討債公司緊追 華人莫忘維權

住在聖荷西的佳佳五年前在牙醫診所植牙，今年8月初她接到追債公司的電話，說她欠牙醫400元。佳佳記得她已經付清款項，400元應是保險公司承擔，現在不但把欠款算在她頭上，追債的電話口氣還一次壞過一次，「他們威脅我如果不付錢，就要弄壞的我信用」。

 75歲的陳姓老翁從幾年前起，也是不停接到追債公司的電話，不論他怎麼否認，追債公司仍是照三餐致電「問候」他。直到某天陳先生在信箱裡收到一封法院通知，才知道自己身分被盜用，在多家百貨公司和連鎖商店辦了信用卡，欠了一屁股的錢，被追債公司告上法院。身分被盜竊的陳老先生找律師幫忙，前後花了快一年時間，還沒完全解決。
 
在美國，除非定期付清欠款成習慣，多多少少都會有被追債公司討債的經驗，聯邦交易委員會(Federal Trade Commission，簡稱FTC)統計，至今年3月，全美超過14%的人正在被第三方追債公司追債，逾4300萬人，平均每個人的債務近1500元。追債人(Debt collectors)被投訴的案件更是居所有行業之冠。FTC於2010年接獲超過5萬起針對追債公司的投訴，比前一年多了25%，投訴者抱怨最多的包括使用粗話辱罵，威脅採取暴力，甚至會對新移民欠債人要脅「不還錢就向移民局舉發」。
 
除了代表信用卡公司、醫院向欠債人積極討債，現在還有另一個新興行業更令人頭痛，那就是「買債」公司。以往，追債公司代表被欠債的企業討債，但是現在越來越多的追債或信用卡公司討不到債，將「壞帳」低價「賣」出去，由買帳公司追債以賺取利潤。如果還是無法收回，就再轉賣給其他買家。新聞周刊報導指出，目前大部分追債公司已轉型成為買債公司。一名處理私人信用債務的律師表示，當追債公司變成債主時，會比原本的債權人更無所不用其極地逼迫欠債人還錢。
 
處理追債、減債業務的多位華人律師表示，華人移民被追債公司討債的案例很多，原因包括好賭、身分被盜用、生意失敗、失業、理財觀念不佳等，也有不少華人不清楚擔保概念，替親友買車租房擔任擔保人，當親友逾期未交錢，便被追債公司視為追債對象。
 
身分被盜用 無辜欠巨款

紐約律師鄭源2009年在華人聚集的皇后區開業，她說：「被追債公司盯上的華人很多。」被追債找律師求助的華人約可粗分為兩類，一是「不是自己欠的債」，另一種是自己償還不起，直到被追債公司告上法庭，或是有能力還錢了，才循求法律途徑解決。
 
「不是自己欠的債，通常是身分被盜用，或是追債公司弄錯姓名，」鄭源指出，身分被盜用的案例中，使用的姓名、生日、社會安全號碼，都是當事人的，只有地址不對，所以受害人永遠都收不到這些帳單和追債信件，很多人直到銀行存款被凍結，或是申請信用卡被拒，打算貸款買房買車，查信用報告時才發現「自己欠了一屁股債」，「這樣的案子很多，」她說，因為一直不知道，等察覺時通常已經是後果相當嚴重了。
 
一名住在紐約布碌崙的吳姓華人，去年突然收到追債公司的信件，該公司代表皇后區一位房東向他追討近2萬元的租金，原來有人冒充他的簽名，甚至還有他的社安卡複印本。今年8月，另一名住在布碌崙的華人男子收到討債信，才知道有人冒充他的姓名和社安號碼，在曼哈坦開了一間貿易公司，欠款數萬元。
 
而收到法院通知的陳姓老翁向警方報了案，同時聘請律師協助。根據警方的調查，發現歹徒用陳姓老翁的身分開了近十個不同帳戶，包括多家百貨公司的信用卡，近十張信用卡都是一次性消費，一次花個一、兩千元，然後拒不付款。歹徒甚至在北卡開了一個支票帳戶，並在裡面存錢，「等於是用我的身分在過生活」。
 
