銀髮族的財務相關法律

加州擁有超過四百萬六十五歲以上的長者，為全美年長者人數最多的州。在全美華人的人口中，大部份華裔長者都選擇南加州來安度晚年。年長的新移民在美國生活會面臨許多挑戰，例如是否有足夠的錢量入為出，是否會喪失行動能力，如果不能夠駕駛是否還能自如出行，是否會變得孤獨無助甚至被侵犯，你更可能在房屋修理，郵購以及一些生活細節上遇到各種困難。在你的一生中，現在這個時期是最需要提前規劃並且瞭解你的法律權益的。我們就年長者會遇到的一些法律問題整理出以下這些資料，供大家參考。由於法律是不斷更新的，如果你有具體的法律問題，請考慮諮詢律師。

你可能是第一次用到退休津貼，你也可能擁有許多房產但是缺少現金，或者你正於不良的經濟環境當中努力支付你的債務。你如何做到量入為出要視你的具體情況而定。特別是在你的老年時期，這些問題直接關係到你新的收入，例如社會安全退休金，補充性社會安全收入，退休金以及退休帳戶分配的問題。

社會安全退休金是否需要付稅呢？

假如你全部或大部份收入都是社安退休金，這些退休金是完全不需要付稅的。即使你在退休金以外有其他收入，也不一定會導致社安退休金要付稅。即使要付稅，也只有部份退休金需要在當年報稅表上被當為收入付稅。

要計算社安退休金是否要付稅，首先要將退休金的一半，加上其他收入。假如夫婦共同報稅，這個金額若在$34,000以下，則全部社安退休金免稅；假如是單身人士，只要這個金額不超過$25,000，便完全無需為退休金繳稅。

假如這個金額超過以上金額，部份社安退休金便要被視為收入而付稅。已婚共同報稅者，金額在$34,000以上，但不超過$44,000，則最高社安退休金一半要當為收入繳稅;假如金額超過$44,000，則有可能85%社安退休金需要繳稅。單身人士，假如金額在$34,000以上，便有可能85%退休金需要繳稅。

雖然社安金不需要付稅，但是你仍需要報稅。年長者應記錄所有的收入及開支，在報稅季度時詢咨一下會計師。專業的會計師不僅可以替你報稅及省稅，還可以替你的退休計劃作一個整體的規劃。

退休金是否有資產保障？

已經退休的朋友，假如遇到訴訟或欠債，或發生其他經濟危機、被人控告甚至可能要宣佈破產，退休金是否會獲得保障呢？大部份公司提供的退休計劃，包括401(K)之類的計劃，都是在聯邦退休法例(ERISA)範圍之內，債權人是無法取得的。美國最高法院在1992年和2004年都曾裁決，清楚地保障退休金，不會在破產時由債權人拿走。

社會安全退休金是否亦獲得保障呢？老人補助金(SSI)是獲得絕對保障的。根據社安法例第207條，社安退休金(SOCIAL SECURITY)亦獲得保障，不會被債權人取得，但該項保障有幾個例外的情況，包括﹕欠下「撫養孩童」或離婚贍養費、欠聯邦國稅局稅款，欠聯邦政府其他部門債務等。

年長者可以申請逆向抵押貸款（reverse mortgage）

若你超過六十二歲並擁有自己的房子，但是收入十分有限，你可以用你房屋的淨值向貸款機構或銀行申請抵押逆向抵押貸款。這種貸款可以協助你獲取到生活資金，除非你將房子賣掉，更換房產權，長期不在家居住，搬離或者死亡，基本上你不需要每月付貸款償還金，也沒有任何預付款罰款。你不會借貸到任何超過房子價值的現金。有意申請此貨款的民眾，應求助於有執照的貸款機構或銀行。

無力支付水電費，如何辦？

如果你的收入十分有限，你也許符合加州可替代能源資費（California Alternate Rates for Energy）的申請資格。這一項目對電費及瓦斯氣費提供20%的折扣。要獲取相關資訊及申請，可以直接聯繫當地水電瓦斯公司。

若沒有錢吃飯， 該怎麽做？

在你的社區內找一個營養站（nutrition site）。每一個縣都有營養站，一般都在老人中心。只要你超過60歲，你以及你的配偶都可以在營養站中得到熱的飯食。這些項目也可以提供交通上的協助。這些飯食都是免費的，當然你也可以捐贈一定金額。營養站也可以將熱的飯食運送到你家，費用將取決於你的支付能力。縣的當地老年人咨詢機構可以向你提供關於當地營養站的資訊。

縣也提供食物券來補貼有需要人士的食物開銷。但如果你已經獲得老人補助金（SSI），你將無法再獲得食物券。要獲悉更多相關資訊請聯繫1-800-952-5253在自動語音清單中“選擇公共社會服務項目”或者瀏覽社會安全退休金部門網頁www.dss.cahwnet.gov/foodstamps，還可以致電縣社會安全退休金局或者人力資源機構。

洛杉磯縣公共服務局（Department of Public Social Service）資助許多城市設有老人服務中心，這些中心除提供免費的老人營養餐外，還有許多免費康樂服務。在華人密集的蒙特利公園市，阿罕布拉市等都設有中心。雖然許多年長者常去的成人人間保健中心（Adult Care Center）可能被州政府削減，但是老人中心考本刊收集的《南加州老人中心指南》

老年移民如何能夠獲取任何資金補助？

若你是不符合CAPI資助資格的老年移民，你可以申請另一種資助。例如你的收入非常低，你可以向常規資助（General Assistance，GA）或者常規救濟（General Relief， GR）請求幫助。若你是難民，有可能獲得難民資助（Refugee Cash Assistance， RCA）。若你正撫養孫子孫女或其他年幼的親戚，你也許可以申請其他的補貼。

資料來源：銀髪族美國生活指南