應急基金 退休生活更平順

為退休準備和儲蓄多年的老年人，在臨近或已經退休時若發生突然變故，如意料外的官司和醫療費，或成年子女離異後搬回家住等，原先設計完美的退休計畫就將面臨災難。一些理財專家建議，應急基金應當永遠成為退休計畫的組成部分，即使在退休後，老年人也應有備無患，備好應急基金。

富國財富管理集團的投資與信託主管卡德威爾-米克斯說，「多數人認為，退休後靠個人退休帳戶和社安金足矣，但實際上不夠。還要有可應付三到六個月支出的應急基金。這筆錢不是預算的一部分，而是為防不測的應急資金。」

今日美國報報導，退休前後若出現以下五種情況，應急基金將可發揮作用。

一，失去工作或福利。芝加哥的資金管理金融集團理財師加科夫斯基說，「一旦發生意外變故，如失去工作和福利，將使人無所適從。才62歲就失去醫保，過去只需付500元的保險，現在需要2500元，其他福利也減少。為防出現這種局面，就要提前準備資金，有備無患。」

匹茲堡地區的投資顧問諾提克說，他的工會會員客戶原來以為，工會提供的終身健保待遇將永不改變，「但許多人卻部分或全部喪失了福利，而且沒有任何應急計畫。老年人現在就要考慮應急資金，每月計算退休需求時，留出500到1000元作為應急之需」。

二，意料外的醫療費。卡德威爾-米克斯說，「退休後使人窘迫的四大嚴重變故之一，就是出現意料之外的醫療費和健康問題。」

為準備健保應急資金，應為退休後活得更久做打算，如20到40年。卡德威爾-米克斯說，「要提前儲蓄，為準備健康醫療上的急需，部分保險計畫要重新考慮。長期照護保險或許重要，但現在的身體疾痾可能較重。長期照護保險或許要考慮延長，包含面更廣。」

三，養育孫輩孩子。諾提克說，「許多人已是祖父母，但要照料孫輩。多數的人生無法預料，有人以為已到空巢期，可外出旅遊。但忽然家裡來了兩個孫子，兩人家庭變成四口之家，可能導致家庭的日常生活費用耗盡。」

孫輩的到來還可能產生日托費、大學學費甚至研究所費用。諾提克說，「孩子長到18歲時，需要10萬元到15萬元費用。我的一個客戶就從全職工作變為半職，沒有養家糊口的能力，只好麻煩老人。這種情況很難提前準備，因此既要有計畫，也要靈活應對。」

四，成年子女回巢，或其他親友失去工作。理財諮詢網站AskTheMoneyCoach.com創始人琳內特．卡法尼-考克斯說，「子女回家住可成為家長意想不到的負擔，家長可能已提前退休，但子女離校後找不到工作。這將使老年人在退休後，家庭人口重新增加，除了加重經濟負擔外，還將增加精神煩惱。」

SunTrust投資服務公司副總裁狄克森說，「如果定出退休財務計畫，要根據收入水平做出調整。」

許多理財顧問建議，成年子女或其他成年親友如長期留住家中，應與他們達成分擔費用的協議。卡法尼-考克斯說，「老年人必須制定原則和規定限制，每個人的錢都是有限的。」

五，股市和退休儲蓄大跌。卡德威爾-米克斯說，要確保投資多元化，「因為多數退休者的收入是靠投資，所以要採取措施，降低股市動盪風險。要有多元化的投資方案，較少受到股市波動的影響。退休後可能犯下的理財大錯之一，就是在股市低迷時撤出，賣掉走低的股票，導致長遠利益受損」。

狄克森說，如果家庭出現意外變故，但退休儲蓄依舊安然無恙，一開始制定計畫就是至關重要的因素，「計畫就是地圖，或許時常需修正，但有了計畫後，就可把握和突出主要目標與方向」。(

資料來源：世界新聞網