楊清泉律師專欄：客戶尋求第13章解決巨額拖欠房貸

客戶55歲,單身。他似乎不用擔心什麼。他是個體戶，每月$5K左右，教人一項特殊的技能。他沒有家屬。他擁有一個沒有淨值的房子。這房子市價$ 400K，但他欠$ 420K。他沒有支付房貸至少3年，抵押貸款拖欠龐大高達$ 88K。他為貸款修改申請了幾次。不幸的是，修改申請被銀行拒絕。我推測，他的收入是不容易核查。他三個月前再次提交貸款修改申請（看起來他不知道“no”就是答案），銀行還沒有做出回應。儘管他正提出貸款修改要求，銀行卻著手違約通知，啟動法拍程序。正如你可能知道的，如果有一個貸款修改待定，銀行是不應該繼續進行法拍。然而，現實情況是，大多數銀行沒有遵循這一規律。他們為什麼要遵循這一規律？如果你在每個被否認後又重新提交貸款修改申請。這樣一來，銀行將永遠無法法拍房子，你就能留著你的房子永遠不用支付房貸。他們不是傻子。

因此，法拍出售日期的一個星期前，他來見我，因為他說他希望停止法拍。那麼，唯一可靠的方式來阻止法拍是申請第13章，第13章一經提交呈請書，法拍立馬被停止。拖欠金額被凍結，客戶在六十個月內支付所欠款項，按月平均不計利息。然而，案件提交後一個月，當前按揭付款必須恢復。我說：“你確定嗎？因為你的欠款是$ 88K，這意味著你的月費計劃支付給糾正違約將至少$ 1,466，你必須恢復你的正常按揭付款。“這意味著，除了常規的按揭付款，你必須付出另外$ 1,466，來阻止法拍贖救你的房子。考慮到房子沒有淨值，如果放棄了房子是不是更有效率，租屋住，因為客戶仍是單身，沒有家屬。我的意思是，他自己一個人，所以他其實可以去購買一個移動房屋，加上空間的租金不到$600一個月。這比估計的計劃支付更少。或者，他可以只租一個房間，並每月支付$ 300。解決辦法不止一種。

客戶是任性而真的想保住自己的房子，我猜是感情上的原因。他仍然認為，他的懸而未決貸款修改可能會確定批准。所以他願意通過他的鼻息要救他的房子。也許這是值得驕傲的事情？不管是什麼原因，我不是心理醫生，他願意遭受得不償失的勝利拯救他的房子。一個得不償失的勝利是其中勝利者遭受了毀滅性損失，才取得勝利。當然，如果貸款修改通過了，那麼抵押貸款將再次變為$ 88K並只會被添加到本金。還有另一個剛剛頭痛問題。他有一個可調整利率抵押貸款將由因為較高的利息增加$ 500到每月按揭供款，下個月開始。屋漏偏逢連夜雨。在另一方面，客戶沒有信用卡債務，但他供兩款新車，共計約$900。為什麼不乾脆放棄了房子，住在全新的車裡？這是值得思考。麵包車有房子，除了衛生間和廚房，其他都有。他不反正做飯。也許他可以只買這些微小的房子？ $ 20K可以買一個。它就像正常的房子，除了它的體積更小，比如200平方英尺。

我們剛剛從第一次聽證會回來。客戶支付計劃付款加上第一按揭付款。我猜他可能囤積了大量的現金，因為他兩年沒有支付房子貸款。