壽星需要長期醫保

人到50歲之後，應該要開始準備如何走完人生的最後一段旅途。不管怎麼算，我們一生所攢的錢相當一部份都會流到醫師、護士、藥廠手中。如果沒有足夠的儲蓄，我們最好購買長期醫療保險（long term health care，簡稱LHC ），以防陷入老病交加的困境。

一般來說，最早需要照顧的階段是成人托看中心，基本上是自費。如果此時身體還硬朗，不成問題。最後一階段的安寧所（hospice）照顧，絕大部份由醫療照顧（Medicare）買單，這就是人生舞臺上的告別之曲。其他的三個階段：居家照顧（home health care）、生活輔助照顧（assisted living或AL）和養老院（nursing home）所費不菲。除了生活輔助照顧大部份是自費外，居家照顧和養老院有相當一部份得自付。

根據健渥斯（Genworth）保險公司在2012年的估計，養老院一年的平均費用是8萬1030元；居家照顧（每星期44小時）每年要4萬2472元；生活輔助照顧從3萬到14萬的都有。華人最好使用居家照顧，因為耆老住在自己的家中較有安全感，不得已時再住進養老院也不遲。

根據10萬6000人的大樣本調查，約有40%的人需要入住養老院，70%的人需要住進生活輔助照顧或養老院。而住進養老院的人大部分不會超過3年，但有10%的人會超過5年。因此你如住在紐約而準備入住養老院，大約有10%的機會要住至少5年，費用最少50萬元。生活輔助照顧的費用視情況而定，通常為養老院成本的一半。因此，那些家族有中風、阿茲海默、失智症或肌肉萎縮等症狀的壽星，建議趕緊去買長期醫療保險。

購買長期醫療保險第一個誤區是，不要在住院多於10年之前買。常會有一些巧嘴的銷售員慫恿你45歲低價購買長期醫療保險。除非家族有50歲就中風或癱瘓的歷史，否則別買。如果你估計在75歲時不能自理，65歲就得買長期醫療保險了。不幸的是，如果身患癌症其他不治之症，就很難買到長期醫療保險，因此這有個判斷問題。

第二個誤區是小心契約上的隱文（fine prints）。一般長期醫療保險會有90天的等待期，在此期間費用自理。如果一天200元，準備好1萬8000元吧。有些契約的等待期是6個月，這顯然不合理。

第三個誤區是，你買的長期醫療保險除了包括了吃、穿、浴、扶持、上? 所（toilet）及大小便控制能力（continence）外，還要加上認知受損（cognitive impairment)上的照顧。保險公司會把患上阿茲海默症的耆老說成精神或其他病症而拒付。

第四個誤區是購買長期醫療保險時不可購買一天只付一個定額（100元）的保險。你一定要求加入通膨條款，因為未來養老院的成本只會上升。此外保險公司付款不可拖太久（5 到45天），通常一個月內收不到錢，養老院不是加收利息就是趕人（eviction）。

第五個誤區是沒有必要夫妻一齊買折價險（spousal discount）。夫妻本是同林鳥，相互照顧才是上策。如果兩個同時進養老院，不是最好的結局。最近有些保險公司推出夫妻分享（sharable）的選項：夫妻各別使用一年半（共三年），可以考慮。

華人要注意的是，保險公司不可因為投保人年長而加價（除非對同契約所有人都加價），這是違法的。可找州保計畫（SHIP）投訴。長期醫療保險的成本因年齡、州別而不同. 近60歲者每年約2000元，近70歲的大約要6000元。據調查統計，只有8%的人領取了保險中所有的福利，因此不用過份的保險，便宜了公司的肥貓。

資料來源：世界新聞網