認識長期護理保險

美國人平均壽命越來越長,許多人擔心，年老時萬一自己不能照顧自己，又沒有能力支付費用高昂的長期護理服務怎麼辦？本文為大家提供這方面資料參考。
 
何謂長期護理？

長期護理，並非指一般因疾病或受傷而需要的治療服務，故普通醫療保險不能作長期護理使用。「長期」的意思，乃由幾個月至數年內，都需要專人照料起居飲食。護理的原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人痴呆症等。
 
一般長期護理服務，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康復療養中心或老人院，由專業人員照料。就保險界而言，只要有六、七項生活起居功能(包括﹕洗澡、更衣、進食、行動、如廁等)，便可屬長期護理範疇。
 
長期護理，並不局限長者。美國目前一千一百萬接受長期護理者中，幾乎一半的人，年齡在六十五歲以下。不過，統計亦顯示，六十五歲以上耆英，百分之四十三需要在某時期內接受長期護理；夫婦都超過六十五歲，其中一人需要護理的百分率高達七成；七十五歲以上的長者，需要護理的百分率為六成。
 
護理費用知多少？
 
費用，視不同地區及不同護理需要而有所不同。目前，在家中提供護理服務，每年大概要兩萬元或以上；到療養院，費用當然更高，平均每年為五萬元。護理費用每年增加，其幅度比通漲率為高。由一九八五年至九五年間，平均每年上升百分之九點七。即使按每年百分之五的上升率，十年後療養院每年平均費用可達八萬元以上。因此，只要在療養院住上數年(過去平均住院時間為三年左右)，便可能消耗中產家庭的大部份積蓄！
 
社安醫療保險有用嗎？
 
對長期護理而言，社安醫療保險(MEDICARE)作用不大，因它最長只能提供一百天護理服務，且規定在接受護理前，須先住醫院起碼三天，令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的，是得到社安醫療保險，必須病情漸漸好轉才可使用，情況穩定但無改進時，社安醫療保險便會停付。因此，政府社安醫療保險，甚至HMO 或其他醫療保險，都不可用來支付長期護理費用。
 
低收入醫療保險有用嗎？

社安局為低收入、低資產耆英提供的醫療保險(MEDICAID)，俗稱「白卡」（在加州亦名為MEDI-CAL），可作長期護理。事實上，這項政府保障的最主要開支，便是長期護理費用。但是，該項醫療保險，有相當嚴格的收入和資產上限﹕單身者，本身資產價值不能超過二千元(自己房屋的淨值不算)，收入亦有限制；已婚者，資產限制則稍為寬鬆，配偶其中一人需要長期護理服務，另一配偶除自住房產淨值外，仍可保留價值不超過$104,000的資產。這個規則稱為Community Spouse Resource Allowance 或CSRA。
 
中產家庭如要取得MEDICARD長期護理保障，除了要符合以上條件之外，還要面對選擇護理機構的問題，因政府支付的護理費用有限，加之不是每一個療養機構都接受政府補助之病人。此外，用政府長期護理保障，將來受益人夫婦百年歸老後，政府有權要求拍賣房產，以取回曾支付的費用。
 
我需要購買長期護理保險嗎？
 
這種保險主要作用是保護家庭資產，免得被護理費用銷耗。資產淨值不高的家庭，可能有機會得到「白卡」的長期護理福利，所以未必需要自己花費去購買保險；資產淨值高的家庭，自己有足夠能力去負擔護理費用，故亦無需購買保險。但資產淨值不多也不少的「夾心階層」家庭，便要考慮購買保險。「夾心階層」沒有固定的定義，一般是指資產淨值(不計算自住房屋淨值)在五十萬至一百五十萬元之間，但每一個家庭情況都不一樣，故這個是一個十分籠統的估計。
 
假如決定購買保險的話，最適合的年紀應該是在五十歲左右。
 
保險費用
 
最重要的決定因素，是受保人年齡和保險保單的保障條款，通常包括﹕保險期的長短、每天保障金額、取得保障前之等候期等。受保人年紀越輕，保費當然越低，但要付保費的時期也越長。同一樣的保障內容，四十歲時購買，保費每年可能只要數百元；五十歲時購買，每年的保費可能要超過千元；六十歲才購買，每年保費可能達到接近二千元。此外，假如未來身體出現健康問題，便要付更高保費，或根本買不到保險。
 
保險內容
 
保險期﹕一般可選擇三年或以上之保險期，亦可選擇終生保障，但保費當然較高，通常比有期限高出百分之五十以上。統計顯示，長期護理時間，平均只是三年左右，故未必需要購買終生保障，除非有老人痴呆症或帕金遜病家族史。建議男性考慮三年的保險期，女性平均壽命比較長，故應考慮四至六年之保險期。
 
每天保障金額﹕每地區的長期護理費用都不同，全國平均每天費用大約為一百三十元，在加州和紐約州等生活指數高的城市，每天護理費用可接近二百元。有能力的話，可考慮每天一百六十元保障金額，但起碼應該有每天一百元保障。
 
