【地產】在美買人壽保險: 外國人 VS 美國人, 權益都一樣嗎?

另外外國人如何買美國人壽保險？

自2018年8月起中國首次與部分國家交换CRS信息後為了防止資產裸奔,不少人開始了新一輪的海外資產配置，美國是少數世界強國沒有參與CRS的國家，所以美國自然成為國人海外避稅天堂,再加上美國人壽保險高槓桿性價比高, 稅務方面的絕對優勢,投資標的多元選擇,保險產品設計理念領先全球,核保程序人性化部分保險公司對外國人友善及市場成熟法規完善能妥善給到消費者權益保護等多方面的優勢,越來越多的國人把美國人壽保險作為自己配置全球資產時不可或缺的一環.

那麼,外國人在美國購買人壽保險時,都會遇到哪些問題及又該如何申請理賠呢?

一.外國人和本國人理賠有什麼不同?

 1.美國壽險身故理賠需要提供的信息

以 下文件快遞到保險公司即可,受益人無需飛往美國申請理賠:

理賠申請表, 身故證明的官方原件(國內一般為公安局開出的證明), 身故證明的英文翻譯件及翻譯文件的公證文件

2.理賠金額如何支付給受益人?

如果受保人身故時是在美國境外,一般情況下的理賠時間為4-8週.賠付時保險公司最常用的支付方式是寄支票至收益人指定的地址.關於理賠金,受益人可以選擇存入任何國家的 任何銀行帳戶內,也可以選擇存入保險公司為受益人開設的帳戶內.後者的話,受益人可以隨時支付部分或者全部金額,如果只領取部分,保險公司會為剩下的餘額支付固定利息.

3.理賠金額是否免稅?

如果保單持有人是外國人,那麼無論受益人是何國籍/身份,無論理賠金額大小,保險理賠金是全額免遺產稅的. 因為外國人在美遺產免稅額僅有6萬美金,可以充分的利用美國人壽保險來做為資產保護的個重要工具

如果保單持有人是美國人,理賠金額不計入收入但是理賠金額及海內外的資產將被記入遺產稅免稅額內,超出免稅額的部分會被徵收遺產稅.每年的遺產稅額上限不一, 2020年的遺產免稅額為1158萬美金,如果身故時壽險理賠金加上現有資產超過了1158萬美金,那麼超出的部分將被徵收40%的聯邦遺產稅,這還不包括一些州的州遺產稅和法院的公正費用.

4. 如何規避美國的遺產重稅呢?

操作很簡單,把保單放入不可撤銷壽險信託(ILIT)即可,該信託內的壽險理賠金將全部免遺產稅.

二.美國人壽保險審核的考量因素有哪些?

審核是保險公司通過一系列的數據,事實對風險進行評估,然後決定是否承保,承保金額上限以及承保費用等.

1.年齡: 年齡越大,意味著距離壽命的終點就越近,風險也就越高.

2.性別: 通常情況下,女性的平均壽命更長,壽險風險成本比男性低.

3.身高體重: 根據每個人的身高體重來計算,如果過胖或是過瘦,有可能健康狀況的評級就會不好也代表保費就會增加,甚至會被拒保.

4.家族病史: 是否有直系親屬(父母及兄弟姊妹)在60歲以前因疾病身故,是否有任何直系親屬目前有嚴重疾病等等.

5.身體的健康歷史: 保險公司會調出至少過往五年的就醫紀錄,是否住過院,做過手術,有任何疾病或是長期服用藥物等紀錄,這些都會直接影響保費的高低

6.上保原因: 保險公司需要知道購買保險的目的,是為了提供家庭保障,為了資產傳承亦或是為了生前福利還是永續的終身退休金.

7.職業: 對於高風險職業的受保人,例如軍官,警察,政府要員,高空作業員及極限運動員等保險公司是可以拒保的,但是有些保險公司可以再多加保費的情況下進行承保,另外如果承保的金額過大,也可以與其他家保險公司公同承保.

8. 收入: 為什麼要考量收入呢?因為保險是用來規避經濟風險,而不是用其來投機或謀取暴利的工具.

9. 是否已經有人壽保險: 保險公司會根據受保人上保的目的,收入,資產來綜何考量多少的面額的保險能滿足客人上保的需求.

