償還學生貸款 6訣竅

今年的大學應屆畢業生可能面臨重重挑戰，除了要在當前疲弱的就業環境尋找工作，許多更在畢業不久後即扛下償還學貸的壓力。

美聯社報導，目前無論是聯邦或是私人學貸，通常都給予借款人六個月的還款寬限期間，畢業生若符合特定條件，可以要求延後開始還款，或甚至降低學貸餘額。

但無論如何，背負的大學生一旦畢業，遲早得面對償債現實。

信評機構TransUnion於1月公布的報告顯示，去年大學生所背負的平均學貸，從2007年激增30%至2萬3829元。而一旦發生逾期還款，信用分數將受到影響，不利於尚未建立信用基礎的社會新鮮人。

美聯社列舉以下六點，協助大學畢業生管理學貸還款。

一、瞭解所持學貸類型。管理好學貸還款的第一個步驟，就是瞭解自己所持學貸的還款要求，以評估各種還款選項，或考慮要求延後開始還款。

舉例而言，在借款人首次開始還款之前，史塔福學貸（Stafford）給予六個月的寬限期間，柏金斯學貸（Perkins）則給予九個月的寬限期間。其他類型的聯邦學貸與私人學貸亦各自提供長短不一的寬限期間。

持有聯邦學貸的畢業生可上網站nslds.ed.gov查詢，持私人學貸者則需向各自的放款機構詢問。

非營利研究組織Institute for College Access & Success總裁艾斯徹（Lauren Ascher ）說，「無論學貸金額的多寡，最關鍵的是瞭解自己背負多少學貸？債權機構為何？以及擁有哪些還款選項？」

二、瞭解學貸還款選項。聯邦學貸的還款期限通常為十年，但畢業生若無力負擔每月還款，可申請延長還款年限。這個選項雖能降低每月還款額度，但償還的總額也將隨年限增加。有的也允許借款人按每月收入的特定比例償還學貸。

借款人若連續償還25年還沒還清學貸，餘額將可一筆勾消。

「The Project on Student Debt」網站提供更多以收入為基準計算還款金額的相關資訊，有興趣者可上網站Ibrinfo.org查詢。私人學貸的還款方案則視個別放款機構而定。

三、考慮申請延後還款。持有聯邦學貸的大學生，若在畢業後找不到工作，或實在無力支付還款，可要求延後開始還款或寬限還款（forbearance）。

若選擇延後開始還款，借款人可暫時免於償債困擾，且在這段期間內，直接補助學貸（direct subsidized）、補助聯邦史塔福學貸，與聯邦柏金斯等三種學貸，將暫停積累利息。其他類型的聯邦學貸則會繼續累積利息。

符合延後還款的條件包括經濟困難、失業或在戰爭時從軍服役。若是都不符合，則可考慮申請寬限還款，最久可於12個月內免於還款，但這段期間內利息將繼續累積，聯邦補助類型的學貸也不例外。美國教育部網站提供更為詳細的資訊，網址是Studentaid.ed.gov。

四、避免錯失還款期限。借款人若遲繳聯邦學貸，可能會影響信用紀錄。以聯邦學貸而言，若連續幾次沒有還款，就會被視為違約，屆時政府將要求即刻償還全額學貸，甚至從薪資或退稅金中扣錢。私人學貸的條件通常更為嚴苛。

專家建議，個人一旦面臨還款困難，應立即聯繫放貸機構尋求解決方案。另外需留意的是，想以宣告破產方式擺脫學貸，實際執行起來相當困難，且就算成功，破產陰影也會重創信用，為日後生活各方面帶來諸多不便。

有意瞭解相關細節者，可上全國消費者法律中心網站查詢，網址是studentloanborrowera ssistance.org/bankrupcy。

五、多付本金可提前清償。跟房貸一樣，借款人可以每月多付本金，或每隔幾個月多付本金的方式，降低利息總額與提早還清學貸。專家建議，借款人在填寫支票時另外附上一份文件，說明額外用來支付本金的部分，以確保這筆錢沒有被挪用支付利息或其他雜費。

六、考慮整合多筆學貸。將數筆不同機構發放的學貸合併為一，便可專注於一份還款，有助於有效管理學貸。但要留意的是，若將私人學貸與聯邦學貸整合為一，可能喪失聯邦學貸所提供如失業還款寬限期等好處。

資料來源：世界新聞網