第7章，第13章與債務清償之間的差異

時間:12/19/2019 瀏覽: 3499
客戶42歲，正在經歷離婚。這是一個短暫的2年婚姻。他現在已經離開了婚姻家庭獨自生活。他有一個 蹣跚學步的孩子跟著他妻子，所以他预期支付孩子的撫養費。沒有贍養費，因為婚姻還沒有持續10年。所以，如果你是高收入的配偶，並想知道為什麼你的配偶還沒有申請婚，盡管你另有所愛，這是因為在加利福尼亞州，你需要至少結婚十年才能申請贍養費或來自高收入配偶的配偶支持。事實上，我確實有一位客戶在10周年之後遭到離婚文件的打擊，並且作為高收入的配偶，他必須向妻子支付1500美元的贍養費。我們不得不根據第13章重整財務，處理6萬美元的信用卡，並剝離10萬美元的第二份信托契約。它是由於南加利福尼亞州的房屋價格飆升，現在非常不尋常的是能夠剝離小輩的留置權。但在他的案例中，一份當前的評估報告顯示，考慮到第一筆余額後，他的房子在水下至少有1萬美元信托契約。他的房子的公平市場價值為22萬美元，而第一 信托契約 所欠的余額為23萬美元，剩下的第二筆信托契約，HELOC額，10萬美元完全無擔保。

讓我們回到短期婚姻的客戶。 他一年前離開他的妻子，從那以後一直沒有支付4萬美元的信用卡。 他問我他能做些什麼來處理4萬美元的債務，因為他的債權人已經開始威脅訴訟。 在約談他之後，我確定他是一個經典的第7章案例。 所以我建議他申請第7章，在沒有4萬美元信用卡債務的情況下重新開始人生。 在第7章中，法院將解除全部4萬美元的罰款，即他根本不用支付。 在這裡，法律給了他一個重新開始的機會，沒有累積債務的負擔，所以他可以重新生產。 4萬美元要求他每月至少支付1200美元。 但顯然，自從他離開婚姻家後的最後12個月，他已經不再支付這些卡。 所以現在他已經收到了要求支付的討債信，他正在看到工資征扣的可能性。


他的收入一個月是3,500美元。 即使對於單身，他的總收入也低於加利福尼亞州的中收入。 在加利福尼亞州，沒有任何受撫養人陪伴的單身人士每月總收入低於4,000美元的人可以獲得資格通過第七章經濟審查。 當然，每個月總額超過4,000美元的單身人士 在不同的情況下 仍然可以 有資格 獲得第7章。 但對於這位客戶，我們不必擔心其他情況，因為3,500美元不到4,000美元，這是適用的門檻。 由於它低於門檻，意味著審查測試會得出 該客戶 沒有濫用第七章之結論。濫用假設如果出現就會成為 第7章主要障礙，盡管這並不是說障礙無法克服。但 我們 盡量不希望出現那樣情況。

房屋所有權沒有問題，因為客戶從未擁有過房子。如果有關於房屋所有權的問題與非豁免權益，債務減免的首選申請將是第13章，而不是第7章. 客戶說，他擔心他提交後無法獲得新的信用，但承認他目前的信用評分低於500.我告訴他申請第7章，他會在 幾個月內 ，從銀行和貸款業務機構的獲得新的預先批准的信用卡。這些銀行和發卡機構 專門向剛剛根據第7章申請破產的債務人發卡。這些有年費和 會比普通卡 有更高的利息。購買汽車可以在免債後立即完成，但利率也會高於一個有良好的信譽的人。隨著第7章免債，他的信用評分將會增加很快。它將從申請申請時的500一年內增加到580。在第二年，他的信用評分將是620.在第5年到第7年，他的信用評分，如果他及時還清債務，將達到並超過700，這是非常好的。而在第10年，第7章申請的記錄將於自信用報告裡消失。在第三年，如果他處理好新的信貸，他可以有資格購買更高利率的房子。所以，bk之後獲得新的信用是沒有問題的。我向他建議，新的信用卡使用應該在每月支付清，所以它不會變得越來越大然後失控。此外，他可以在沃爾瑪，Visa或者沃爾瑪獲得信用卡萬事達卡，信用額度是由賬戶上的現金存款設定的，如果他有原因無論如何都要立即使用信用卡的話。 
   
第7章的另一個替代方案是第13章，如果他出於某種原因想要支付 $ 40K 的部分費用。如果你有資格申請第7章， 我不建議第13章， 因為這樣做絕對沒有意義。我覺得他感到內疚，關於第7章中的全部4萬美元的免除。信用卡公司將壞賬成本計算在7-10％之間。換句話說，他們預計7％至10％的卡用戶將無法支付任何費用，已經增加了每個人都支付的利息。他們並沒有真正因無償信用卡債務而蒙受損失。他們只是把它們寫下來作為不良債務，並以未償債務的一小部分將賬戶出售給第三方。我告訴他在 第13章 他可能會付錢為36至60個月，介於150美元至300美元之間。因此，第13章花60個月，每月300美元。而每月300美元。那麼，如果他完成了60筆付款，法院將解除22000美元。僅就此而言，第13章將比第7章多花費18K美元，第7章其成本為零。


另一種選擇是債務清償。 這沒有破產申請。 試圖結算4萬美元。 讓我們來說經驗法則是債權人會同意在48小時內一次性支付4萬美元。 在在這種情況下，債務人必須准備好至少20 000美元的清算。 這比第7章多20K美元，比章節差
13因為第13章允許由法院監督的5年還款計劃。

最後一種選擇是，什麼都不做，並改變你的電話號碼。 問題在於債權人容易申請訴訟，並將得到一個判決，將在適當的時間導致工資征扣。 在這種情況下，你的信用評分在你一生中沒有改善的機會，以及你一直擔心你的工資部門會收到工資催討通知，否則您的銀行將收到您的銀行賬戶上的征扣通知。 你能想像即使是40,000美元的一半工資征扣和銀行征扣？ 客戶將無法支付租金和食物！ 為什麼要像老鼠一樣活下去活在下水道？你可以在沒有累積債務的情況下開始新生活，並從你的信用評分迅速提高中受益而得到你的新信貸權利？ 

沃爾特迪斯尼曾兩次申請第七章，但迪士尼現在在全球範圍內擁有10億美元的業務。 所以，這是一件好事，不壞。
你必須改變你對債務的看法，並選擇最快捷，最簡單的方式來獲得新生，沒有累積的債務。 也許你比迪士尼先生聰明多了，第7章可能會為下一個50以下的美國人鋪平道路.誰知道呢？ 但是，如果你累積的債務沒有解決， 你和你的家人 生活將會非常困難，你不會得到一個新的開始。

“但 願 賜 平 安 的 神 ， 就 是 那 憑 永 約 之 血 、 使 群 羊 的 大 牧 人 ─ 我 主 耶 穌 從 死 裡 復 活 的 神 ， 在 各 樣 善 事 上 成 全 你 們 ， 叫 你 們 遵 行 他 的 旨 意 ； 又 藉 著 耶 穌 基 督 在 你 們 心 裡 行 他 所 喜 悅 的 事 。 願 榮 耀 歸 給 他 ， 直 到 永 永 遠 遠 。 阿 們 ！”希伯來書13:20


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（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142

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