退休族醫療開支高 管理有門道

隨著大批嬰兒潮世代邁入退休，他們首先面臨積蓄是否夠用的問題，特別是近年來醫療費用逐漸攀高，個人儘管身體健康，退休後包括聯邦醫療保險（Medicare）保費、購藥費用與偶爾生病的醫療開銷，仍將占去大半的日常預算。

專門為財務顧問與保險業者模擬個人健保開銷的麻州顧問公司HVS Financial指出，排除牙齒與眼睛的相關醫療費用，一對45歲的健康中產夫妻可能在退休後產生高達170萬元的健保開銷。HVS以8%的年報酬率估算，這對夫妻若想在66歲時退休，應備有12萬2541元的醫療基金。

富達投資（Fidelity）亦曾指出，65歲的退休夫妻平均需有24萬元存款，才足夠支應退休後的各項醫療開銷。路透整理專家意見，列舉以下儲蓄與管理醫療開銷的概念。

★年收入影響醫保保費。退休後花多少錢在醫療費用，往往取決於個人年收入水準而非身體健康情況。富達退休健保專家帕托（Sunit Patel）說，有些人確實因為罹患嚴重或長期疾病，導致個人積蓄消耗殆盡，但也有許多人預先投保保費較高的醫保Medigap方案，補足傳統醫保A與B方案沒有涵蓋到的部分。

事實上，個人的年收入越高，健保開銷也會越多。HVS儲蓄策略主任麥格斯（Dan McGrath）說，以聯邦醫療保險Part B與Part D的保費來說，個人年收入超過21萬4000 元，或夫妻年收入超過42萬8000元，終生需花在醫保保費上的金額可能比一般人多出200 萬元。

★區分醫療與一般用基金。許多退休專家建議，估算退休後每年所需存款時，可以最近一年的八成年收入做為基準。但這種作法往往高估多數退休族的長期需求，實際上也有失精準。

富達的帕托即指出，退休族的許多日常基本開銷，譬如服飾、旅遊與飲食等，都具有較高的彈性，可以隨時調整。但健保相關的開銷卻往往別無選擇。他建議，尚未退休的夫妻應積累足夠的醫療基金，譬如夫妻兩人應有24萬元，並且另外備有相當於年收入六成的存款與投資。

HVS的麥格斯並說，退休後的健保開銷通常占總開支的30%，「一對夫妻若存有100萬元退休基金，應將其中的30萬元視為醫療基金」。

★選擇風險分散的投資組合。專家指出，心理上可將退休基金區分為兩種用途，但管理時萬萬不可分開投資。舉例而言，有些人認為應將健保用的資金投資於健保公司或同類型基金，這樣那筆資金就會跟健保成本一致增長。但帕托指出，事實上兩者之間沒有必然關連，上班族最好還是選擇風險分散的投資組合。

★管理退休收入。退休之後，「管理」收入也是一項重要的工作。出售度假屋或從401(k)帳戶提取大筆存款，都將提高當年度的收入，將個人推向更高的聯邦醫保保費基準。麥格斯指出，退休夫妻的年收入在10萬元內，不必擔心適用高保費級距，但其中若有一人突然去世，另一半的年收入將超過單身者8萬5000元的門檻，被迫繳交更高的醫保保費。

夫妻若必須從401(k)帳戶提領大筆金額，可以預先規劃轉存為羅斯IRA帳戶，避免提高當年的收入水準。麥格斯說，也有富裕的夫妻為避免適用高額醫保保費，選擇投資於昂貴但能提供稅務優惠的壽險等商品。

★醫療開銷分為兩類。假使保費將為主要開銷，管理退休後的收入便是首要之務，個人同時也可投資於兼具低成本與提供通膨保障的固定年金商品，協助支應每月保費。但假使保險的給付範圍不夠廣，個人應選擇流動性較高的投資，以防突然生病必須自付大筆醫療費用。

資料來源：世界新聞網