陳老先生說，他自認平時都很注意個人信息，但怎麼也想不透為什麼遠在北卡的歹徒怎麼會有他的個資。律師建議他在警方逮捕到人、刑事結案後，可以考慮向對方提出民事賠償。

不是我的債 卻硬要我還

另一種華人常見的「不是自己欠債」案例，是姓名被弄錯。華人律師表示，很多洋人追債公司或洋人追債律師，在追債的過程中並沒有很嚴格的按照社安號或生日去核對是否為當事人，僅僅用名字去追查，但華人名字很多有相同發音，「特別是姓名就兩個字、或是很popular 的名字就更吃虧。」有時明明連名帶姓是三個字，例如「張明華」，但在紀錄上有可能是Zhang M. Hua，如果追債公司不謹慎，就可能直接找「張華」討錢。
 
李虹(化名)就是因姓名拼音相近的受害者。李虹兩年前收到追債公司的信函，說她在某信用卡公司積欠數千元款項，但李虹從未申請過這家公司的信用卡。

李虹依著信上的電話致電該公司釐清事實，告訴該公司「找錯人」，她不是欠債的「Hong Li」，並主動提供了自己的社安卡號碼讓對方核實。李虹說，她以為事情就此了結，雖然該公司仍繼續向她寄發催債信，她也沒理會，直到去年她想申請某銀行信用卡被拒，查了自己的信用報告，才發現報告上有個未還款的法院判決紀錄，「追債公司竟然直接把我的社安號套入那位欠債者的資訊裡！」
 
律師指出，李虹的案例並不罕見，「因為自己與追債公司的對話不謹慎，反而讓自己陷入困難」。多位律師表示，追債公司雇用的追債代表不全都是專業人員，當事人以為打了這通電話，已經向追債公司確認自己不是欠款者，「但是上了法庭，追債方握有證據，像是電話錄音，被錯誤追債者卻提不出任何社安號碼是自己主動提供的證據」。李虹後來花錢請律師解決這項追債烏龍，本來想回告追債公司，「但律師告訴我，即使勝訴，法定最高的賠償也只有1000元，連律師費都付不起，」只好作罷。
 
佳佳也算是被逼還錢的例子。在家作全職媽媽的佳佳五年前發現一顆蛀牙，在牙醫建議下先是做了牙套、根管，後來牙根斷裂，只好植牙，前後花了4000多元，其中400多元拔牙費由保險公司承擔，「結果追債公司硬說是我欠那400多元」。
 
佳佳說，雖然她不知道保險公司沒付錢，這筆帳到底該不該算在她頭上，但她已經打算要付，「可是追債代表的口氣實在很凶！」有次佳佳受不了對方的語氣和態度，跟對方說：「我已經付了快4000元，牙醫沒收到保險的部分，我可以付，但至少要給我一份帳單明細吧？」幾天後佳佳收到帳單，上面除了拔牙費用，還加上了欠款未還的利息。佳佳說，追債公司要脅她「30天內要給答覆，否則上報信用報告公司」。
 
佳佳最後只好直接去了醫師辦公室，「結果是他們系統出錯，我和保險公司都沒欠他們錢」。她說等到她拿到診所出具的無欠款證明，就馬上寄給追債公司，「莫名被人追債還被人罵，真的令人生氣」。
 
熟人竊身分 後果更嚴重

華人律師表示，還有一種身分盜竊導致被追債的案例，是身分被熟人利用。

一名華人婦人到別人家做保母，需要她的證件去報稅，保母當時身上只有證件原件、沒有影印本，便將原件都給了雇主。不料雇主乘機拿保母的身分證件在好幾家銀行申請貸款，以她的名義開了間餐館，還用保母身分去簽租約，後來餐館生意下滑，貸款還不上，保母在辭工半年後收到追債公司的起訴狀，才知道自己曾經竟然是間餐館老闆。
 
去年從中國到加州唸大學的琳琳遇到一位「熱心」的學長，不但幫她找到住處，還以自己的信用卡為她申請了一張附屬信用卡，「幫她建立信用」。但不久後該名學長突然失蹤，留下1萬多元卡債，琳琳直到接到信用卡公司的電話，才知道自己憑空多背了一筆債務。
 
