新冠疫情中的房贷宽限政策

新冠疫情的大爆发影响到了在美国的方方面面，大规模的居家令和停工导致了千百万的美国人待业在家，失去收入。他们面临经济压力的不仅来自在家期间日常生活的开销，对于众多贷款购房者，在收入骤减的情况下按时还贷不违约成了极大的挑战。美国各地政府和房屋贷款出借机构为此推出了各种政策，以帮助他们度过难关。

诸如威斯康星州、北卡罗纳州和迈阿密市等各地政府，都相继暂停了对违约房屋的强制拍卖（foreclosure）和住客驱逐（eviction）。佛罗里达州和费城市也宽限了缴纳房产税的截止日期。

无法定期偿还房屋贷款时，贷款提供方有权收回房屋所有权并进行强制拍卖、住客驱逐和房屋收回等措施。图片来源：盖帝图像

如果你想要知道自己能享受哪些房贷政策，第一步是搞清楚，你的贷款提供方是谁。

想要申请房贷减免政策，先要搞清楚到底谁是自己的房贷提供方。大多数人申请贷款是通过贷款经纪人，而要明白的是，你实际的房贷提供方并不是贷款经纪人或贷款服务商。

房利美和房地美在08年金融危机中遭到冲击，最后由美国政府出资接管，现隶属联邦住房金融局监管。图片来源：FHFA

美国大多数的房产贷款属于两家国有企业：房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）。想要搞清楚自己的贷款提供方是谁，可以先去这两家公司的网站输入自己的姓名，房屋地址和社会安全码（SSN）查询。

如果你还没有找到自己的贷款提供方是谁，最好直接去问问你的贷款服务商，法律规定他们有义务告诉你谁是你的贷款提供方。

如果你的贷款提供方是房利美或房地美，你在新冠疫情期间遭受了诸如失业、工作时长缩短或染病等困难，你可以申请最多达12个月的房贷宽限（forbearance）。在宽限期过后，根据联邦住房金融局（FHFA）的最新规定，贷款服务商将对你的经济状态重新评估，并制定新的每月还款方案。

为应对新冠疫情，私人房贷提供商着手推出各种房贷宽限政策。图片来源：路透社

如果你的贷款提供方不是房利美或房地美，而是其他私人机构，你也有可能享受到一些款项政策。以下是收集到的一些私人贷款提供方宣布的房贷减免政策：

盟友银行（Ally Bank）：在7月30日前暂停强制拍卖与住客驱逐，并对受新冠疫情影响的客户提供长达120天的房贷宽限协议和减免逾期费（late fee），但需要交相应的利息。

美国银行（Bank of America）：暂停强制拍卖、住客驱逐与房屋收回（repossession），并对受新冠疫情影响的客户提供房贷延期付款和减免逾期费，具体方案需联系银行。

大通银行（Chase Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供帮助，具体方案需联系银行。

花旗银行（Citi Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供帮助，具体方案需联系银行。

五三银行（Fifth Third Bank）：60天内暂停强制拍卖，并对受新冠疫情影响的客户提供长达180天的房贷宽限协议和逾期费费用。

旗星银行（Flagstar Bank）：在5月31日前暂停强制拍卖与住客驱逐，并对受新冠疫情影响的客户提供长达6个月的房贷宽限协议。

汇丰银行（HSBC）：对受新冠疫情影响的客户提供帮助，具体方案需联系银行。

信贷仓库公司（LoanDepot）：对受新冠疫情影响的客户提供帮助，具体方案需联系银行。

匹兹堡国家银行（PNC Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供房贷延期付款和减免逾期费，具体方案需联系银行。

加快贷款公司（Quicken Loans）：对受新冠疫情而失业、染病且需要养育一个以上其他家庭成员的客户提供长达3个月的房贷宽限协议。

多倫多道明銀行（TD Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供房贷延期付款和减免逾期费，具体方案需联系银行。

真理银行（Truist Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供长达90天的房贷宽限协议。

美国合众银行（U.S. Bank）：对受新冠疫情影响的客户提供长达180天的房贷延期。

富国银行（Wells Fargo）：对受新冠疫情影响的客户提供长达3个月的房贷延期。

信息来源：Credit Karma