白髮族離婚 注意財務陷阱

婚姻的主要殺手是所謂的七年之癢，七年一過，對孩子的教養和責任感使婚姻漸漸穩定，離婚的可能性就越來越小。但近年來白髮族離婚(gray divorce)率大幅上升，即使是前副總統高爾(A.Gore)與結褵36年的妻子也無法避免勞燕分飛。這種反常的現象有增無減，華人為孩子總是忍氣吞聲，一旦孩子讀大學或大學畢業後，兩老吵架時的分貝突然升高，多年累積下來的不滿如開了閘的洪水一樣，奔流到海不回頭。就好像有音樂素養的女士，與聽音樂就打呼的先生，或喜歡看紅樓夢的太太與熱中鋼管秀的先生，時間到了不離才怪呢！人生一世，當夫妻更行更遠，而離婚又不可避免時，當如何去面對呢？

 首先得算一下財務上的可行性：離婚時對婚後才有的共同財產(community property)的分割可分為兩種：10州(加州、德州、亞利桑納州等)採用男女各分一半，最為簡單；另外40州採取合理分配(equitable distribution)，由法官視情況而定。一般要小心的是，如果女方求去，男方常會要求要保留原來的房子。此時女方一定要堅持把名字從抵押貸款中除名，否則以後男方房貸付不出時就後患無窮了。
 
白髮離婚族的弱勢常是女方：當了幾十年的家庭主婦，自然沒有或只有很少的社安金(social security benefit)，一般只有500元左右，根本不夠用。但是婚姻在法律上被認為是一種經濟合夥，因此妻子在65或66歲時可拿男方的一半，前提是結婚至少10年並且在60歲前不能再婚。男方身故後即使曾再婚，女方也可拿遺族福利(survivor benefit)的全額。
 
醫療保險(Medicare)除了特例(洗腎等傷殘)外一般要等到65歲才合格。在此前女方可用男方工作的健保(Cobra)或在離婚協議中加入男方負責女方健保的條款。此項要求甚為重要，因為美國是全世界醫療成本最高、品質尚可的國家。白髮離婚族一般沒有孩子輔養費(child support)的問題，如有的話必然要爭取足夠的輔養費。柯林頓總統以來全國電腦連線追蹤，即使他有三頭六臂也難逃如來佛的掌心。
 
贍養費(alimony)在此指的是永久贍養費：給經濟弱勢的一方以維持離婚前的生活水平。一般是女方拿到男方死亡或者女方再婚(有些州再婚後女方仍可續領)為止。有時是分三年付完，男方的慣用伎倆是第一年年底把財產賣了付一大筆贍養費，趕緊付清又可省稅；第二、三年付得很少。女方第一年收入突然增加，稅率卻大增。此時可使用贍養費重新調整規則(alimony recapture rule)來防患：假設男方第一年超付的贍養費是30萬元，如果男方稅率是三分之一的話，在第三年要補稅9萬元；如女方稅率是20%的話，女方第一年超付的稅可在第三年扣減回6萬元。
 
男方的退休金包括401(k)、IRA等，最好用百分比計算以免吃虧。比如男方退休金分配在簽字時共計50萬元，男方要求分得25萬元，其餘歸女方。但股巿在提取時大跌只剩35萬元，此時女方只能拿10萬元(即35萬減25萬元)，法律上的用詞可謂字字千金。奉勸年屆耳順之年的華人同胞，如非萬不得已不要隨便離婚，白白便宜了律師賺進二、三萬元，也使子女為難。

資料來源：世界新聞網