華人律師指出，不論是保險公司未付醫療帳單，或是成為信用卡附卡持有人，追債公司的確有權利在找不到保險公司或主要持卡人的情況下，向承保人和附卡持有者追債。紐約執照律師朱益民指出，由於每家信用卡發卡條件不同，各州對信用卡消費欠款的規定也不同，附卡持有者不一定完全擔負還款責任，如果遇到上述案例，應先確定自己的責任範圍。
 
鄭源經手的數百件與債務相關的案例中，「被熟人利用」的比例還不少，還有不少人是朋友貸款買車，在沒知會他的情形下「借用」他的個資填寫擔保，連簽名也被朋友冒充，後來友人車貸交不出來，追債公司向擔保人追討車子餘款，才知道自己無端成了車貸擔保人，「不過由於當時真實的情形，我們也不清楚，也有可能當初當事人也知道自己做了擔保，但現在不想幫忙還錢」。
 
鄭源表示，儘管近幾年華人對身分信息的觀念比以前健全，不過像上述擔保人的案例時有所聞，很多時候是華人不清楚成為擔保人所須承擔的風險和後果，也沒有做擔保人的概念，事發後成為追債公司討債的對象，才找律師求助。
 
債務被轉賣 真假難分辨

根據統計，全美約有2000家買債公司，收購信用卡公司、銀行、醫院、車行等認為難以討回的債務。這些追(買)債公司並不擁有債務所有權，但可以收取佣金，每追回一元的佣金從25分到50分不等，如果債務時間越長，獲得佣金越高。但是追債公司的成本，可能只需花2分到10分錢，就能「買」到一元債務。
 
從事追債事業30多年的安德魯斯向新聞周刊表示，1980年代，他只花了1萬元就買到某家銀行150萬元的債務，後來成功追回的債務讓他獲利約80萬元。2003年投入買債或追債行業的公司，創辦人查克花了5萬元買下債務，16個月內即索回20萬元欠款，其公司也從一人公司擴大為150人、在多個城市有分點的大型追債公司。
 
不過由於越來越多人加入，追債業者估計自2008年以來，獲利已逐年下降，原本每一元可以獲利三成，現在只剩20分。

小雯認為自己是債務轉手之間的受害者。

小雯是某知名連鎖服飾店的忠實顧客，五年前還辦了該服飾店的信用卡，但兩年前起她開始不停接到追債公司催繳卡債電話。最近小雯搬到紐約準備租房子，申請信用報告時，才發現這筆卡債已經被追債公司報上信用報告公司，當年20多元的一筆消費未繳，現在翻了15倍。
 
她說，之前的確接過追債公司的討債電話，一開始她也很有誠意要還，「但是總要弄清楚我到底欠錢的細節吧？」小雯自己打了電話到連鎖服飾店的信用卡發卡公司，對方告訴她「妳沒有在我們這裡欠債」，還讓小雯取消該公司的信用卡。小雯認定追債公司是「詐騙集團」，「如果我真有欠錢，對方怎麼會讓我取消信用卡？」因此三年多來沒理過討債信。
 
直到今年因為租房，看見信用報告上的「污點」，才相信自己真的有欠債。她找出保留的信用卡單據，仔細回想當初消費次數，小雯認為應該是某次搬家沒有收到帳單，信用卡公司找不到她，把這筆小額債務轉賣給追債公司。「如果這次不是因為要租屋，這筆不良紀錄還不知道要存在多久！」
 
後來小雯主動與追債公司聯絡，並與追債員討價還價後，付了250元清除不良債務。

住在紐約皇后區的小張則是在欠債期間，被追債代表惡意騙錢。去年初小張貸款買了一輛日本轎車，繳了幾次錢後因經濟不佳沒有定時付款而欠債，不多久便收到一通自稱是討債公司代表的電話。小張說，當時這名男子表示，如果可以一次付款達某一數額，就可以幫他爭取減低債務。小張照著對方建議，把支票開給該討債公司，然而幾日之後，卻發現支票被存入私人戶頭，轎車公司沒有收到分文。
 
小張急著與該名「代表」聯絡，卻怎麼也聯絡不上，最後不得已只好報案。經過警方調查之後，才發現雖然該討債公司是合法的，但是該名「代表」卻把支票存入自己戶頭，而這名代表報住的地址遠在德州。小張現在不但錢追不回來，欠債的事實還是存在，讓他很頭痛。
 