10. 受益人的指定: 美國的保險收益人不是法定的,是由投保人指定的,但也不是任何人作為受益人保險公司都會同意的.保險公司需要確認受保人和收益人之間有合理的”承保利益”,也就是”Insurance Interest”. 如果投保人年紀輕或是保額小,申請表上問的有關健康的問題,只須回答即可,無需體檢.對於要求更高的,保險公司會委託獨立的,專門的體檢公司,派人上門給投保人做免費的體檢,內容包括驗血,驗尿及量血壓等.

三. 有國內,香港及台灣保險了,還需要買美國保險嗎?

當然,前面已經有說過美國保險的各項優點尤其是以外國人身分居住在美國或是持有美國資產的外國人都應該儘早申請美國保單達到資產保護及享有美國人壽保險的各項優勢.

四.外國人如何買美國人壽保險?步驟如下:

1. 選擇合適的渠道及產品: 美國的保險公司有上千家其中提供壽險產品的保險公司有近800家,其中有幾家A級等級的保險公司對外國人比較友善.像是Global Atlantic (Accordia), AIG, Symetra, National Life Group, Allianz, Lincoln Financial Group, Transamerica等.

只要客戶擁有美國的有效簽證,不論是旅遊或是出差都可以申請美國人壽保險,但是各家的申請條件及產品還是有所不同,有些條件客人可以在來美國之前就先諮詢專業的保險經紀並將所需資料先行準備好以免煞羽而歸.

另外美國的保險公司是採取產銷分離的模式,銷售部分可以授權給獨立的保險代理經紀公司,由這些公司取幫忙推廣及銷售,對於客戶來說選擇 一家有經驗的保險代理公司及能銷售市面上主流的保險公司產品甚為重要,這樣才能針對客戶的需求及其條件挑選出最適合的公司及產品.

2.確定方案並作材料準備: 有經驗專業的保險經紀會根據客戶的家庭情況,客人身體健康情況,財務安排和個人意願,通過反覆的推敲和溝通,才能確認保險方案.

購買美國人壽保險的客戶需要符合保險公司的要求,尤其是身體健康方面的要求,只有通過審核後才能獲得購買資格,所以想購買美國人壽保險的客人應趁年經及身體檢康沒有重大疾病的時候盡早申請美國人壽保險.

3. 簽單及體檢: 在客戶準備好相關材料及預訂到達美國的時間後,我們這邊有專人陪同客人遞交保單的申請並預先約好獨立的體檢公司同步完成客戶的體檢檢查(費用由保險公司承擔),全程有專人陪同解釋保單的內容及回答客戶投保的相關問題.

保險公司在收到客戶的申請資料後,也可能會與客戶聯繫或是要求申請人遞交一些補充材料,保險公司會將所有資料綜合起來評估承保的風險,並決定投保人應支付的保費.

4. 核保通過,簽收保單: 保險公司針對外國人保單的審核流程,核保期程約1~2個月左右.待核保通過後即刻製作保單其中會列明投保人的姓名,保單號碼,保額,保險種類,保險公司承保日期等.保單內有事先印刷好的條款,內容及定義和解釋說明,還附有申請表的複印副本.

當我們收到客的保單後我們會親自遞交給客人(疫情期間部分保險公司可以用電子郵件遞交保單),並和客人解釋保單內容,若無任何疑問即可簽收保單.若改變購買意願,可以在保險公司規定的Free Look期間內取消保單或是更改保單內容.

5. 保單生效,按期支付保費: 大部分的保險公司需要客戶在美國開立銀行帳戶,保費最好是設定由銀行自動扣款以免沒收到帳單而導致保單被取消,現在大部分保險公司都可以上網註冊專屬帳戶,查看保單的狀態和現金價值的積累情況.

結論：綜合以上所述,外國人購買美國人壽保險的保單,享有與美國人一樣的權益，美國人壽保險不但具有死亡受益及完整的生前福利還能規劃小朋友的教育基金及終生的免稅退休金，這是美國保險產品的巨大優勢。應該說美國人壽保險是財富傳承及資產保護不二的選擇。另外針對高淨值資產的客戶可以槓桿銀行的資金使用保費融資來買高額保單將資金運用最大化。

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