源源不斷的退休收入

如果在退休以後﹐能夠有源源不斷的退休收入﹐直到百年以後﹐相信是許多退休人士的夢想。但是﹐要等到退休以後﹐仍然能有源源不斷的退休收入﹐有什麼方法呢？尤其是現代人的平均壽命不斷增加﹐有些人準備的退休金可能會不夠生前所需的。終生退休收入的來源有幾種﹐但不是每個人都能得到。

首先﹐早年美國的大公司﹐會提供已在公司工作若干年的員工一筆終生退休金﹐叫做Pension, 這種福利限員工在公司工作的時間長短以及收入有直接的關係。但遺憾的是﹐如今能享受這種福利的人是越來越少了。即便是在灣區著名的大公司工作的員工也沒有這樣的福利了﹐最多也就是在員工的401K 計劃中按一定比例﹐每年投入一筆錢。

第二種就是政府雇員﹐公立學校﹐以及軍隊的退役人員。這些人在退休前的收入並不高﹐但是在工作一定年限後﹐他們能享受到比一般人更好的退休福利﹐相信這是為什麼有許多人還是願意到這些部門去就業。但在整個就業人口中﹐他們的比例僅佔少數。

第三種就是幾乎每個在美國工作過一段時間並納稅的人都可以享受的社會安全保險。如果您是一九二九年以後出生的﹐而且已經在美國工作了十年以上﹐並依法納稅﹐那麼無論您退休以後居住在國內還是國外﹐依然能每月領取社會安全保險的支票。至於能領取多少﹐可以直接到www.ssa.gov 查詢﹐ 計算得知﹐但如果你是一九三八年以後出生的﹐那麼你就不能在六十五歲時領取全額退休金﹐原因有二﹐首先﹐人的壽命變長﹐所以﹐要把退休年齡延後﹐第二﹐社會安全保險有入不敷出的危險﹐大約到二○三○年左右﹐整個社會安全保險可能陷入危機是不爭的事實。

以上三種能夠有終生收入的退休金﹐僅有第三種是大部分人能享受的。但遺憾的是﹐第三種卻又是不能完全依賴的﹐或者是僅能依賴其一部分﹐退休之後的主要收入來源仍然要靠自己去規劃﹐好在只要規劃得當﹐這樣的目標同樣能夠實現。這就是通過房地產出租和終生退休等兩種計劃。

房地產出租簡單明了。如果在退休以後﹐你擁有一處或多處基本已付清的出租物業﹐那麼你的退休生活就會安然無憂﹐前提是您要有好的租客﹐以及有人幫你管理物業﹐但目前灣區的房地產所需求的金額較大﹐不是每個人承擔得了的。終生退休金是唯一保證投資人終生有收入的財務產品﹐無論你有401K ﹐或是IRA 或SEP 以及股票帳戶﹐均不能保證退休以後﹐你和你的配偶有終生收入﹐因為無法預測自己和配偶的壽命﹐有人曾說：我現在有二十萬﹐準備在六十七歲時退休﹐每年支出約二萬塊﹐可以一直到八十歲時退休﹐每年支出約二萬塊﹐可以一直到八十歲左右。問題是如果他活得更長呢﹖

但如果他把它二十萬變成終生退休金﹐按照合約﹐他和他的配偶只要任何一人在世﹐均可每年領取和二萬元相當的退休金﹐這樣做會使他的退休生活更有保障。終生退休金又分為﹐立即退休金和延後退休金兩種﹐立即退休金是當錢進入退休金後﹐退休人士在一年之內就開始領取每月固定的收入﹐這種退休金對已屆退休年齡的人很合適﹐延後年金則是當錢進入退休金以後﹐經過數年的累積、增值﹐縱然在退休人指定的時間開始領取固定的退休收入。

在延後年金中﹐又可分為定息年金、指數年金、投資年金、隨著聯儲局不斷調漲利息﹐定息年金的收益會越來越高﹐雖然它比不上CD 靈活﹐ 但是收益卻更高。投資年金可能的回報率是最高的。但是﹐大部分的投資年金並不保證本金的安全。隨著市場競爭的激烈﹐有些公司有時會提供保證本金的投資年金﹐甚至在一段期限內會額外給顧客一定比例的Bonus, 完全沒有本金保證的年金對年齡較大的人是不適合的。有些人在幾十年前買了終生人壽保險﹐如今自己已到退休年齡﹐孩子大了﹐或者孩子的生活更好﹐人壽保險已不重要﹐但保險內已累積了一大筆現金額﹐這時﹐可以透過1035 免稅交換條款﹐直接把人壽保險轉換成退休金﹐這也是為什麼有人把購買終生人壽保險作為退休金一部分的原因所在。

布希在上一任時進行的稅法改革﹐讓大部分人每年退休金抵稅額有了大幅度的提高﹐特別是五十歲以上的人士﹐主要原因就是目前大部分人的退休計劃不能滿足退休之後所需﹐以及社會安全保險可能出現的危機﹐但真正能夠保障退休之後無憂的還要靠自己的妥善規劃。

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