您瞭解壽險保單的運作方式嗎？

談投資型靈活性壽險保單(VUL)及指數型靈活性保單(IUL)

在您年過50之前，如果擁有這兩類型的壽險保單，而且壽險保額在30萬甚至50萬以上，您一定要詳細且慎重的評估計算一下，在未來十幾廿年間壽險保費每年大幅增加的情況下，如果您的保單中現金儲備帳戶的數字不高(2-3萬)而您也不想再交保金(Premium)，那麼您的保單極有可能在75-80歲左右崩盤失效。為什麼會這樣?本文將為您大致說明這類型壽險保單的運作方式， 讓您增進了解。

上述這類型的保險都是由Universal Life Insurance (靈活性壽險)，衍生而來。靈活性壽險除了使用Universal這個英文字外， 有些保險公司也使用Flexible這個英文字。中文都應譯做靈活性。絕非有些人譯成萬能性， 因為Universal它不但不萬能， 反而會因經紀人的誤導或引瞞而造成未來壽險保單失效。而之所以會如此，就是壽險保單收益率的誇大不實，和不了解壽險費用(Cost of Insurance)會在年紀大時迅猛的急增這兩大決定因素造成。UniversalLife最大特點是:

　　1. 每月保金(Premium)可增減；
　　2. 未來保額(Coverage)，保單(Policy)可調整；
　　3. 多餘保金=每月所交保金-(壽險保費+各項保單費用)。多餘保金，可用來增值(年輕時)；
　　4. 保單現金儲備值(Cash Value)=(多餘保金*保單收益率)-投資型或指數型保單管理費用。

每月保金增減的彈性給您及保險公司提供了未來保單的調整空間。您收入增加或保單收益看好時， 可以較原設定保金多放一些到保單中以提早付清保單， 或增加保單中的現金儲備值(極少有人如此做)。相反的，若個人收入減少(失業等等)或保單收益普通時，可以少付或不付每月保金，或維持每月只付一個低 水平的保金即可。但是， 靈活性壽險在未來若因保單收益不佳或您持續只付低水平的保金而導致保單維持費用入不敷出時， 保險公司有權利要求您補交保金以維持原設定保額， 或降低保額以維持保單有效， 或取消保單並退還保單中剩餘的現金值， 這就是所謂的Universal，Flexible或Adjustable的意思。

資料來源：大紀元