朱益民律師指出，「冒充追債公司」向欠債人討債的案例近年有增加趨勢，越來越多的追債公司將公司地址設在人口較少的各州小鎮，向大城市欠款人討債，即使錯誤追債，或是惡意詐欺，受害人也很難追究。
 
還債可殺價 談判有空間

華人因無力承擔債務而被追債大部分是信用卡方面，有的是信用卡消費，有的是經營小生意，一開始以信用卡墊錢，後來生意失敗，付不起。也有向銀行小額貸款的案例。這些欠債者等到經濟好轉、通常會找律師解決問題。朱益民表示，如果一直沒有理會追債公司，大部分會被追債公司告上法庭，除非追債公司評估欠款人經濟情況太差，「告上法院划不來」。當欠款者聘請律師後，律師可代表當事人到法院提出動議 (motion)，撤銷當事人的缺席判決，為當事人爭取談判空間。
 
一名華人律師助理表示，他們遇過不少華人長期賭博，在賭場欠下債務被追債，雖然知道自己有大筆債務，信用分數很差，但不打算還錢。這類華人認為「一不買車買房、二不貸款」，信用分數與他們無關，跟追債公司長期耗著。朱益民指出，各州對追債期限年數規定不同，紐約州追債公司如果六年內未透過法律途徑向欠款人追款，即視為放棄訴訟權利；在加州則為四年。一但進入法院程序，判決追溯期限長達20年。
 
來自福州的小周幾年前看準長程巴士的市場潛力，與朋友合夥買了幾輛大巴，投入市場後才知道「競爭很激烈」，小周遲遲繳不出買大巴的貸款，成為追債公司討債的對象。直到今年生意比較穩定，小周想一口氣解決債務，打算聘請律師和追債公司「討價還價」，一次性把欠款付清，「如果有能力還錢，誰想永遠做個欠債的人？」
 
鄭鴻指出，美國多家百貨公司、全國連鎖商店和大型信用卡公司，對於處理這類積欠債務有豐富經驗，「因為案例太多」，也很願意以較大的折扣討回被積欠的金額；但有些公司內部政策較嚴，或是規模較小，能夠提供的欠款折扣相對有限；還有些公司很少被欠錢，處理這類事務相對比較謹慎。有位華人身分被歹徒盜用，拿去開了一張某家電腦公司的信用卡，即使請了律師，花了半年多仍未解決這筆債務。
 
32歲的強尼很小就隨家人移民來美，三年前他計畫投身警界，發現信用紀錄也是擔任政府公職考核的項目之一，「但是我大概有上萬元的卡債。」強尼說自己年輕時不懂事，申請了好幾張信用卡，花錢無度，直到去年他還積欠約六家信用卡公司債務，「每家都在數千元之譜」。今年強尼決定重整自己的信用，他一邊靠擔任警衛打工存錢，每存到一定額度，就主動打電話到追債公司或信用卡公司表示要還錢，後來發現「殺價的空間很大」。
 
上個月強尼致電其中一家追債公司，他在該公司積欠款項包括利息共2800元，但是只要可以一次性付1200元，就可以清除這筆債務。強尼說他手邊能給的只有900元，「對方不到一分鐘就同意讓我以不到千元的金額償還欠款。」強尼因此省下近2000元。
 
強尼說，他不希望追債公司手上握有他的其他個資，因此堅持以現金匯票 (money order)還債。強尼會要求對方先寄一封債務清除的聲明，然後再寄出現金匯票，「以免對方收到錢不認帳。」他說，他用這個方式已經陸陸續續清除了三家信用卡／追債公司的欠債，「大概省了約4000多元」，也開始著手準備警察考試，「希望在我通過考試之前，能把剩餘的錢還清。」
 
一次性清償債務可以永久解決問題，不過律師特別提醒債務人，近年來國稅局查緝此類稅務頗嚴，一次性付清債務，債務人省下來的部分，隔年必須以收入報稅，否則一但被查到，可能面臨罰鍰。因此如果原本的債務是5萬元，與追債公司調解後只需付2萬元，那麼省下來的3萬元在來年報稅時必須誠實申報。至於是否有辦法在其中再節稅，可以詢問自己的會計師是否有任何可以減稅的支出，例如律師費或其他費用。
 
