退休儲蓄 避免七大誤區

指望政府和公司養老金安享晚年的日子，早已一去不復返，如今是「自己依靠自己」的「yoyo」經濟時代 (you're on your own)。無論準備何時退休，制定退休儲蓄計畫最為重要。美聯社報導，消費者在制定個人的退休儲蓄計畫時，要避免幾個常見的誤區。

一，先滿足其他需求，退休儲蓄可以推遲。不要錯認為，幾年內可輕鬆完成退休儲蓄。無論哪個年齡段，都會遇到緊迫和高昂的經濟需求，如大學貸款、結婚、買房、養育子女和子女的大學費用等。退休儲蓄每延遲一年，以後就要儲蓄更多才能追上目標。

巴爾的摩的理財師瑞特說﹕「開始退休儲蓄的最佳時期是22歲，第二個最佳時期就是現在。」

二，聯邦醫療保險 (Medicare)基本包攬全部醫療費。參加Medicare 後，只約一半的健保費是由Medicare承擔，其餘需自費。長期照顧、牙醫、聽力和視力等服務，均需個人承擔。

富達投資公司對退休族的健保費研究顯示，一對65歲的夫婦如果今年退休，他們退休生涯的醫療費約24萬元，其中多數是晚年的費用。

三，退休後降低支出即可維持以前的生活標準。這種情況有時或許如此，但調查顯示，許多人退休初期的花費，實際上比退休前還多。

許多理財師認為，退休者要維持他們的生活方式，收入要保證占退休前的70%到80%。退休者可能不需要早年收入的100%，但最好即早分析退休後的開支以便算出占目前收入的比率，可減少人到老年時的經濟隱憂。

四，提前領取社安金後，仍可繼續得到全部福利金。年屆62歲，到了有資格領取時就申請社安福利，每月即可收到社安金支票。但提前領取的金額較低，比等到領取全額社安金的年齡再領，將減少25%，比到70歲時領取，將少75%到80%。

美國中老年人協會 (AARP)副會長珍．塞茲方德說﹕「認為提前領取後，將來仍可領到全額福利，這種想法不但有誤，而且危險。老年人一旦開始領取，他們的社安金便被終生鎖定。」

提前領取對部分人可能正確，如患有嚴重病症，和家族史中沒有長壽的人。但人們的壽命越來越長，有些人的退休生涯長達數十年之久，因此要精心計算，看看可否等到較晚時再領社安金。

五，老年應主要依靠債券，而不是股票。如果退休後的壽命較短，通貨膨脹還沒來不及導致儲蓄受損，這種想法就可能有道理。現在的人要為30年的退休生活做準備，因此思維也要改變。由於政府負債累累，未來的通膨率可能升高，國債的前景並不一片光明，因此，可用高配息股票取代部分收入型的債券。

六，任何目標日期基金 (target date fund)都可在「確定之後不再操心」。目標日期基金是401(k)和其他退休計畫中的重要選項，在接近退休年齡和目標日期時，這種基金可自動調整成為較保守的資產。

但目標日期基金可能給人安全的假象，因為據證管會的研究，同樣到期日的基金，其持有的股票可能從25%到65%不等。因此在選擇目標基金前，務必要瞭解該基金在到達目標日期前的資產變化情況。

七，推遲退休或在退休後做半職工作，可補足缺額的退休儲蓄。這種想法不是計畫，只是一種希望和最後的手段。麥金利諮詢公司調查的40%的退休者說，由於健康原因、照顧配偶和家人及裁員等因素，他們被迫比原計畫提前退休。即使在退休前失業，退休儲蓄的損失都很難補上。

資料來源：世界新聞網