年收入20萬還能拿到大學資助嗎？

近20年來美國大學教育費用每年以5-6%的速度上漲，上常春藤或私立名校一年要花6萬，好一點的私立大學也要4-5萬。要知道這可是稅後的錢，稅後6萬相等於稅前8-9萬，對於絕大部分中產階級家庭來說都是沉重的負擔。所以，除非你真是錢多到花不了，幾乎所有人都希望小孩上大學時能申請到至少部分獎助學金，但能否如願、如何申請卻很有技巧。

美國各大學在評估、決定是否給與申請人獎助學金以及給予多少資助時，他們的基本原則是need-based。大部分甚至絕大部分聯 ​​邦和學校發放的獎助學金都是按照need-based來評估。有需要才給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。

那麼need-based又是怎麼計算的呢？其實公式很簡單，就是用COA減EFC。COA (cost of attendance),也就是大學各項費用的總和，包括學費、雜費、住宿費和生活費等等。每個大學每年都會公佈本校的COA,比如哈佛一年要6萬，NYU要5萬5，等等。當然你可以多花，也可以少花，但基本上八、九不離十。而EFC的全稱是Expected Family Contribution，也就是家庭應付額，把COA減去EFC，如果COA大於EFC，意味著你錢不夠，需要資助；如果兩者相等，甚至EFC大於COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學，你不需要政府或學校的資助。COA是學校公佈的數字，沒什麼好說的，但EFC的算法卻比較複雜，也大有玄機，它包括父母的應付額和小孩的應付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學、家長和子女的收入和資產等。其中能有操作空間的就是家長的收入和資產。想要降低EFC，就要想辦法降低顯示在FAFSA表中的收入和資產。

如何減少收入？減少收入有助於獲得資助，但對於領W-2表的工薪階層來說，減少收入的渠道很少，能做的也就是往401K中多放錢，或是另外開設IRA或Roth IRA賬戶（如果收入少於上限的話）。在小孩上大學的這幾年，盡量不要從退休賬戶裡拿錢。對於自僱業者或是小業主則可以通過設立各種退休計劃來減少收入，比如設立definedbenefit計劃，可以合法地抵稅也就是減少當年收入數万甚至十幾萬。有人推薦投資油井來減少收入，但這是一個高風險的投資，弄不好可能血本無歸，最近油價狂跌，投資油井的大都損失慘重。

要想拿到獎助學金，除了收入外，另一很重要的條件是資產要少，但多少算少，各種資產怎麼計算是很難說清楚的，不同的資產對資助的影響也很不透明，各個學校還不一樣。申請聯邦資助相對比較清楚，什麼算什麼不算一目了然，但申請私立學校的資助時就難說了。比如自住房的淨值（equity），FAFSA不需要申報，而CSS要報，很多私立名校不算資產，但有些卻算，他們的理由是你可以從房屋淨值中把錢借出來，供小孩上大學。華人在申請資助方面是很吃虧的，最大的原因就是華人愛存錢，省吃儉用都要攢錢。我有一個客戶收入不算很高，夫妻倆年收入不到10萬，但銀行里居然存了近20萬。而反觀老美，同樣收入，老美多半吃光用光，存下的錢一定遠遠少於華人，但正因為資產很少，所以在申請資助時很佔便宜，可能拿到不少獎助學金。各個學校說得很明白，如果你有大量資產，就一定會影響你的資助。資產到底怎麼算？儘管有各種公式，但到底怎麼算，恐怕誰也誰不太清楚，聯邦相對簡單一些，常用的公式是5.64%,但私立學校就難說了，各個學校不一樣，而且資產與資產還不一樣，沒有統一的公式，有人說是5%，但這個很值得懷疑。比如你存了20萬529計劃，只有一個小孩，難道這20萬529資產每年只算5%，$12,000,這顯然不對，因為529本來就規定說是要專款專用於上大學。

如何減少資產？目前已到年底，對於有大量流動資產如銀行存款、共同基金投資的人來說，你能做的就是在填報申請之前，把這些流動資金轉到不需要申報或是要申報但影響很小的地方去，比如人壽保險和年金。以前的文章說過，人壽保險在FAFSA和CSS都不需要申報，年金在FAFSA不用申報，在CSS中要申報，但有些學校在計算資助時不算，有些學校算但影響很小。可以中途cancel而沒有損失的人壽保險和年金大部分保險和年金中途cancel,尤其在頭幾年cancel會有很大的損失，但也有幾種年金產品和人壽保險中途可以cancel把放進去的本全部拿回來，沒有損失。比如有客戶2013年初放了5萬在這種年金中，2014年確實需要錢，而把這個年金cancel，保險公司還了他5萬另183，這183元算是利息。當然利息不是保證的，但本金是保證歸還的。還有一種人壽保險，5年後可以cancel而把所有的本拿回來。另一種保險產品可以3-4年後可以把放進去的保費大部分拿回來，你還擁有一個保額降低但保證終身的保險。

買大房子是否有助於申請獎助學金？有些人說，我買一個百萬豪宅，把股票、共同基金和現金都消耗掉，這樣需要申報的資產少了，預估家庭貢獻（EFC）就小了，就可以拿到資助。這種做法在申請聯邦資助時有用，但在申請私立學校資助上沒用。在填報申請聯邦資助的FAFSA表格時，自住房的淨值（equity）的確不需要申報，但在填寫CSS Profile以及各個學校自己的資助申請表時，自住房的淨值必須申報，其淨值按5.65%來計算。如果你房子的市價是100萬，還有50萬貸款，你房子的淨值就是50萬，這一項換算成EFC就是2萬8.按照大學資助office的想法，你有那麼大的房屋淨值，你完全可以以home equity loan的形式借出來供小孩上大學，而不必申請學校的資助。

投資房是算資產還是算收入？有不少華人在本地或外州都有投資房，希望房產升值，平時也有現金流。投資房在FAFSA和CSSProfile以及各個學校的申請表中都必須申報，他們要求你申報房子購買時的價格，目前的市價（marketvalue），還有多少貸款，再以市價減去剩餘貸款額就得出了你房子的淨值，這算你的資產(assets).房租收入減去各項開銷（如每月房貸、地稅、維修費、管理費等）則構成你的淨收入(income)，這些都需要申報，對申請獎助學金有不利的影響。

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