銀髮族的退休計畫

退休了，社會安全局能為我做什麼？

對社會安全保險的認識

社會安全保險是當你或你的家人因退休、傷殘、死亡等因素而收入減少時，能夠繼續提供生活保障的一種方法。但社會安全保險不能補償你收入損失的全部，所以你需用銀行存款、投資收入、其他保險或退休金來彌補不足。

參加社會安全保險的資格

如今約有一億四千五百萬各行各業的僱員及其家人加入社會安全保險體系，大約有四千四百萬人每年從這一體系中領取福利。除了退休金外，實際上社會安全保險還包括了讓年滿65歲以上的受益人享受部份醫療健康保險的“聯邦老人與傷殘人士醫療保險” (聯邦醫療保險)制度以及支付給遺屬的撫卹金制度，還有為失明人士、殘障人士及其家屬提供的補助金制度。

社會安全卡的重要性

每個人都需要一個社會安全號碼，用於就業、報稅或申請被撫養人退稅之用。

社會安全福利的累積

欲符合資格獲得“社會安全保險”及“聯邦老人與傷殘人士醫療保險”的福利，你必須工作若干時段或在近期內必須有工作記錄。這樣，你在工作及報稅的同時，即可獲得社會安全福利累積點數。“社會安全福利”點數在一年之內最多可累積四點。由於通貨膨脹的影響，你每季用來獲取一個工作點數的收入金額亦會提高。

“社會安全福利”及“聯邦老人與傷殘人士醫療保險”的收入來自於僱員與僱主支付給國稅局的工資稅(Payroll Tax)。換句話說，你的僱主會將你的薪金的一部份連同僱主為你支付的那部份稅金一同申報給國稅局(IRS)。在你的薪資支票上，這種稅則被稱為FICA稅 (Federal Insurance Contributions Act)。

從“社會安全保險”領取退休金的資格

一般而言，一個人能否從“社會安全保險”領取退休金與其累積的點數以及領取福利的種類有關。只有累積滿40點(或工作時間滿10年)的人方可領取退休金。退休金是根據工作薪資平均計算也就是說，工作年數越長退休金則越高。如果有幾年沒有工作或工作時薪低，那麼所得到的退休金就會比在持續工作情況下的所得為低。

退休年齡的選擇，將影響日後每月領取的退休金

雖然早至62歲即可符合退休資格並從社會安全局獲得終身退休金，但你所選擇的退休年齡，將影響日後你每月所領取的退休福利。請參考以下幾項可能性：

1. 正常年齡退休—目前正常退休年齡為65歲，日後將逐漸延長到67歲。如果你在整個工作生涯中，平均薪資穩定並且選擇在65歲退休，則退休後的第一年，你大約可領取退休這年的薪資的百分之四十二。但無論你工作時的薪資多少，你所能領取退休金的極限不能超過社會安全保險法的規定。而退休金極限的規定每年亦有所更改。
2. 提前退休—如果你決定在62歲時退休，則日後獲得的退休金必定減少。原因是你領取退休金的時間變長了，相對地你所領取的金額也就降低了。此外，如你提前退休，即使當你達到65歲時，你也只能繼續領取低額的退休金。如你因健康情況不佳，以致無法繼續工作而提前退休，你應申請社會安全保險中的”傷殘福利”。從”傷殘福利”領取的金額與從正常退休中領取的金額完全相同。
3. 延緩退休—如果你決定在65歲之後退休，你的退休福利將因為下列兩種原因而增加：

            (A) 每多工作一年，你在社會安全保險上的工作點數記亦會增多；工作點數越高，你退休時能領取的福利也就越高。

            (B) 如果你延緩退休，你的退休金就會以一定的百分比增加。這些百分比的計算是由65歲起到你實際退休時為止或當你達到70歲時為止。

退休後，你的“社會安全福利”可以支付給：

1. 自已—當你年滿62歲或超過62歲時。
2. 配偶—年滿62歲或超過62歲。如果配偶須撫養16歲以下的子女或16歲以上但22歲之前已傷殘的子女，則配偶可隨時申請領取社安福利。
3. 已離婚的配偶—如結婚超過10年，且他/她年滿62歲或超過62歲時；此外，這些福利可以在投保人實際退休前支付。
4. 未婚子女—18歲以下或18歲但仍在高中就讀者或22歲以前已傷殘的任何年齡子女。