等候期﹕通常是九十天，需考慮本身現金流動情況。有些保單，在接受家居護理時，取消等候期，即可馬上得到保障。
 
除以上基本內容外，應該確實保險將會支付家居護理費用，並且保障金額每年獲得通貨膨漲調整，通常每年增加百分之五，以複式計算。此外，有些保單在付出保費若干年後，夫婦任何一人去世，而從未使用過該保險的話，在生配偶以後可免付保費。
 
增加保費
 
雖然保險公司沒有保證不增加保費，但政府規定，保險公司在客戶購買保險後，不能因受保者個人的身體狀況，或其他原因，去增加保費。但保險公司有權調整整個受保人類別(class)之保費,故購買保險時,應查一下該公司以前曾否加價,一般規模較大,和信譽良好的保險公司,都不會輕易加價。
 
稅務優惠
 
政府為了鼓勵中產家庭利用長期護理保險，而提供了扣稅優惠，保險保費可放入報稅表逐項扣稅(ITEMIZED DEDUCTION)內，作為醫療費用扣稅。可惜，這項扣稅作用不大；首先，醫療費用超過總收入百分之七點五後，才可扣稅。其次，可放入醫療費用中的保費，按年齡而有上限，四十歲而下，每年只有二百多元的保費，可用作醫療費用扣稅；六十歲以上，則可將接近三千元保費用作醫療費用扣稅。
 
伙伴計劃
 
美國有四個州(加州、紐約州、康州和印地安納州)，由聯邦政府批準，成立「長期護理伙伴計劃」(PARTNERSHIP FOR LONG TERM CARE)，由州政府與保險公司合作，為居民提供獨特優惠。
 
「伙伴計劃」的目的，是鼓勵更多家庭利用保險，故將長期護理保險的保障，與州政府的醫療福利(MEDICAID)相結合，從而使投保者有更多資產保障(ASSET PROTECTION)。
 
目前，每一個州的低收入醫療福利，都有相當嚴格的資產金額規定，符合者才有資格使用州政府長期護理福利。購買「伙伴計劃」內的護理保險，最高資產金額便獲得提高，令投保人家庭可以保留較多資產。
 
該優惠有兩種方式，分別為「同等金額」(DOLLAR-FOR-DOLLAR)方式和「全部資產」方式(TOTAL ASSETS)。
 
同等金額
 
這種方式，讓投保人可以在州政府醫療福利的資產限額外，保留與保險保障金額相同的資產。目前加州和康州使用這方式，印地安納州原本使用這個方式，但在九八年後，通過改變為「全部資產」方式。
 
「同等金額」方式，乃讓投保者將保險金額加上醫療福利的最高資產限額，來決定是否有資格獲得政府醫療福利。舉個例，加州目前規定，單身者資產不能超過二千元(不計自住房屋的淨值)；已婚者，如其中一配偶需要使用政府長期護理福利，另一配偶可保留八萬九千多元資產總值。假如投保人購買「伙伴計劃」內的保險，該保單每天保障金額為一百三十元，保護期為三年，保障金額便是十四萬元。該十四萬元保障金額，便加在二千元或八萬九千元的最高資產限額上。將來，萬一投保人用盡了保險，州政府在考慮給予護理福利時，將容許投保人或家庭保留該提高之資產限額，而非州政府原來的限額。
 
全部資產
 
紐約州，是第一個使用這種方式的，其優惠比上述方式更佳。投保者只要購買「伙伴計劃」內之保險，將來用盡保險保障金額，則不論本身資產價值，均可全數保留，同時獲得州政府長期護理福利。不過，紐約州規定，「伙伴計劃」內的保險，必須起碼提供三年療養院護理服務，及六年家居護理服務，投保人要在保障時期之後，才能獲得州政府之護理福利。
 
印地安納州的計劃，與紐約州稍為不同，它規定保險之保障金額，不可低於十七萬元。
 
咨詢方法
 
州政府對「伙伴計劃」內的保險條文，都有正式規則，目前全國有二十多家有規模的保險公司，在不同州內提供符合「伙伴計劃」要求的護理保險，保費與非「伙伴計劃」之保險無異，甚至可能會稍低。建議這四個州的居民，在購買保險之前，咨詢該計劃詳情。
 
建議這四個州的居民，在購買保險之前，咨詢該計劃詳情，其網址如下﹕
 
加州www.dhs.ca.gov/cpltc
紐約州www.nyspltc.org
康州www.opm.state.ct.us/pdpd4/ltc/home.htm
印地安納州www.in.gov/fssa/iltcp

購買方法
 
由於每家保險公司的產品都有差別，本人覺得不應向代表單一保險公司的代理(AGENT)洽購，因為代理當然只向您推介本身公司的產品，除非您自己「貨比三家」，並花時間去作分析比較。
 
建議大家向有受過訓練的「耆英顧問」(Certified Senior Advisor)或同等資格的保險經紀(BROKER)查詢，經紀代表多家保險公司，較能幫助你選擇適合的保險計劃。

出處:http://www.moneyradio.org/showSubCategory.php?SCID=215