【金融素養】中產階級為何沉淪?專家:欠缺金融素養

時間:11/13/2024 00:00 瀏覽: 5050
今年大部分的中產家庭都不好過,這幾年被通膨壓得喘不過氣來的美國中產家庭,高達 65% 的比例認為自己在經濟上陷入困境,悲觀的預言他們的餘生中,處境不會改善。中產階級生活為何變得如此難堪,專家指出,不能全部怪罪通膨或富人,也要怪自己不把錢當一回事。
通貨膨脹即使趨緩,但不代表物價下跌,而是緩漲,中產階級壓力愈來愈大,其中最沉重的負擔就是住房費用、兒童保育和醫療保健。一項調查顯示,四分之三的美國中等收入家庭正在積極減少非必需開支,其中 73% 的家庭發現很難為未來儲蓄。
現在中產階級對自己能做什麼、能去哪裡、能在哪裡吃飯、能住在哪裡等決策,已經不能遵循自由意志,而是感到處處受限。為何經濟蓬勃發展,股市創歷史新高,但中產階級反而隨著物價飆漲而持續墜落。
一篇文章分析中產階級持續破產、富人愈富的幾個原因,基本上都源自一個關鍵,就是中產階級家庭缺乏金融教育。
理財教育愈早愈好
首先,從進入教育體系開始,學校只教書上的理論,不會灌輸理財知識,但富人家庭從孩子 7 歲開始就教他們理財,富人家庭會教孩子延遲滿足、投資的基礎知識,以及資產和負債之間的差異等概念,奠下中產與富人之間的根本差距。
因為缺乏金融素養,成年後對借貸的觀念也大不相同,開始走上財富分歧的道路,譬如富人會利用債務獲得更多資產,譬如舉債投資房地產,獲得更高的報酬,但中產階級大多是舉債花在生活享樂上。
即使中產階級知道存錢的重要,然而他們只知道儲蓄,但儲蓄利息遠不如通貨膨脹,這種美德,長期下來,其實是讓自己的錢變少,損失購買力。富人雖然也明白現金儲備很重要,但他們更相信累積財富需要投資增值資產,如指數基金、房地產投資信託基金(REIT)和派息股票,歷史上這些投資回報率好,也具備流動性。
中產家庭加薪花更多
加薪對中產階級其實是一個魔咒。因為加薪 5%,中產階級會將收入增加的 75~100% 拿去花掉,買車、旅遊、吃高級餐廳等等,買新車在理財專家眼中是貶值最快的資產。如果多花的比多賺的更多,資產等於倒退。但富人若收入更多,他們傾向維持一樣的生活品質,把多餘的收入再拿去投資。
此外,中產階級的收入只靠薪水,但富人不是,他們有多種收入來源,譬如房租、副業、股息,多種收入流的長期回報既提供安全感,也具備資產成長潛力。
中產以時間換取金錢
分析中還提到,中產階級賣自己的時間換取金錢,這種收入受限於時間貢獻的多寡,但富人透過系統、企業、員工或投資,無需直接投入時間就可產生收入,這些被動收入的資產,打破時間和金錢之間的定律,使財富能夠獨立於個人付出而成長。
即使收入有限,也不必悲觀的屈服於通膨的世界,專家強調,累積財富的途徑不是賺更多的錢,而是謹慎、聰明的利用所擁有的錢,分享經濟成長的果實,就不會將通貨膨脹視為洪水猛獸。
財經新報


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