助時有用,但在申請私立學校資助上沒用。在填報申請聯邦資助的FAFSA表格時,自住房的淨值(equity)的確不需要申報,但在填寫CSS Profile以及各個學校自己的資助申請表時,自住房的淨值必須申報,其淨值按5.65%來計算。如果你房子的市價是100萬,還有50萬貸款,你房子的淨值就是50萬,這一項換算成EFC就是2萬8.按照大學資助office的想法,你有那麼大的房屋淨值,你完全可以以home equity loan的形式借出來供小孩上大學,而不必申請學校的資助。

投資房是算資產還是算收入?有不少華人在本地或外州都有投資房,希望房產升值,平時也有現金流。投資房在FAFSA和CSSProfile以及各個學校的申請表中都必須申報,他們要求你申報房子購買時的價格,目前的市價(marketvalue),還有多少貸款,再以市價減去剩餘貸款額就得出了你房子的淨值,這算你的資產(assets).房租收入減去各項開銷(如每月房貸、地稅、維修費、管理費等)則構成你的淨收入(income),這些都需要申報,對申請獎助學金有不利的影響。

來源:網路

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