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微博长者符合第13章资格；另一位长者符合第7章资格；差别在哪里？ | 杨清泉律师事务所
時間:11/30/2020
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长者符合第13章资格；
另一位长者符合第7章资格；差别在哪里？
第一位客户是82岁。他已婚。 “有什么问题？”我问。他说，他欠约15,000美元的信用卡债，而他的妻子欠约1万美元的信用卡债。他们一共欠了$ 25K。他说，他不知道还能活多长时间，但看来他们实际上还不能完成还清$ 25K的卡债。我问他，当他们俩看起来都很健康时，为什么会如此悲观。 “是的，我很好。实际上，在三月份大流行开始之前，我仍在从事常规工作，然后被解雇。问题是我们已经花了这么长时间为这些卡付款，余额似乎根本没有减少。”我问他们要付多少最低付款额。他说，他们欠了大约十张卡，每张卡要付一点钱，但每月加起来一千美元。他说，他打电话给信用卡公司，他们被告知，每月支付1000美元，还需要25年才能完全还清25000美元的信用卡。 “我不认为我还有25年的生活时间，我不希望信用卡成为与他们同住的成年女儿的麻烦。”
当然，他在这里提出了很有效的观点。谁想再花25年每月支付$ 1K来还清$ 25K的信用卡？那是用30万美元，来还清25,000美元。是的，这对于万事达卡和Visa卡来说是一笔可观的利润。去买他们的股票。他们的股票一直在涨。这可能不会花掉全部30万美元，但要花掉的大大超过2.5万美元，而且客户需要很长时间才能还清这些信用卡；可能至少需要$ 150K才能偿还$ 25K。使用每月的最低付款额，您只需支付当前的利息，因此余额随着年龄的增长而保持不变。您的头发会变白，但是10年，15年或20年后，您仍将欠本金。因此，现在我们与客户的感觉就是，他长期以来一直在每月至少支付1000美元来支付卡，但他仍欠着25000美元，所以他现在想知道何时才能真正全额付清因为他现在82岁了，债权人告诉他，还要再过25年。
客户拥有一所房子。他还欠了房贷10万美元。 “目前的公平市场价值是多少？”我问。他说价值约50万美元。我问他有多少人的名字在房产证上？他说3个。这意味着他和妻子拥有一半，第三个人拥有另一半。他的权益份额为20万美元，而宅基地免税额为17.5万美元，剩下的权益权益为2.5万美元。这意味着除非他愿意失去房子的一半，否则他将无法执行第7章。在第7章中，受托人有权出售他的一半股份，给他$ 175K现金，并使用$ 25K的差额支付$ 25K的信用卡。从理论上讲，这就是它的工作方式。但是受托人要承担管理，销售和法律费用。这些消耗了一大笔钱。如果房屋价值仅$ 500K，受托人在给客户$ 175K后可能不会赚钱。因此，我们检查了Zillow。它说Zillow估计为64万美元。好吧。受托人有足够的空间以64万美元赚钱。客户提交第7章以消灭$ 25K并不安全。
“我只会为您提交第13章，因为我不希望您为了$ 25K信用卡失去第7章中的的房屋，对吗？” 我告诉客户。 他同意。而 第13章将保护他的房屋免受诉讼和免于从中扣留留置权，这是第13章给受托人的60个月每月给信用卡供款，金额约为每月450美元。 这已经比他每月为最低付款支付的1000美元少了550美元。 而且，没有利息。 因此，在60个月后，通过法院已全额支付了$ 25K，因此法院输入了解除令，称客户不再欠任何信用卡债务。 客户决定提交第13章。正确的决定。 迟到总比不到好。
第二个客户欠$ 40K的信用卡债。他今年62岁，比他小得多。他已婚，但他们没有房子。他们只是租房。实际上，这使获得第7章的资格变得容易得多，因为没有房子可以琢磨。如您所知，现在的房屋价值是空前高的，因为利率一直都是低水平。您可以获得30年的固定利率抵押贷款，以不到3％的价格购买房屋。从来没有听说过如此低的利率。即使发生了大流行，许多人现在仍想购买房屋。一生中只有一次利率如此低落。因此，第7章中的受托人非常清楚当前的房屋价格是多少。如果有一所房屋涉及大额或边缘性资产，则最好谨慎申请第13章，以免在第7章中冒着损失房屋的风险，除非您现在真的想兑现豁免权益无论出于何种原因。我可以想到这样的情况，客户宁愿套现获得$ 175K的现金，又想搬出本州，因为在TX或AZ，房屋价格相对便宜，因此您可以以$ 150K的价格得到一间非常漂亮的房屋。无需担心抵押。没有抵押贷款就不必担心拥有没有足额付清的房屋，生活变得容易得多。大多数老年人都依赖社会保障，这在抵押贷款支付之后不会有多少剩下。一些老年人只想兑现以开始其他地方的新生活。
这个案例下，长者仍然可以工作，每月收入约3000美元。 妻子不工作。 他每月的净收入约为2400美元。 您知道$ 40K信用卡的最低付款额为每月至少$ 1500。 客户只需不到一分钟的时间，就决定申请第7章，以消灭$ 40K的卡债。 正确的决定。
免责声明： 以上内容不代表法律建议 。每个案件情况各有不同。
“您是我的牧者，我必不致缺乏。您使我躺臥在青草地上，領我在可安歇的水邊。您使我的靈魂甦醒，為自己的名引導我走義路。我雖然行過死蔭的幽谷，也不怕遭害，因為您與我同在，您的杖、您的竿都安慰我。在我敵人面前，您為我擺設筵席，您用油膏了我的頭，使我的福杯滿溢。我一生一世必有恩惠、慈愛隨著我，我且要住在耶和華的殿中，直到永遠。”大卫王公元前1000年写的诗篇23。
如果你有债务烦恼需要减免债务，请预约见我。我会亲自分析你的案子。
（所有翻译以英文为准）
杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，包括海外公司。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。
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