【贷款】一篇文章搞懂什么是“不查收入贷款”| 萬通貸款 ZOE SHEN

首先，不查收入贷款指的是不看报税收入，你不需要向银行提供税表或者工资单，但银行会通过非传统方式来验证你的还款能力，比如工作证明信、银行流水、损益表或资产状况。它特别适合那些无法提供报税表或工资单的借款人。以下是几种常见的贷款方案及适用人群。

WVOE（雇主信项目）

适用人群：上班族（有W2收入）

需要你的雇主提供收入证明信，内容包括入职时间、职位和年薪/月薪，无需提供报税表或工资单。如果雇主不愿意配合，可以考虑VVOE项目，通过电话核实即可。不过，VVOE项目通常需要30%的首付，而WVOE只需20%。

 P&L（损益表项目）

适用人群：企业主或自雇人士

提供公司损益表，展示收入情况。银行会参考损益表净收入的70%-100%。比如，月净收入$10,000，银行可能认可$7,000-$10,000作为月收入。适合税表收入偏低或创业初期的自雇人士。

1099项目

适用人群：自由职业者（有1099收入）

适合地产经纪人、顾问、卡车司机等自由职业者。直接用1099表格证明收入，银行通常按90%计算。比如，1099表显示年收入$100,000，银行会认可$90,000。

Bank Statement（银行流水项目）

适用人群：自雇人士或企业老板

通过最近12或24个月的银行流水评估收入，可使用个人或企业银行账户。银行通常按流水的50%-80%计算收入。比如，月平均入账$20,000，银行认可的收入可能为$10,000-$16,000。

DSCR（投资房项目）

适用人群：房产投资者

通过评估租金收入与贷款月供的比例（DSCR）决定贷款能力。公式为：

DSCR = 租金收入 ÷ 房产每月债务（PITIA）

比如，月租金$3,000，月供及相关费用总计$2,300，则DSCR为1.3。DSCR越高，贷款利率越低。

Asset Depletion（资产消耗项目）

适用人群：存款多但无固定收入

通过将资产折算为“收入”来评估还款能力。银行接受的资产包括银行存款、股票、债券、退休基金等，按一定比例折算后，除以60-120个月。比如，名下存款100万美元，按80个月计算，则银行认可$12,500作为月收入。