夫妻退休理財規畫

問：我和太太要開始認真的為我們兩人規畫退休理財，究竟該怎麼做才能創造最大的利益？

答：夫妻的退休理財方式有很多種，舉凡IRA、或者企業贊助的401(k)計畫都是，每對夫妻的情況不一樣，適用的方式也就隨之不同。既然是兩個人要共度退休生活，退休理財規畫就該兩個人一起參與。

選擇退休理財方式之前，夫妻兩人應平心靜氣坐下來，一起討論以下這些問題：

兩人之間的所得結構以及調整後總收入（AGI）是什麼？兩個人總共能提撥多少錢到退休帳戶裡？如果雇主提供退休計畫，各自雇主的配合款策略是怎樣？你們兩人偏好有許多不同的投資帳戶、或者喜歡盡可能將帳戶縮減到最少？你們偏好擁有自主權、可自由選擇投資標的，或者喜歡單純的投資方式？

一個個問題拿出來討論後，接著，要看看手邊有哪些理財方式可選擇。一般來說，所得結構與調整後總收入將影響您能夠投入多少錢到IRA帳戶，例如，您將錢存放到雇主退休計畫內的情況將影響存入IRA帳戶的金額。

想知道有哪些投資工具可用，得花點功夫研究。不過要小心，IRA以及其他可延稅的退休帳戶常常讓人覺得複雜、困惑，必要時，可造訪國稅局網站，根據您是否加入雇主退休計畫來了解IRA帳戶投資上限、抵稅上限等等細節。

投資工具琳瑯滿目，專家建議，如果雇主提供退休計畫配合款，務必優先將雇主的配合款拿到，為了盡可能得到配合款，存到退休計畫裡的錢就要愈多愈好，之後如果手頭還有錢，再存入IRA帳戶，但如果您喜歡一切從簡、不要把帳戶搞得那麼複雜，也許就乾脆全力投資401(k)帳戶，不要去考慮IRA帳戶了。

如果只投資401(k)，應盡可能深入了解帳戶的種種內容。例如，雇主提供的401(k)計畫是不是有羅斯帳戶（Roth），選用了Roth 401(k)，存放進去的錢必須繳納所得稅，但將來退休後領出來就不必課稅。

假如您不怕麻煩，除了參加401(k)計畫外，可將多餘的錢放入IRA帳戶，不過在投資到IRA帳戶前，務必先查明所得限制，高所得夫妻投資IRA帳戶所能得到的賦稅優惠可能比不上401(k)計畫，要有心理準備。

除了務實評估不同投資方式的效益外，別忘了安排受益人，應每隔一段時間查看並更新受益人資料。

資料來源：世界新聞網