破產法複雜 華人宜慎行

多家處理債務的華人律師樓反映，除了上述各種欠款原因，也有華人「故意欠債」。一名華人律師助理指出，偶爾有華人登門表示欠債無力償還，想要申請破產。當進一步詢問經濟背景時，發現欠款人購買大量名牌包包、名表寄回中國，欠下大筆卡債，「這樣的案例如果申請破產，一但查到金錢流向，會牽涉刑事罪名」。
 
也有華人沒有蓄儲習慣，每張信用卡僅付最低金額，購買各名牌包包毫不手軟，直到沒錢花費，只好賣名牌包換現金過日，最後仍是得申請破產。不過專精破產法的華人律師陳立樞表示，美國破產法雖然相當大程度保護了破產人的生活權利，但是也相當複雜，加上華人認為「破產」沒面子，和其他族裔相比，「華人申請破產的案例顯著較少」。
 
個人申請的通常是破產法第七章，當申請成功，可以免費信用卡、賭債、官司判決、租金等等，但也有無法免除的債務，像是欠稅、買金、大部分學生貸款，與離婚相關的債務以及因詐欺、偷竊導致的欠債。
 
陳立樞指出，破產時，必須列出所有欠款對象 (信用卡、追債公司)的名稱、地址、帳號，所有銀行帳戶、保險箱，以及所擁有的財產如房、車、電腦、電視、衣服、珠寶等。破產申請人還必須接受信用諮詢課程學習管理信用和資產等。陳立樞強調，審核破產過程嚴謹，華人即使欲投機取巧，一旦被查到，「受影響最大的是自己」。他建議有需要的華人應諮詢專業律師，以免損害自己權益。
 
還款有門道 莫輕信偏方

華人社區有不少「減債中心」標榜可以快速減債，作法通常為債務人設計一個「清債計畫」(Settlement Plan)，通常為期五年，債務人把錢存到在該中心的帳戶上，由該中心定期往外付。但律師指出，這樣債務會拖很多年也付不清，有不少人因為受不了「欠款永遠還不完」，脫離減債中心，轉向專業律師求助。
 
鄭源表示，分期付款對追債方來說，由於很難估計欠款者未來的經濟能力，也許今年還在付，明年完全不付，(追債公司)又要重新去追債。因此對追債公司來說，最好是能一次性拿到錢，也給予欠款者與追債公司交涉的空間。她說，在專業律師的協助下，欠款者通常可以從追債公司獲得還款折扣，「因為他們也想讓案子早早結案」。
 
分期還債的另一功能，是延長債務期限。朱益民律師指出，債務不論大小都有期限，過了期限(statue of limitation)就不得再追討。債務期限期限視每州規定不同，從三年至十年不等。根據各州法律規定，債權人必須在限定時間內找到欠債者並要求對方還錢，如有必要進入法律程序，也須在一定期限內提起訴訟，以紐約為例，債權人須在六年內向欠債者提出告訴，紐約法院不受理超過六年的債務訴訟。
 
不少追債公司把握「債務期限可延長」的訣竅，故意放低姿態讓欠債者「先還一點點」，殊不知就因為欠債者償還的動作，使得債務的期限重新計算，即使是已經過期的債務，也因欠債人的償還而重新啟動，追債公司有更多時間向欠債者討債，債務的利息也隨時時間拖長而增加。
 
耍狠保飯碗 「再也不討債」

經濟不景氣，欠款人增加、銀行收不到的壞帳也大增，越來越多私人公司加入買(追)債行列，紐約曼哈坦智庫「都市未來中心」今年6月公布的「新雇用」(New Hiring)的研究報告推薦20多種工作，其中就包括討債員。該中心執行主任鮑爾斯指出，成為追債員的入門條件不高，但是收入不錯，約2萬9000元。研究報告估計在2018年之前，光是紐約市討債業雇員人數每年以8%的速度增加，每年約有200個空缺。
 
曾在追債公司工作的摩爾還記得她進入公司的第一天，她的上級扔給她一本「合法追債」的手冊，然後就放牛吃草。她在該公司的前幾個月裡，就目睹其他同事以手冊上明列的非法行為討債，但長官不但「睜一隻眼、閉一隻眼」，還暗示她「可以更積極點」。
 
