貸款付學費? 量力而為

剛從俄亥俄州Ohio Northern University畢業的葛菲斯（Kelsey Griffith）背負12萬元學貸，她兼職兩份餐館工作，退掉租屋搬回家與父母同住。葛菲斯的媽媽是學貸共同簽署人，她為了幫女兒償還學貸，已開始提取壽險保單內的存款。父親是緊急救護人員，母親為學前班老師，家中有五名子女，收入僅能算是中等。葛菲斯每年學費近5萬元，不得不申貸付學費。四年前禁不起招生人員遊說而選讀該校。
 
學貸總額 超過一兆

據教育部與消費者金融保護局公布報告，在2007年至2008年畢業生，有高達三分之二的學生向政府或私人機構借款讀大學，2011年全美累計學貸總額已達逾一兆元，其中聯邦學貸總額為8640億元，私人學貸總額則為1500億元，私人學貸違約欠款總額達80億元。
 
令人吃驚的是，在持有私人學貸的學生當中，有超過40%符合聯邦學貸的借款條件。報告指出，近十年來貸款業者透過各大學財務補助辦公室，直接向學生推銷學貸，許多學生不瞭解私人學貸與聯邦學貸的差別，私人學貸利率高得多。
 
娜莎利奧（Amanda Nazario）原可選讀雪城大學（Syracuse University），並有獎助金，只需負擔部分聯邦學貸，但她卻選擇喬治華盛頓大學，今年畢業已累計3萬7000元學貸。專家指出，除了財力豐厚的頂尖大學外，多數大學提供的財務補助方案都包括學貸，且又分為有補助（subsidized）與無補助（unsubsidized）兩種聯邦學貸。據聯邦準備銀行統計，背負學貸的大學畢業生，平均積欠學貸2萬3300元，其中有10%債務超過5萬4000元，3%逾10萬元。普林斯頓大學與威廉斯學院等頂尖名校擁有豐厚的捐贈基金，對學生的財務補助比較大方，畢業生平均背負學貸金額不到1萬元，但多數私立大學畢業生平均學貸可能高達5萬元。
 
近十年來，全美州立大學的入學人數大幅增加，但依目前趨勢，2016年公立學校的平均學費將漲一倍。歐巴馬政府對於大學生的贈款與學貸金額，已達到新高點，近五年來聯邦學貸成長逾60%，國會亦於2007年立法保證聯邦史塔福(Stafford Loan)學貸低利率，7月1日起國會通過現有學貸利率再延長一年。
                                       

 父母聯貸 家庭添重擔  

據教育部調查，目前38%的聯邦學貸屬按時還款，低於五年前的46%。從2009年開始還貸的畢業生中，十分之一在兩年內違約貸款，較2005年增加一倍。財務補助資訊網站Fastweb.com與FinAid.org創辦人坎特維茲（Mark Kantrowitz）說，「我建議學生貸款是越少越好，學生就該有學生的消費方式」。
 
坎特維茲認為，對經濟條件不寬裕的家庭而言，若不能取得足夠的財務補助，應選擇就讀州立大學，以節省學費開支。馬里蘭州財務顧問馬哥爾（Mary Malgoire）則說，學生在選校前應認清事實，「應考慮有能力負擔的學校」。
 
借款人若持史塔福聯邦學貸，在失業或面臨經濟困難時，可以申請延後還款。有實際財務困難者每次可申請一年寬限期間，失業者則可獲六個月寬限期，避免借款人的信用分數受創，但寬限期間學貸利息仍照算。聯邦學貸的另一好處，是借款人可以申請「收入基準還款方案」（Income-Based Repayment），將每月還款額度限制為收入的15%以內，且年收入若低於1萬6300元即不需還款。借款人從大學畢業25年，或服務公家機構10年以上，學貸餘額可一筆勾消。
 
採用浮動利率的私人學貸目前看來似乎划算，但私人貸款利率未來必定調升。相較之下，聯邦史塔福學貸不考量申請人的信用記錄，非補助的學貸固定利率為6.8%，申請人家庭財務狀況若符合特定條件，還可適用有補助的3.4%學貸利率。
 
部分貸款業者也提供固定利率學貸，但該利率水平高於浮動利率，除非申請人確定有能力快速清償學貸，否則將越欠越多。多數學生缺乏信用紀錄，必須由父母出面共同申貸（co-sign），根據私人學貸機構沙利美（Sallie Mae）統計，去年核發的學貸中約九成由共同申貸人簽約，學貸已成為家人的共同負擔。

資料來源：世界日報教育專刊