如何辦理領取”社會安全保險”福利的手續？

你一定要經過申請，才可享有“社會安全保險”的福利。你可致電社會安全局的免費電話1-800-772-1213(英語)或直接向社會安全局的當地辦公室提出申請。申請人必須帶齊以下証件：

1. 社會安全卡號
2. 出生証明文件
3. 去年的W-2報稅表或自我僱用者之報稅資料
4. 退伍軍人需提出退伍文件証明
5. 如果配偶提出申請，需繳交其出生証明檔及社會安全號碼
6. 如果為子女提出申請，亦需繳交其出生証明檔及社會安全號碼
7. 為使福利金直接匯入受益人帳戶，受益人需提供個人存款銀行名稱及其帳戶號碼

應該何時聯絡社會安全局？

• 如果已經退休或者正在計劃退休，必須在滿62歲之前的三個月與社會安全局聯絡。
• 投保人一旦逝世，其遺屬應儘快與社會安全局取得聯絡。
• 經醫師診斷，預估傷殘情況會超過12個月時，傷殘者應儘快與社會安全局取得聯絡。

許多實際的案例表示，退休光依靠政府保護傘的照顧是不夠的，安排好自己的退休基金規劃，才能算是最實在的方法。

退休金的運用

美國大環境的不景氣，讓現年62歲的Eric即使正值退休年齡，仍不敢離開工作崗位，雖然家中兩個可愛的小孫子常讓他掛念，但想到沒有收入的退休生活，含飴弄孫的夢想似乎還是很遠……

退休儲蓄該準備多少才能享有安逸的退休生活，許多人都毫無概念，大多數參加公司退休計畫的人從未計算過退休需要多少錢。財務規畫專家指出，每個人都應該確實計算退休生活需要多少錢，並依照計算出來的金額定下退休儲蓄目標。

那麼到底需要多少錢才能安心的退休，以下因素都要考慮進去，包括何時退休、每月生活開支、能活多久、退休投資帳戶的獲利等。無憂無慮的退休生活不是夢想，以下為你分析現今退休一族最常使用的理財方法：

延遲退休法：留得青山在，不怕沒柴燒？

目前55歲以上仍在職場工作的美國人達歷史最高點，原因無非是退休儲蓄不夠支付生活所需。聯邦社會安全署洛杉磯辦公室發言人狄亞茲（Veronica Diaz）表示，62歲人士的工作時間愈長，可領取的社安退休金（以下簡稱社安金）確實較高。因為社安金是以申請人薪水最高的35年計算，但如果申請人在美工作只有15年，其他20年將以零來計算其社安金。至於62歲開始領社安金者，假設法定退休年齡是66歲，所領的社安金將是法定退休年齡可領金額的75%，這個百分比是根據每早領一個月就少領0.5%社安金做計算依據，因此許多人選擇多工作幾年來應付退休後的經濟需求。

增加儲蓄法：開源生財有一套！

理財專家建議你，將退休時帳戶中的錢達到退休前收入的50%可以防止退休後坐吃山空的窘境，政府有關單位更提出呼籲，中等收入的人應該用其儲蓄金的一半來購買年金，以免坐吃山空，例如投資退休收入的人壽保險，來確保離開工作崗位後仍終生享有固定收入。

為了讓退休者在離開工作後仍有收入來源，保險公司特別設計了年金方案，但是一般人對年金都一知半解，現在就為你進行基本的介紹。

購買年金的方式分為“整存式年金＂和“零存式年金＂，如果你習慣一次付清金額，可以選擇“整存式年金＂，若你喜歡定期或不定期的零頭式存款，零存式年金就是適合你的方式。

因而，年長者在累積了退休金之餘，同時更得注意晚年的醫療保障，因為具備“退休金”和“醫療保障金”兩桶金才能讓你享有富足的退休生活。

資料來源：銀髪族美國生活指南