【理財】美国大学学费连年涨，如何给孩子存学费？│ 汇众金融保险理财集团

根据美国大学理事会的数据显示，过去10年间全美各州内四年制大学学杂费年平均增长为3.2%，超通货膨胀率。

面对每年大学学费上涨和未来的通货膨胀，子女大学学费将成为家庭中仅次于购房的一项重大支出，可想而知，有一份良好稳健的长期财务规划当后盾，是非常必要的。若家中有数名子女，所涉及的大学费用更庞大，这对一般中产家庭来说，数十万的大学学费并不是小数目。如父母未有充分准备，实际难以在短时间內从自己的积蓄及资产中调动过来；早作准备和计划十分必要，这样才能确保子女获得无后顾之忧且有质量保障的教育机会。

一些家长因而开始探索别的储蓄方案，具有现金价值（cash value）的终身人寿保险或万能指数型寿险，便进入他们的视野。人寿险不像529只限于教育金，显得比较多用途；而且寿险帐面上的钱在联邦助学金计算公式中不被纳入。

但关于选择529计划还是终身人寿险，一直存在着争议。两者在以下四方面也各有长短。

1、灵活性

根据国税局规定，529大学储蓄计划中的钱只可用于“合格的教育费用”。如果你的孩子选择不上大学，留学海外，上一所不经认可的学校，或者得到全额奖学金，你要么转换529计划的受益人，要么交了收入税把钱提出来作为它用—可能也需要把历年得到的州税减免额还回去，并且按收入部分支付10%的罚金。一些529计划可能允许受益人—通常是收入税阶较低的学生把钱提出来。但不管交税怎么低，寿险计划持有人则根本不需要付这个税。

“但人寿保险是不管你怎么使用计划里的现金的。”内华达州大学财务规划顾问Jim Van Meter表示，用帐户里的钱交大学费用、住房首付，或者做生意用也好，做退休金也好，悉听自便。

2、风险性

跟529教育储蓄计划比起来，如果你还年轻，终身万能寿险往往更能抗过市场波动，保证投资回报。

在保单生效的头两年，回报率通常最低，因为保险公司要拿回保险成本。但过了十年或更久，投保人可能可以获得4%~8%的回报率。只不过，如果保险计划保证有回报，也往往会规定回报上限。如果购买的是投资型万能寿险（VUL）计划，投资人可把现金储蓄投资到自选的共同基金子帐户， 市场表现好，回报就高。当然，短期内行情大跌的话，储蓄帐户余额会缩水不少。

跟529计划不同处在于，一些寿险采用分级回报设计，投资越多，回报率越高。德州大学规划专员Jim Kuhner建议，购买死亡理赔金较低、相应现金价值较高的终身寿险计划，然后“存足政府允许的最高存款额度。”

3、助学金

选用具现金价值的人寿险的一大好处是，存在保险帐户里的钱，不会减少学生所能获得的助学金金额，因为现金型人寿险里的钱，是不需要计入联邦助学金计算公式的。而529大学储蓄帐户里的钱，每一元钱，可令助学金最多减少5.6分。

有的家长会从人寿保险计划借钱给孩子交学费，享用本金免税的好处。“不过，从人寿保险计划里借划要注意的是，只要不还回去，死亡理赔金的金额会相应减少。因为保费扣除交给死亡理赔金的部分，除了成本费，余额进入现金储蓄帐户。两者此消彼长。” 

另外，如果把现金全部取出来，收入大增的话，甚至有可能影响到助学金金额减少47%之高，此外投保人还可能要支付退保手续费。