反向貸款 也有風險

隨著美國人口老化，反向貸款(reverse mortgage)也越來越普遍。華裔貸款經紀指出，反向貸款針對現金拮据而有房子的62歲以上人士，獲核准後不需支付利息，只有在死亡、搬家或出售房屋時才需售屋還款，立意良好，但不一定適合每一個人。

因為銀行最多只放貸房屋市價40%的貸款額，且分階段給錢。申請人雖不必每月償還貸款，但利息會累積，且再加入貸款額，因此貸款額會逐漸增加。反向貸款的利率也高於傳統貸款及房屋淨值貸款利率。

另一方面，反向貸款不考慮申請人收入及信用，獲核准後屋主不必擔心還款及被趕出去，每月還從銀行獲一筆錢，直到搬出去或去世時，由銀行賣掉房屋從賣價償還本金和利息，有餘款則交給繼承人。

不過專家認為，目前很多人使用反向貸款的理由錯誤，耆老現在擁有較少房屋淨值、較少儲蓄，但更多債務，以致於很多人把反向貸款視為挽救財務的捷徑。

馬里蘭州的班奈特(Robert Bennett)，2008年偕同妻子申請反向貸款30萬元，以付清普通房貸，由於妻子大他十歲，貸款只寫妻子的名字。因為貸款人的年齡越大，放貸業者的風險越低，不過班奈特被告知以後還可加上他的名字。但是貸款一個月後妻子過世，班奈特卻發現無法把自己的名字加進貸款，他無力償還30萬元，因為現在房子價值只剩當初的一半，他住了近40年的房子面臨法拍。

數據顯示，在尚未付清的77萬5000筆反向貸款中，拖欠率達9.5%，遠高於普通房貸的拖欠率。雖然放貸業者強力推銷，但目前獲批准的反向貸款較少，因為房屋價值下降。

聯邦消費者財務保護局(Consumer Financial Protection Bureau)正在考慮制定新規，以保護消費者，例如加強監管放貸業者，以及貸款更透明化。

加州今年初生效的AB2010法案，旨在確保屋主瞭解反向貸款風險，強制這類房貸申請人接受業者面對面諮詢，除非是自動放棄這項權利，同意業者電話解釋就可以。

資料來源：世界新聞網