信用分數

近年來，美國民眾對信用（credit）的概念逐漸抬頭，在媒體大幅報導之下，許多人愈來愈瞭解到信用報告與信用分數的重要性。

一般而言，這兩者呈正相關，即信用報告越優良，信用分數也會越高，個人在申請房貸、車貸或信用卡時，也會得到更好的放貸條件。

雅虎（Yahoo）分析用戶搜尋關鍵字數據後發現，有愈來愈多用戶在網上搜尋「信用報告」或「信用分數」的相關資訊，且原本搜尋前者與後者的比例分別為42%與58%，但現在搜尋信用報告的次數已為信用分數次數的兩倍左右。

專家分析，造成這股趨勢的原因可能是民眾越來越瞭解信用分數的成分，且分數皆計算自Equifax、Experian與TransUnion三家信用機構的信用紀錄，與其只看到表面的信用分數，不如監測信用報告裡的細節，更能瞭解自己的信用狀況。

市面上多數的信用分數來自於上述三家信用機構，他們計算信用分數主要考慮以下幾項個人資訊：

一、付款紀錄。按時支付帳單被視為良好行為，有助於提高信用分數，逾期還款則反映個人信用風險，通常會使分數下滑。在計算分數時，近期的逾期還款紀錄反映更大風險，因此又比許久以前的逾期紀錄占更高權重。

二、債務餘額。個人所持債務雖會影響信用分數高低，但影響大小仍視債務類別而定。相較於房貸、車貸與學生貸款等採分期還款方式的債務，循環性的信用卡債是更大的風險因子，會透過「信用利用率」（即卡債餘額除以信用額度）等評估項目影響分數。

三、信用歷史的長短。個人使用信用的期間越長，信用分數通常會較高。

四、新申請的信用帳戶。申請新的信用卡通常被視為一項風險因子，在短期內有可能使信用分數略微下滑。

五、信用種類。同時持有幾種類別不同的信用帳戶，譬如信用卡與房貸等，在提升信用分數上更甚於只管理一種信用帳戶。

民眾若要維持高的信用分數，最好養成按時繳款、壓低信用卡債務，及需要時才申請新的信用帳戶的習慣。另外也應定期查閱自己在三家信用機構的信用報告內容是否無誤，有錯要及時反應更改。

資料來源 : Worldjournal