銀髮族的就業與債務

由於健康保險費用日益高漲，經濟情況持續堪憂，以及退休金計劃的不斷縮水，近年來許多老年人選擇回歸工作崗位，或者並不退休。65歲以上的勞動力在過去三十年內成長了兩倍，比正常勞動力的增長要高出許多。75歲以上的勞動力甚至增長更多，在1977年至2007年間幾乎增長三倍。隨著美國人口爆炸時代時期出生的人們漸漸步入了他們的花甲之年，專家稱這股浪潮才剛剛開始。

雇主／職業培訓項目可以因為我的年齡而拒絕我嗎？
不可以。雇主不可以因為你年齡在40歲以上就歧視，解雇或者拒絕雇用你（基於聯邦雇傭年齡歧視法案以及加州住房與雇傭公平法案）。雇主也不可以因為你超過40歲而拒絕讓你參與職業培訓或者享有教育津貼。

我會因為我的工作或者重新開始工作而失去社會安全退休金收入嗎？
不會，如果您已經到達完全退休年齡的話（65-67歲，以您的具體出生年月起算）。若您一直到70歲都沒有領取社會安全退休金津貼，您會獲得額度更高的每月津貼（並不考慮其他收入因素）。如果您在到達完全退休年齡之前就開始領取社會安全退休金收入並且擁有其他的額外收入，只要您得收入超過一定額度您的津貼會被相應減少。

債務處理
你很有可能因為收入降低而覺得感到更難打理你的債務；因為沒有預計到醫療服務以及處方藥是如此昂貴，或面臨房屋即將拍賣的困境。你應該根據你的具體情況決定如何處理自己的債務。

如果無法支付帳單我該怎麽做？
你可以聯繫債權人請求給予更多時閒讓你支付帳單。聯繫專業信用債務顧問機構可以為你提供一些幫助。找到一家你認為能夠給出有效意見的機構。如果你需要申請破產，你必須委託一家美國信託項目認可的顧問機構來為你提供顧問服務。

選擇以申請債務重組貸款的方式來償還債務時請格外小心。如果利息太高，最終可能會導致更大的問題。如果你確實申請了貸款，請一定確保向貸款人提交的財務報表真實完整。　

我無力償還債務，怎麽樣？
如果你在購入財物時簽定了將該財物作為抵押物的擔保合約，在你沒有償還債務時債權人有權將財物收回。即使是在無擔保購買的情況下（例如使用信用卡購買），債權人仍然可以通過獲得法庭裁決來收回財物／相關的工資並且收歸你的帳戶。此外，如果你擁有一棟房子，債權人可以針對未清償的債務在你的房子上設置債權。當然你可以上訴為你的房子申請索賠豁免（claim of exemption）。若你的收入或資產十分有限，你可能被法院裁定為無力履行債務，從而禁止你的債權人採取進一步的法律行動。

我是否應申請破產？
如果你的資產及收入有限甚至沒有收入，申請破產並不一定是你最好的選擇，因為它會影響你未來十年的信用記錄，而且也未必能消除所有債務。對於擁有更多資產跟收入的老年人，如果你的債權人不同意給你寬限，申請破產或許有用。在申請破產之前請咨詢律師。

有兩種個人破產：13章以及7章。一般來說如果你有穩定收入，13章破產申請允許你免於大多數債務，條件是你會在三到五年的償還計劃（repayment plan）內將餘留的資金償還給債權人。償還計劃允許你保留部分財產（例如房子，車等），即使這些財產已經被用於擔保也不影響你保留它們。如果你清償了償還計劃中的所有債務，那麽計劃終止時所有其他的債務都將免除。

對於7章破產來說，由於你無力支付大多數債務，需要你向破產法庭申請取消這些債務。（要申請7章破產，你必需符合關於收入以及未來支付能力的若干特定要求）。部分資產會被出售以便清償你的債務。這種破產通常不允許你保留作為貸款抵押物的財產。

