新年新計劃 做好退休準備

送走了2012年，時間巨輪已轉到了2013年。不論您年輕或者年紀大了，面對全新的一年，退休準備都應該要比過去一年更周全、更有進步。

該怎麼做，才能讓新年度的退休準備比去年更好？US News財經專欄記者布蘭登提出新年十大策略，幫助您順利讓退休帳戶裡的財富節節高升。

首先，將提存到401(k)或IRA等退休帳戶的錢增加1%，增幅只有一點點，卻可積少成多；三個月過去後，如果手頭還不算太緊，可再考慮上調1%，而假使新年度加薪，更可以加薪額度的一半當作是退休帳戶加碼金額。

其次，如果任職的公司有退休金提存搭配款，務必要善用這項福利，而且盡量拉高存入金額，以便連帶墊高雇主的配合款。

第三，新年度的401(k)退休帳戶將實施全新的費率揭露制度，將按季或依年度列出收費明細，每個人都該好好看一看明細報告，如果發現所投資的基金獲利狀況不足以支付費用，應趁早更換投資標的，理想狀況下，費用不該超過401(k)投資額的0.5%。

第四，別忘了充分利用退休帳戶的延稅優惠。新年度，401(k)、403(b)或聯邦政府的Thrift Savings Plan帳戶的延稅提撥金額最高可達1萬7500元，而IRA帳戶存入金額上限也調高500元、增至5500元，年滿50歲的人還可加碼，401(k)加碼5500元、IRA帳戶1000元；此外，低收入者（單身年所得不及2萬9500元、戶主年收入不及4萬4250元、夫妻聯合所得不及5萬9000元）儲存退休金還可獲得抵稅，個人最高1000元、夫妻2000元。

第五，考慮採用羅斯帳戶 (Roth IRA或者Roth 401(k))。如果您將所有的退休金存放在傳統401(k)和傳統IRA，等到真的退休了，可能得支付很大一筆稅款，為避免年老退休後有著沈重的稅賦負擔，不妨考慮把一些已經扣過稅的錢存入羅斯帳戶，一旦存入這種帳戶，存入的資金都已課過稅，未來退休提領出來的本金加利息完全不必課稅，而且，尚未退休前，如果有急需，這類帳戶讓您可以較容易提款，退休後的提款彈性也比較大，最明顯的好處是，帳戶裡的資金如果自己不用而要留給下一代，不需要課稅。

第六，記得上網查看社安金報告。新制度下，絕大多數職場工作的人再也不會收到紙張社安金報告，年滿18歲者必須上網查看；因此，務必花幾分鐘開戶、查看，確保報告裡的內容無誤，也趁早了解自己退休後可能會領到多少退休金。專家說，如果您手頭還有些錢，應盡量延後提領社安金，在62到70歲間，每延後一年都足以增加很大的金額。

第七，根據社安金預估額推算需要存多少錢。為了推算，可估計每年為了支付所有帳單需要多少年所得，用該金額扣掉社安金、然後乘以25或30年，便是需要的儲蓄金額，不論年紀大小，心中都該對於需要存多少退休金有個腹案，年紀更大時，就得算一算，需要存多少錢才能保有一定的生活品質。

第八，雖然已進入2013年，仍來得及進行2012年度的IRA 投資。2013年4月15日以前都還來得及提存2012年度IRA。

第九，可適度的將生活享受程度調低，如果花心思去想一想要如何在退休後緊縮生活成本，便比較可以接受住小一點的房子、賣掉家裡的第二輛車子、或者稍微降低生活享受；千萬不要等到手頭已經非常拮据了才硬生生去緊縮生活享受，應未雨綢繆。

最後一點，好好思考自己將要如何支配時間。一旦退休理財有個方向了，也需要針對退休後的時間安排好好規劃；不妨從容的開始想想看，到底自己想要有怎麼樣的一個下半生？到慈善機構當志工、或者有其他想法，無論如何，想辦法試驗一下，再作具體規劃。

資料來源：世界新聞網