摩爾對新聞周刊說，她曾聽到隔壁同事以西班牙語對著電話叫囂：「你再不還錢，我就向移民局舉報你，把你送回墨西哥！」另一邊的同事則喬裝自己為律師，要脅「再不付錢，你就等著吃牢飯」。摩爾說，如果不夠積極、討不到債，可能立即被開除，在那樣的氛圍下，「每個人的性格多少都會改變」。摩爾後來找到其他工作，立即辭工，她說她永遠也不會懷念當追債人的日子。
 
住在紐約布碌崙的小趙曾經遇過「菜鳥」追債代表。小趙八年前在某銀行開卡買機票去旅遊，後來「忘了還錢」，但不知道是銀行追討的動作不積極，還是小趙後來搬過幾次家，他一直沒有收追債信。直到最近他接到一通追債公司的電話，才想起來自己還有這筆債務。
 
小趙說，對方打來一開始就問他是不是趙某某，跟他說他積欠了某銀行一筆6000多元的款項未清，要小趙還錢。但不知為何，這名代表不小心向小趙透露了「因為債務時間太久，我們沒辦法向你提出控訴」的訊息，小趙便反問對方「你怎麼確定欠錢的就是我？」
 
小趙說，對方說出了他社安號的後四位數，當小趙要求對方說出全部號碼時，對方卻說「根據規定我們不能透露」。小趙猜想對方一定沒有掌握他全部的個資，口氣也硬了起來，除了要求對方將他的欠款證明寄給他，「不然我怎麼知道我的身分是不是被盜用？或是你們找錯人？」還要求與對方的上司說話，「結果我一直沒收到對方答應寄來的欠款紀錄，對方再也沒打來騷擾我」。
 
CNN今年8月採訪多位曾任或現任追債人，他們反映「追債人也是普通人，為了保住飯碗不得不成為惡霸」。多名卸任追債人說，他們曾被欠債者破口大罵，揚言要殺人；有人曾收到一個裝有糞便的包裹。如果追債人是女性，則聽過「我會查出妳住哪，妳下班小心點。」的威脅。一名追債女性代表在上班期間不得不召警，因為她致電的欠債人真的衝進追債公司指明找她「算帳」。
 
定期查信用 事後勤追蹤

紐約時報報導，因欠債被信用卡或追債公司告上法院的訴狀，有90%是粗制濫造、錯誤百出的，但贏得訴訟的比率卻高達95%，「因為絕大部分的案子中，被告都沒有出庭，」紐約一名民事法官指出，他每天審查上百宗與追債相關的案件，其中近百宗文件內容漏洞百出，甚至不能證明被告欠債，但是因為被告缺席，導致判決結果倒向出庭的追債公司一邊。
 
「即使自己無法出庭，也應請律師代理，把債務放一旁不理會，它並不會自己消失。」鄭源提醒民眾如果計畫租屋，或是貸款購車買房，更應提早一年做準備，因為有些歹徒可能與民眾在同一家信用卡開戶，信用卡公司清除壞紀錄的同時，可能也將原有的良好紀錄一併刪除關閉。也不可能在短時間內累積足以貸款的良好信用。即使是身分被盜用，不良紀錄消除後還是要花時間「養」信用。例如在自己開戶的銀行申請一張有抵押金的信用卡，一開始可能信用卡的額度很低。
 
如何避免？多位律師異口同聲：「當然是不要欠錢是最理想的，」朱益民建議民眾應該最少一年檢查一次自己的信用報告，美國有三大信用公司每年提供一次免費的信用報告評估。有些新移民不諳英語，沒辦法自己在三大信用公司的網站，或是打電話申請，坊間部分借貸款公司也提供類似服務，但是會收取小額服務費用。據了解，紐約華人社區提供這類服務的手續費用約在50元上下，除了有信用報告，也有信用分數。
 
律師提醒民眾，即使債務還清了，也應到三大信用公司再次檢查自己的信用報告，因為追債公司可能不會主動為欠債人申報清除不良紀錄。民眾可向追債公司索取清還證明或付清紀錄，向三大信用公司報告。

資料來源:世界新聞網