退休儲蓄計畫都是可以省稅的,但如何才能節省最多的稅?
要為退休進行儲蓄,需要面對多種決定,其中包括如何最有效的使用各類延稅投資計畫。
CNN財經頻道表示,在使用401(k)計畫,個人退休金帳戶(IRA)和羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)的時候,就需要做出兩個決定,一個是如何在課稅的和稅務優惠的帳戶間平衡資產,另一個就是如何從這些帳戶提款。
對於普通投資者而言,根本無法控制稅務的調整,但是合理規畫之後,就可以最大程度減少賦稅影響。
無論未來國會如何調整,不同的投資方式之間一定存在的稅務上的差異。例如目前從401(k)或者IRA的提款,就要按照普通所得稅率課稅,最高可能面臨39.6%的稅率,但是課稅投資帳戶中,長期投資所得以及股息收入僅需支付最高20%的稅金。
因此,基本上說,課稅的投資帳戶中,可以持有一些股票指數基金,股票型交易所交易基金(ETF)以及股息收入型基金等,享受較低的長期利得稅,在延稅帳戶中,則可以持有債券基金,或者稅務影響較高的經理管理型共同基金。
對於退休之後的投資者,在如何動用各類投資資產的時候,稅務影響更為明顯。傳統的理財觀是,先動用課稅帳戶的錢,這樣可以支付較低的投資利得稅,接著是動用延稅帳戶,例如401(k)和IRA,最後再使用Roth IRA。這樣延稅帳戶中的錢,還能享受更多免稅的投資時間。
很顯然這種策略可以帶來一定的省稅效果,據晨星公司(Morningstar)估算,遵循這種策略,大約可以提升8%的投資收益。不過,光考慮這種策略並不全面。晨星公司認為,在考慮稅務影響的同時,最好還是兼顧股票和債券投資比例,也就是同時按比率減少兩種資產。
簡單的說,就是不要機械的進行投資提款。舉個例子看,有時可以拋售課稅帳戶中的虧損資產,用以抵消401(k)或IRA提款帶來的稅金。如果一退休變清空課稅投資帳戶,就沒有了這種靈活性。而且等到70歲半之後,除非是在繼續工作,否則就必需強制性的從IRA帳戶開始提款。
更為重要的是,沒人能預測未來的稅制改革。保持投資帳戶的多樣性,也是為今後更為靈活的在不同帳戶間調配資產,最大的降低稅務幅度,留下迴旋餘地。
資料來源:世界新聞網
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