在申請任何一種破產之前，你都需要約見美國信託辦公室認可的信用機構進行信用咨詢。在你的破產結束之前，你也需要進行個人財務管理咨詢。被認可的咨詢機構清單請見usdoj.gov/ust， 點擊“信用咨詢及債務教育”。

如果停止收債公司騷擾我？
法律給收債公司制定了一些限度。例如，對於汽車貸款，醫療以及賒購帳戶相關的債務，收債公司不能在你未允許的情況下在早上8點之前以及晚上9點之後聯繫你。一般來說他們不可以在你工作時聯繫你，也不可以聯繫你的同事。他們也不可以恐嚇或者對你撒謊。他們打來電話時必須跟你證明身分。此外，收債公司必須在第一次給予你書面通知時附上“債務人權利”資訊。尋求更多資訊或者投訴，請致電1-877-FTC-HELP聯繫聯邦交易委員會（FTC）或者瀏覽http://ftc.gov。

我的債權人能夠攔截我的社會安全退休金嗎？
不可以。總的來說你的社會安全退休金收入受到保護不會被債權人攔截（如果這項收入是直接存入你的銀行帳號那麽將會更加安全）。不過，法庭可以命令將社會安全退休金收入扣押用於支付撫養子女費，贍養費或者聯邦欠稅。

若沒有及時繳納房款貸款，我會不會失去我的房子？
會。然而，你可以和借款人商議暫時降低房款貸款或者延遲期限。或者你可以為你的房屋重新申請貸款使之成為你負擔得起的政府支持抵押。由於日前的房貸危機，其他的選擇應該也會很快出爐。但是你必須立刻行動。不要忽略借款人提示你已經逾期未付款的通知。借款人無需出庭就可以在數月內就將你的房屋進行法定拍賣。聯絡你的房屋貸款公司，或者致電1-800-569-4287聯絡住房城市發展部門，他們會向你推薦免費的諮詢機構告訴你應當如何行動。或者致電1-888-995-hope聯絡屋主希望（Homeowner's Hope）24小時熱線咨詢。

在尋求幫助的時候請你一定謹慎，避免成為房屋貸款欺詐的受害者。加州日前出現了大量這類欺詐。不良分子可能會打電話或者上門跟你重新商議貸款並且收取預付定金。他們或許會叫你不要與貸款人聯繫。然後，他們可能只稍微改動或者根本沒對你房貸進行任何改動，而你失去了寶貴的時間並且更接近了房屋被法拍的可能性。

法律禁止房屋法拍顧問收取預付定金（律師除外），也禁止要求房主簽訂任何房屋留置權，契約或者信託契約。從2009年7月起，這類顧問必須向司法部登記在案（若擁有住房貸款從業執照則無需登記）

如果你的房屋尚未被法拍（逾期未付款通知尚未被紀錄在案），地產仲介可以收取預付定金，前提是他們的預付定金客戶協議已經通過加州地產部門的認可。請提防其他類型的貸款救濟詐欺。舉例來說，你可能為“法庭貸款審計（forensic loan audit）”支付了高昂的費用，但實際上並不會享受到任何服務。有一些老年人由於受不良貸款人的引誘而借了他們無力償還的房屋貸款，最終面臨房屋被法拍的困境。這些房屋貸款的利息及費用都比標準貸款要高出許多，甚至違反了法律規定。或者這些貸款會在某個階段要求繳納一筆很大的費用。貸款人可能會迴避向你解釋相關的條款或向你提供誤導你的資訊。相對年輕人來講，老年人由於收入有限但是擁有更高的資產淨值，因而很容易成為這類詐欺的目標。即使這類貸款是非法的，你仍然可能失去房子。如果你有逾期未付的貸款，請你立刻行動。更多指引請瀏覽http://Foreclosureinfo.org, www.hud.gov, 以及http://995hope.org。加州屋主可以致電1-510-271-8443聯絡住房及經濟權益推廣項目（HERA），有專人為你提供免費法律諮詢。

資料來源：銀髪族美國生活指南